Довольно часто, заёмщики обращаются в банк с заявлением о закрытии банковского счёта, который был открыт при заключении кредитного договора, но кредиторы отказывают в выполнение данного требования заемщика, аргументируя это тем, что основанием для закрытия банковского счета, является полное погашение задолженности. Закрыть банковский счёт при наличии задолженности: можно или нет? Этот вопрос всегда вызывал много споров, судебная практика по разрешению данного спора не едина и в настоящее время. Гражданский кодекс, а именно ч.1 ст.859 даёт право в любой момент заёмщику закрыть банковский счет. Однако, данное правило не распространяется, если у клиента счет с овердрафтом, на котором есть задолженность. К такому выводу пришел Верховный суд в марте 2017 года (и при рассмотрении жалобы в феврале 2018 года), так как по мнению суда, речь идёт не только о договоре банковского счета, а именно о смешанном с кредитным, т.е "банковский счет нужен не только для размещения денежных средств, но и для получения и погашения кредита". Исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие. По мнению Верховного суда, стороны добровольно договорились о том, что возврат кредита неразрывно связан с использованием банковского счета – иными словами, утвердили именно такой способ погашения долга и заёмщик не может его изменить по своему желанию, ведь ст. 301 ГК не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств, изложено в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 07.03.2017 N 7-КГ16-6; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.02.2018 N 67-КГ17-26. В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу приведенных правовых норм, заёмщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.
При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета. Таким образом, закрытие счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. Автор: Инна Гагарина
