Недавно в Штатах вышла книга Билла Перкинса с интригующим названием "Die With Zero". На русском языке ее пока нет. Я не согласен с некоторыми тезисами автора. Но его идея избыточного накопления капитала заставила меня задуматься.
Представляю вам краткое содержание книги. Оригинал саммари лежит тут.
Правило 1. Максимизируйте свой положительный жизненный опыт
Начните активно думать о жизненном опыте, который вы хотели бы получить, и о том, сколько раз вы хотели бы его получить. Опыт может быть большим или маленьким, бесплатным или очень затратным, благотворительным или гедонистическим. Подумайте о том, чего вы действительно хотите от этой жизни в плане значимых и запоминающихся событий.
Здоровье каждого человека со временем ухудшается. Рано или поздно мы все умрем. Поэтому вопрос, на который все мы должны ответить, - "как максимально использовать наше ограниченное время на Земле?".
Я не считаю этот вопрос философским. Почему? Я сделал свое состояние благодаря аналитическим способностям, поэтому рассматриваю данный вопрос как проблему оптимизации: как добиться максимальной отдачи при минимизации потерь.
Все мы в той или иной степени сталкиваемся с этим вопросом. Конечно, суммы в долларах у разных людей отличаются (зачастую кардинально), но суть вопроса для всех нас одна и та же - как лучше всего распределить нашу жизненную энергию перед смертью?
Я сторонник того, чтобы решить, что делает вас счастливым, а затем конвертировать ваши деньги в те впечатления, которые вы выбрали.
Максимальное удовлетворение от пережитого опыта путем планирования того, как вы будете тратить свое время и деньги, как достичь наибольших вершин с имеющимися у вас ресурсами, - вот как вы максимизируете свою жизнь.
Книга "Кошелек или жизнь" говорит о том, что ваши деньги представляют собой жизненную энергию. Жизненная энергия - это часы, которые вы проживаете, чтобы делать что-то. Всякий раз когда вы работаете вы тратите часть этой жизненной энергии. Поэтому любая сумма, которую вы заработали своим трудом, представляет собой количество жизненной энергии, которую вы потратили, зарабатывая эти деньги.
В отличие от материальных ценностей, которые вначале кажутся нужными, но потом быстро обесцениваются, опыт действительно со временем дорожает. Вы получаете то, что я называю дивидендами памяти.
Правило 2. Начинайте инвестировать в опыт как можно раньше
Помните, что "рано" - это прямо сейчас. Подумайте, в какой опыт целесообразно инвестировать сегодня, в этом месяце или в этом году. Если вы сопротивляетесь тому, чтобы получить опыт сейчас, подумайте о риске его отсутствия. Подумайте о людях, с которыми вы хотели бы познакомиться. Представьте, какие дивиденды для памяти вы накопите, если получите этот опыт раньше, а не позже. Подумайте о том, как вы можете активно увеличивать дивиденды своей памяти.
Ваша жизнь - это сумма вашего опыта. Все ежедневные, еженедельные, ежемесячные, ежегодные занятие - это то, кем вы являетесь. Когда вы оглянетесь на свою жизнь, богатство этого опыта определит ваше суждение о том, насколько насыщенной была ваша жизнь.
Покупая опыт, вы покупаете не только сам опыт - вы также покупаете сумму всех дивидендов, которые этот опыт будет приносить до конца вашей жизни.
Благодаря сложному проценту ваши финансовые сбережения не просто растут - они начинают превращаться в снежный ком. То же самое может произойти и с дивидендами вашей памяти - они также могут и будут расти. Это происходит всякий раз, когда вы делитесь воспоминаниями о пережитом с другими людьми.
Опыт продолжает накапливаться в виде дивидендов от ваших воспоминаний. Со временем дивиденды от воспоминаний могут приносить больше опыта, чем вы изначально получили.
Ошибка, о которой я постоянно твержу - зарабатывать и зарабатывать, забывая при этом, что весь смысл зарабатывания денег заключается в том, чтобы иметь возможность потратить их на впечатления, которые делают вашу жизнь такой, какая она есть.
Весь смысл денег заключается в получении опыта. Деньги мы инвестируем для получения прибыли, с помощью которой можно получить опыт. А что если просто инвестировать непосредственно в опыт и получить доход от опыта?
С возрастом количество доступного опыта уменьшается. Да, вам нужны деньги, чтобы выжить на пенсии, но главное, на что вы будете жить на пенсии, - это ваши воспоминания, поэтому убедитесь, что вы вкладываете в них достаточно средств.
Правило 3. Стремитесь умереть с нулем
Если вы тратите часы, дни, месяцы и годы своей жизни на приобретение денег, а затем умираете, не потратив все эти деньги, значит, вы без нужды потратили слишком много драгоценного времени. Эти часы просто невозможно вернуть.
Если вы не хотите растратить свою жизненную энергию впустую, вам следует стремиться потратить все свои деньги до смерти.
