Подробный разбор реальных условий по кредитной карте Альфа банка.
Чуть больше года назад, я написал статью, где подробно описал, как возвращал навязанную страховку при получении кредита в Альфа банке.
Статья оказалась реально помогающей людям сохранить свои деньги, которые, казалось бы, вернуть было невозможно... и, вроде как, эти затраты являются обязательными для получения кредита, но по факту это оказалось не так. Судя по продолжающимся комментариям, статья актуальна до сих пор, как и в целом, тема скрытых условий по кредитам.
Сразу сделаю оговорку про Альфа банк - я ни в коем случае не несу информацию, что он плохой, или недостоин чтобы мы обращались в него. Ведь, по факту, я получил очень выгодные условия кредита, но для этого пришлось сыграть в "предложенную банком игру" и выиграть ее. Так же, я активно пользуюсь их кредитной картой с беспроцентной возможностью снятия наличных и 100дневным льготным периодом. Так что банк, получается, дает нам возможность получить выгодные условия по кредитованию, но делает это в виде квеста ))) решил задачки - получил выгоду, не решил - плати!
С предысторией заканчиваю, перехожу к сути.
Мне позвонили с Альфа банка и сообщили, что мне одобрена кредитка с выгодными условиями... Ну, говорю, давайте свои выгодные условия, рассказывайте подробно.
Вот что мне озвучили:
1. На покупки, совершенные в первые 30 дней с момента активации карты, предоставляется беспроцентная рассрочка на ГОД! даже если покупка будет сразу на весь лимит кредитной карты.
2. Беспроцентное снятие наличных до 50 тыс. руб. в месяц.
3. 100 дней льготный период, в течение которого не начисляются проценты за использование кредитных средств.
В принципе, условия действительны интересные, тем более, что у меня заканчивается период беспроцентного снятия наличных на имеющейся кредитной карте. Кстати, сразу уточнил, с имеющейся кредитной картой что-то нужно делать, если получать предлагаемую - ответили, что имеющаяся карта с новой никак не связана.
Работа звонящего сотрудника банка, я так понял, заточена на мгновенное принятие положительно решения клиентом о получении данной карты. Потому как сотрудник, на мои вежливые ответы в формате "я подумаю", непрерывно склонял меня согласиться именно сейчас, так как предложение ограничено во времени и карту могут доставить куда скажу.
Я все же отказался заказывать карту прямо сейчас, но уточнил, есть ли данное предложение у меня в личном кабинете в приложении банка - ответили, что есть. На этом разговор был закончен.
Так как предложением я, действительно, заинтересовался, то решил повнимательнее изучить все, зайдя в личный кабинет, в приложении на телефоне.
Ну и теперь- - подробно по реальным условиям.
Полное описание основных условий привожу одной картинкой, далее разберем по частям:
1. Так какие же реальные условия за пользование средствами с кредитной карты?
По кредитке процент всегда выше, чем по кредиту наличными, это надо понимать и не ждать супер выгодных условий. В данном случае процент установлен на уровне 28,99% годовых - что, весьма, не мало.
Но, если возвращать все использованные деньги в льготный период, то можно вообще ничего не платить...
Но не платить только проценты, а вот за то, что карта у вас просто есть, платить все же придется со второго года пользования - 990 рублей в год. Немного, но надо это знать! И вот почему.
Данная оплата списывается автоматически, без какого-либо уведомления вас. Соответственно, если вы вернули все потраченные с карты деньги и живете с полной уверенностью, что на карте нет никакой задолженности, карту не закрыли, но и не пользуетесь...., а в это время списалась сумма за обслуживание карты и... тадамммм... у вас появилась КРЕДИТНАЯ задолженность перед банком, на которую будут начисляться проценты... потом будет просрок по платежу, так как вы то не в курсе происходящего... и вот, у вас уже неприятные дополнительные расходы и ИСПОРЧЕННАЯ КРЕДИТНАЯ история.
2. Про покупки в первые 30 дней.
С общими условиями разобрались, теперь к выгодам, которые мне понравились.
По словам звонящего мне представителя банка - покупки сделанные в первые 30 дней пользования картой, попадают под рассрочку на год.
У меня уже в голове созрела схема - в первые 30 дней использовать весь лимит карты и в течение года закрыть эту задолженность без потери на процентах, то есть получить беспроцентный кредит на год.
НО! Читаем, друзья, обязательно, читаем ПОЛНЫЕ условия про первые 30 дней:
Вроде все честно, дают беспроцентный период на год, НО! Действует он только на одну (крайнюю) покупку!
