Финансовая подушка безопасности - это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя.
Хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет нам чувствовать себя уверенно — когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.
Но у 63% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется. Главное — начать процесс накопления и превратить его в постоянную привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.
1. Для начала оцените свой бюджет
Смысл резерва в том, чтобы покрыть обязательные траты во время чрезвычайной ситуации. Поэтому необходимо понять, на что точно нужны деньги (платежи по коммунальным услугам, кредитам и займам, покупка продуктов питания, обслуживание автомобиля и т.д.), а от чего можно отказаться.
Порядок действий для оценки бюджета:
- Составте список всех жизненно важных продуктов, вещей, лекарств и услуг.
- Оцените расходы по обязательным платежам, закройте те, что требуют одноразового погашения.
- Остальные заложите в подушку безопасности.
- Вычислите размер трат и сократите необязательные расходы, чтобы определить сколько денег отчислять из зарплаты в резерв. Опытные экономисты рекомендуют выделять не меньше 10%. Так постепенно можно довести подушку до необходимого уровня.
2. Выявите чрезмерные траты и начните их сокращать
Поделите все свои расходы по статьям: «продукты», «отдых и развлечения», «транспорт», «автозаправки и техобслуживание», «одежда и обувь» и т.д. Посмотрите, на что вы тратите больше всего, и подумайте, как можно сократить расходы в этой категории. К примеру, вы можете заметить, что неплановые походы в продуктовый обходятся вам гораздо дороже закупок в супермаркете по списку на неделю.
3. Подумайте, как вы можете увеличить свой доход
Возможно, стоит получить новые профессиональные навыки на бесплатных курсах или взять подработку. Но не забывайте о балансе личной жизни и работы. Все должно быть в меру – это залог вашего здоровья, успеха и финансовой безопасности.
4. Начните откладывать каждый месяц
Итак, вы сократили расходы и даже смогли увеличить доходы, а значит у вас должен появиться «излишек» денег. Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.
5. Не останавливайтесь
Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и научитесь инвестировать на бирже в ценные бумаги.
Какой размер накоплений достаточен?
Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.
Простой алгоритм расчета для финансовой подушки
Несколько месяцев фиксируйте ежемесячные обязательные траты всей семьи: на продукты, коммунальные платежи, транспорт, оплату детского сада и другие расходы. Если есть кредиты, учитывайте платежи по ним. В идеале расходы должны быть меньше доходов.
Полученную сумму расходов умножьте на три (если в разные месяцы получились разные суммы, берём максимальную) — это и есть размер финансовой подушки, которой хватит на три месяца.
Например, если ежемесячно ваша семья расходует 70 тысяч рублей, то вам необходимо сформировать «подушку» как минимум в размере 210 тысяс рублей. Если вы хотите и видите, что можете накопить большую сумму, умножайте ежемесячные расходы не на три, а на шесть, 12 или 24 месяца. Так вы будете больше уверены в завтрашнем дне. Помните, финансовая подушка семьи должна учитывать ежемесячные нужды всех её членов.
В чем лучше хранить?
Существует старая поговорка — «не кладите все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько частей и хранить по отдельности.
Приведём пример диверсифицированной подушки
- Часть суммы находится дома в наличных — не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения
- Часть лежит на накопительном счету - это оптимальный вариант для большинства, так как можно получать проценты с собственных накоплений и увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно - это приведёт к потере процентов.
- Часть лежит на вкладе с возможностью частичного снятия, чтобы получить деньги в любой момент. Его можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Но существует риск, что на момент снятия валюта упадет в цене.
- Часть на брокерском счёте. Здесь стоит рассматривать только облигации — крупных надежный компаний или облигации федерального займа.
- Часть на безличенном металлическом счете. По нему начисляются проценты, это позволяет защититься от обесценивания рубля. Стоимость металла может снижаться, поэтому объем подушки, вкладываемой в этот инструмент, должен быть небольшим.
Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит вам уберечься от инфляции.
Выводы
- Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас вам кажется, что вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить вам жизнь.
- Не переживайте, если у вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего.
- Учитесь финансовой грамотности. Это поможет эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время вы сами заметите, насколько рациональнее стало ваше отношение к финансам.
На этом все.
Выбор - какого брокера выбрать для покупки акций и облигаций за Вами, мы постарались по максимуму собрать информацию для Вас, чтобы Вы приняли верное, взвешенное решение.
Если было полезно, подписывайтесь на канал, ставьте лайки и пишите комментарии.
Также ищите нас:
в ВК - группа Антикризисное управление финансами
в телеграм - телеграм канал Антикризисное управление финансами с Никитой Рябиным