Поэтому, на мой взгляд, вполне логично хотеть умереть с нулем на счету. Не для того, чтобы достичь нуля до смерти. А для того, чтобы как можно меньше остались неиспользованными время и энергия, которую вы потратили.
Люди, которые откладывают деньги, как правило, откладывают слишком много на слишком поздний период своей жизни. Они обделяют себя сейчас, чтобы позаботиться о "будущем я". А ведь "будущий я" возможно никогда не проживет достаточно долго, чтобы насладиться этими деньгами.
Из статистики мы знаем, что медианный чистый капитал американских домохозяйств составляет $124.200. Речь о возрасте в диапазоне от 45 до 54 лет. Это означает, что половина домохозяйств в этой возрастной группе накопила не менее $124.200, а половина - меньше этой суммы. Некоторые из них накопили гораздо больше, а другие - гораздо меньше.
Гораздо разумнее тратить деньги на здравоохранение на начальном этапе (для поддержания здоровья и профилактики заболеваний), чем тратить их на конечном этапе, когда на каждый потраченный доллар вы получаете намного меньше пользы.
Правило 4. Используйте все доступные инструменты, которые помогут вам умереть с нулем
Если вы беспокоитесь о том, что деньги закончатся до вашей смерти, то потратьте время на изучение инструментов с фиксированным доходом (облигации, депозиты и т.д.).
Тут все зависит от вашей толерантности к риску. Если она у вас очень низкая, купите облигации или сформируйте большую подушку безопасности.
Есть еще одна проблема - как не растратить свою жизненную энергию на нерациональное расходование средств.
Умереть с нулем - это не только про деньги. Речь также идет о времени. Начните больше думать о том, как вы используете свое ограниченное время и жизненную энергию.
Правило 5. Отдавайте деньги своим детям или на благотворительность тогда, когда это принесет наибольшую пользу
Подумайте, в каком возрасте вы хотите отдавать деньги своим детям. Сколько вы хотите им дать? То же самое касается и пожертвований на благотворительность. Обсудите эти вопросы со своей супругой или партнером. Обязательно проконсультируйтесь по этим вопросам с экспертом, например, специалистом по планированию наследства или юристом.
План "умереть с нулем" включает в себя детей, если они у вас есть. Если вы ставите детей на первое место, то лучше начать делиться с ними гораздо раньше. Продуманный план дает возможность убедиться, что средства дойдут до них тогда, когда это будет нужно.
Как вы думаете, в каком возрасте люди чаще всего получают наследство? Американская статистика говорит нам о том, что "возраст получения наследства" достигает пика примерно в 60 лет.
Если вы хотите, чтобы ваши дети унаследовали ваши деньги только после вашей смерти, то вы оставляете результат на волю случая. Я называю это правилом трех "С" - вы предоставляете случайные суммы денег в случайное время случайным людям. Кто знает, кто из ваших наследников будет жив к моменту вашей смерти? Как случайность может сочетаться с заботой?
Способность человека извлекать из подарка истинное наслаждение снижается с возрастом. Это происходит по той же причине, по которой ваша способность конвертировать деньги в приятные впечатления снижается после достижения определенного возраста. А для целого ряда видов деятельности требуется определенное минимальное психическое и физическое состояние, чтобы получать от них удовольствие.
Пик полезности денег - время, когда они могут принести оптимальную пользу или удовольствие. Этот пик приходится на возраст 30 лет. В 30 лет каждый доллар покупает вам удовольствие на один доллар. К 50 годам полезность денег значительно снижается. Либо вы получаете гораздо меньше удовольствия от того же самого доллара, либо вам нужно больше денег (скажем, $1,50), чтобы получить такое же количество удовольствия, какое вы получали от $1, когда были здоровым и энергичным 30-летним человеком.
По мере старения ваших взрослых детей, каждый доллар, который вы им даете, ценен все меньше, и в какой-то момент эти деньги становятся для них почти бесполезными.
Я отдаю деньги своим детям и близким в то время, когда они могут оказать наибольшее влияние на их жизнь. Я делаю это их деньгами, а не своими. Это принципиальное отличие. И это освобождает меня от необходимости тратить все деньги только на себя.
Деньги - это лишь средство достижения цели, способ купить значимые переживания. Предполагаю, что ваша цель в жизни - не максимизация дохода и богатства, а максимизация самореализации. Вы можете максимизировать не только свою самореализацию, но и самореализацию своих детей.
То же самое касается и воспоминаний. Вы хотите сформировать воспоминания о времени, проведенном с вашими детьми. А ведь можно действовать так, чтобы ваши дети сформировали воспоминания и о вас. Два одинаковых набора воспоминаний принесут дивиденды памяти - один поток дивидендов для вас и один для ваших детей.
Ваше наследие состоит из опыта общения с вашими детьми. Если у вас достаточно денег, чтобы позаботиться о базовых потребностях вашей семьи, то нет смысля все время тратить на работу. Вы сокращаете дивиденды памяти ваших детей, потому проводите с ними меньше времени.
