Чаще всего отношения страховой компании и клиента можно описать такой формулой: вы платите деньги страховой, а она в случае неприятностей платит вам. Но иногда клиент оказывается должным, даже если в полном объеме оплатил услуги страховщика. Почему так бывает, читайте в материале Mafin Media.
Что такое регресс
Регресс (от лат. regressus — возвращение, обратное движение) — право страховщика потребовать возмещения выплаченной им компенсации. В отличие от суброгации, регресс предъявляется собственному клиенту, который тем или иным образом нарушил правила договора.
Как регресс работает в ОСАГО
Регресс в ОСАГО регулируется статьей 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно этому документу, страховая компания может потребовать деньги со своего клиента, если водитель или собственник авто:
- умышленно нанес вред здоровью или жизни другого человека;
- был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- скрылся с места ДТП;
- не имел права управлять конкретно этим автомобилем;
- не был включен в полис ОСАГО;
- предоставил страховщику недостоверные сведения при оформлении договора;
- использовал машину в период, не предусмотренный полисом;
- самостоятельно отремонтировал авто после ДТП, не предоставив машину вовремя на экспертизу;
- попал в ДТП на автомобиле с прицепом (если в договоре было прописано использование машины без прицепа).
Пример
Андрей попал в ДТП и серьезно повредил чужое авто. Страховая компания, в которой он оформил ОСАГО, полностью оплатила ремонт пострадавшему. Однако при проверке документов выяснилось, что в момент аварии Андрей был в состоянии алкогольного опьянения. Поэтому страховая компания использовала регрессное требование, чтобы добиться взыскания с него суммы, которую СК выплатила за ремонт другому участнику ДТП.
Как регресс работает в КАСКО
В добровольном автостраховании нет такой жесткой регуляции, как в обязательном. Однако даже здесь обладатель полиса КАСКО может столкнуться с регрессом. Каждая страховая компания сама устанавливает правила, при нарушении которых она получает возможность требовать с клиента деньги за ремонт или просить возврата выплаченной компенсации.
Чаще всего регресс по КАСКО наступает в тех же ситуациях, что и при обязательном страховании: водитель был пьян за рулем, скрылся с места ДТП, пытался обмануть страховую компанию, вовремя не прошел техосмотр и так далее. Во всех этих случаях — все они четко прописываются в правилах страхования и приложениях к ним — СК имеет право не только не платить компенсацию, но и постфактум потребовать деньги обратно.Кроме того, страховая компания может выдвинуть регрессное требование клиенту в том случае, если он «полюбовно» договорился с виновником аварии, при этом СК уже оплатила ремонт автомобиля и собиралась в рамках суброгации взыскать его именно с этого человека.
Пример
Андрей приближался к пешеходному переходу на своем авто под зеленый свет светофора, когда на нем неожиданно появился Олег «верхом» на электросамокате. Андрей затормозил, но совсем избежать столкновения не удалось. Олег отделался небольшим ушибом и ссадинами, а Андрей слегка помял бампер. Обсудив ситуацию, Андрей и Олег зафиксировали ДТП, но решили не выдвигать друг другу претензий.
Олег был не прав, так как не спешился на переходе и к тому же проехал на красный свет, а Андрей как водитель авто — источника повышенной опасности — нарушил статью 1079 Гражданского кодекса, а значит, должен был возместить нанесенный вред Олегу.
Участники ДТП обменялись контактами и разошлись миром, но позднее Андрей решил отремонтировать свой автомобиль по КАСКО. Страховая компания признала виновником ДТП Олега и попыталась взыскать с него компенсацию за ремонт.
Олег позвонил Андрею и пригрозил, что, если тот не разберется со страховой компанией, он выдвинет встречную претензию. В итоге Андрей обратился в СК и заявил, что отказывается от претензий к Олегу. Тогда страховая выдвинула регрессное требование к Андрею, и тот фактически покрыл ремонт за свой счет.