То есть, если я что-то купил на 100р в первые 30 дней пользования картой, то эти 100 рублей не будут облагаться процентами 365 дней. Но, если я в этот же период первых 30 дней сделаю еще покупку (или покупки), то, пока я не верну 100р за первую покупку, на следующую покупку действия условий "первых 30 дней" не распространяются!!!
Для полного понимания рассмотрим на конкретном примере. Предположим, что вы купите бутылочку воды за 15 рублей, а потом новенький айфон за 150 тыс. руб. и, будете думать, что взяли телефон с беспроцентной рассрочкой на год... а вот и ошибаетесь... водичка будет с рассрочкой на год, а телефон попадет под все проценты!
Чтобы так не получилось, вам надо всего лишь закрыть задолженность в 15 рублей за воду до истечения первых 30 дней. И тогда расходы на телефон перейдут в соответствие особых условий предложенных банком.
Но и тут у меня есть сомнения, исходя из формулировки условий. Так как там написано "... при полном погашении задолженности и совершении новой Операции..." - не исключено, что для того, чтобы в приведенном примере покупка телефона попала в рассрочку на год, необходимо сначала закрыть задолженность за воду, а только потом сделать операцию покупки телефона!!! Это надо уточнять в банке, желательно письменно)))
Вот такая тонкость, которая может вам стоить дополнительных расходов, которые вы как раз планировали избежать.
3. Беспроцентное снятие наличных до 50 тыс. руб. в месяц.
Очень полезная возможность - снимать с кредитки наличные без оплаты за это процентов. Насколько я помню, Альфа банк первым такую услугу ввел в свое предложение и не помню, чтобы кто-то его повторил.
У меня есть действующая кредитная карта с возможностью снятия наличных хоть на весь лимит карты. Но, данное условие действует только первый год пользования картой, и этот год заканчивается в октябре.
Поэтому меня заинтересовало предложение получить новую карту с возможностью снятия наличных, пусть и в ограниченном размере.
И снова читаем, что нам пишет банк в условиях:
Я пересмотрел весь договор и не нашел ничего про беспроцентное снятие!!! И тут я вспомнил условия, которые были в других банках, к сожалению не осталось источников, но суть в том, что там указывался процент именно за снятие наличных, а процент за пользование начислялся еще сверху! Так вот в Альфе, получается, процент за снятие не берут, а за пользование начисляют скромные 59,99%!!! при ставке за покупки в размере 28,99% годовых. То есть за снятие наличных ставка в два раза больше, чем за покупки картой!!!
Ну даже, пусть так, думаю, если снять деньги можно беспроцентно и успеть их вернуть в период 100 дней (беспроцентный период), то не попаду на грабительские 59,99%... А вот и снова ошибаюсь:
100 дней дается только на покупки картой! А на снятие наличных беспроцентный период (БП в тексте условия) не предоставляется!!! То есть, сумма снятых наличных сразу облагается 59,99% годовых!!!
Я когда все это прочитал, засомневался в том, что на моей действующей карте не такие же условия... А то, я активно снимал наличные и не проверял, начислялись ли мне за пользование наличными проценты... Нашел свой старый договор. И там другие условия! раньше снятие наличных тоже были с большей ставкой за пользование, чем за покупки (причем, всего на 6% больше), но на них распространялся беспроцентный период 100 дней!!!, не было такого исключения в условиях. Да и стоимость обслуживания карты была дешевле, чем сейчас предлагается:
Так что, выгода про снятие наличных исчезла! Просто есть такая возможность, но - дорого)))
4. Ну и, что там, про 100 дней без процентов?
Период такой действительно есть. Он действительно 100 дней. Действительно эти 100 дней на ваши покупки не будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами... НО!!!
Если вы не закроете ПОЛНОСТЬЮ всю задолженность образовавшуюся в эти 100 дней, то вам начислят проценты за все операции совершенные в этот период! Даже за те задолженности, которые вы успели внутри периода погасить...
Все это понятно и честно указано в памятке, включенной в текст договора:
5. А что же насчет вездесущей "необязательной" страховки?))) Есть ли она тут?
ЕСТЬ! Как всегда предустановлена в процессе оформления. Но, в отличие от обычного кредита, здесь ее можно самостоятельно отключить прямо в приложении на телефоне, при оформлении заявки на получение этой карты.
Стоить отметить и сами условия страховки, если вдруг решите ее оставить или уже пользуетесь картой не зная о страховке. А тут есть на что стоит обратить внимание:
Банк сделал наглядный пример, как считается страховой взнос и честно указал, что берет 1,3% в месяц, а это 15,6% годовых, которые пойдут плюсом к основной ставке!!! На примере с наличными ставка получится 59,99%+15,6%=75,59% годовых!!!
Ну как вам математика заработка банком на "выгодной" для нас карте???