Я считаю, что оптимальное время для передачи денег детям - это возраст от 26 до 35 лет. Не слишком поздно - деньги окажут на них ощутимое влияние. И не так рано - вряд ли они растратят их полностью.
А что насчет благотворительности? Тут вообще нет такого понятия, как слишком рано.
Правило 6. Не живите на автопилоте
Подумайте о своем физическом здоровье. Какой жизненный опыт вы можете получить прямо сейчас? Сможете ли вы получить его в более зрелом возрасте?
Вы можете инвестировать свое время или деньги, чтобы улучшить свое здоровье. Тем самым вы улучшите все ваши будущие жизненные впечатления.
Меняйте свои пищевые привычки. Делайте упор на физические упражнения, которые нравятся именно вам.
Если вы больше ограничены временем, а не деньгами или здоровьем, то подумайте о покупке времени.
Ключевой момент - ищите правильный баланс между тратами на настоящее (только на то, что вам дорого) и разумными сбережениями на будущее.
Ваша способность наслаждаться событиями в жизни зависит от вашего здоровья. Но деньги тоже играют свою роль. Почти любой опыт стоит каких-то денег.
Еще одна возможность - обмен денег на свободное время. Тактика, которая обычно дает наибольший эффект в среднем и зрелом возрасте, когда денег обычно больше, чем времени.
Чем вы старше, тем больше вам должны платить за попытку отнять или отсрочить удовольствия. Я называю это вашей личной процентной ставкой, которая растет с возрастом.
Правило 7. Думайте о жизни как о разных временах года
Если составление плана на всю жизнь кажется вам непосильной задачей, то выполните упражнение с тремя списками времени на ближайшие 30 лет.
Вы всегда сможете дополнить свой список. Просто сделайте это задолго до того, как ваш возраст и здоровье станут помехой.
Допустим, у вас есть маленькие дети. Какой опыт вы хотели бы получить с ними в ближайшие год или два, прежде чем этот этап вашей жизни закончится?.
Мы умираем несколько раз в жизни. В нас умирает ребенок, затем подросток, затем студент, затем одиночка. После каждой из этих мини-смертей пути назад уже нет.
Попробуйте "Ведра времени" - простой инструмент для определения того, какой вы хотите видеть свою жизнь. Нарисуйте график вашей жизни от настоящего момента до могилы. Затем разделите его на отрезки по пять или десять лет. Можно делать случайную группировку. Подумайте о том, какой ключевой опыт - деятельность или события - вы определенно хотите получить в течение каждого отрезка.
Скорее всего ваш список будет не похож на линейный план, план на всю жизнь.
Правило 8. Определите момент когда стоит прекратить рост вашего богатства
Прикиньте ваш будущий годовой расход на пенсии. Проконсультируйтесь со своим врачом, чтобы получить представление о вашем биологическом возрасте и рисках для здоровья. Пройдите медобследование.
Учитывая состояние своего здоровья и историю болезни, подумайте, когда ваше удовольствие от разных видов деятельности начнет заметно снижаться на ежегодной основе.
Как лучше всего потратить наши деньги, чтобы получить максимальное удовольствие и создать максимум воспоминаний?
Инвестируйте в опыт, который запомнится надолго. Всегда помните о том, что здоровье каждого человека ухудшается с возрастом. Отдайте деньги детям заранее.
Я убежден, счастье в старости - это сумма ваших воспоминаний.
Я дам совет, который расходится с тем, что делает большинство людей. Вы должны определить тот особый момент в вашей жизни, когда ваша чистая стоимость будет самой высокой. Я называю этот момент пиком вашей чистой стоимости или просто "вашим пиком".
Люди продолжают увеличивать свои чистые активы до тех пор, пока не прекратят работать, и боятся сильно разбазаривать свои капиталы даже после выхода на пенсию.
Но чтобы максимально использовать свои с трудом заработанные деньги, вы должны вскрыть свою кубышку раньше. Начинайте тратить свои сбережения где-то между 45 и 60 годами, чтобы в конце жизни остаться с нулем на счету.
Допустим, вы определили пик вашей чистой стоимости. Начинайте проедать капитал. Это означает, что вы будете тратить больше в свои "золотые" годы.
Правило 9. Рискуйте больше всего, когда вам нечего терять
Помните, что лучше рисковать в молодости, чем в старости. Посмотрите на страхи, которые вас сдерживают, рациональные или иррациональные. Не позволяйте иррациональным страхам встать на пути к вашей мечте. Осознайте, что в каждый момент у вас есть выбор. Выбор, который вы делаете, отражает ваши приоритеты, поэтому убедитесь, что вы делаете этот выбор осознанно".
Когда вы сталкиваетесь с асимметричным риском, имеет смысл быть очень смелым, чтобы воспользоваться представившейся возможностью. Ассиметричный риск возникает тогда, когда при провале вы почти ничего не теряете. А при выигрыше срываете куш.
Ставьте лайк, если статья понравилась.
Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.