Берете ипотеку и куча страховок навешивается в придачу. От некоторых из страховок можно отказаться, от некоторых - нет. Рассказываем.
Какие страховки предлагают
Банки, как правило, предлагают следующие виды страхования:
1) страхование объекта недвижимости, переданного в залог;
2) личное страхование (жизни и здоровья заемщика);
3) страхование ответственности заемщика перед кредитором;
4) страхование титула - риска утраты прав на объект недвижимости.
Что из этого обязательно
1) Страхование объекта недвижимости - обязательно. От страхования предмета залога по ипотеке отказаться нельзя. В случае нарушения требования о страховании объекта ипотеки банк откажет в выдаче кредита, а если кредит выдан и страховой полис не продлен - банком будет начислена неустойка за допущенное нарушение. Договором может предусматриваться право банка самостоятельно застраховать заложенное имущество с возмещением расходов заемщиком, а также иные последствия нарушения заемщиком обязательства по страхованию заложенного имущества.
2) Личное страхование (жизни и здоровья заемщика) - не обязательно, но банк вправе увеличить ставку по кредиту в случае отказа от данного вида страхования или неисполнения обязанности по пролонгации страхового полиса в установленный срок.
Конкретный размер повышения ставки по кредиту определяется договором. Как правило, повышение составляет 1% годовых при непредставлении заемщиком полиса.
Пунктом 3 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2021) предусмотрено, что заемщик вправе самостоятельно выбрать страховую организацию для личного страхования, соответствующую требованиям кредитного договора. Это не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
3) Помимо личного страхования, предусмотренного кредитным договором, банк зачастую навязывает заемщику дополнительное личное страхование, присоединение к программа коллективного страхования, страхование ответственности заемщика перед кредитором, а также страхование титула (риска утраты прав на объект недвижимости, актуально для вторичного рынка). Закон допускает отказ от этих страховок без изменения условий кредитования, однако отказ от этих страховок - тоже риск, особенно отказ от страхования титула при приобретении недвижимости .
Если банк настойчив в своем предложении и фактически отказывает в выдаче кредита без дополнительных страховок, от них можно будет отказаться в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Порядок отказа от дополнительных добровольных страховок определен правилами страхования/условиями договора страхования. Перед отказом от страховки необходимо внимательно проверить содержание кредитного договора и убедиться, какие именно виды страхования влияют/ не влияют на ставку по кредиту.
Если банк/страховая организация не принимают заявление на отказ от страхования, всегда остается вариант направить отказ заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу страховой организации. Также не лишним будет направить жалобу в Центральный банк России, осуществляющий страховой надзор (можно через форму обратной связи на сайте Центробанка).
При досрочном погашении кредита заемщику вернут страховую премию
Но пропорционально оставшемуся периоду кредитования.
Такие разъяснения даны в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50: в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Источники:
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ;
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ;
Информационное письмо Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50;
Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У;
Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2021).
Подписаться: Дзен.
Благодарим за 👍