Оформление ипотеки совсем без первоначального взноса не практикуется, существуют обходные пути для внесения суммы, которая покажет банку, что вы смогли накопить на первый платеж (обладаете финансовой дисциплиной). Однако многие из этих вариантов не увенчаются успехом, но если денег нет, а в ипотеку влезть хочется – давайте разбираться.
Первый платеж обычно составляет 10-20%, повышает ликвидность ипотечной недвижимости, которая до погашения кредита остается в залоге. Если клиент перестанет платить, банк сможет быстрее продать объект, уменьшив его стоимость на сумму первоначального взноса.
Какие варианты есть для замены собственных средств для первоначального взноса:
Потребительский кредит.
Часто люди для первого взноса берут в долг, продают машины, обращаются в банк за потребительским кредитом. Записывая себе еще один долг в виде кредита помните, что долги придется отдавать, а во вторых банк, при рассчете ваших ипотечных возможностей примет и этот кредит во внимание. Хотя некоторые банки и сами могут предложить отдельный кредит на первоначальный взнос.
Сама затея с потребкредитом на первоначальный взнос очень рискованная. Если человек не нашел денег даже на первый взнос, велик риск, что он не справится и с основной финансовой нагрузкой.
Использование государственных субсидий или выплат (материнский капитал).
Материнский (семейный) капитал можно использовать для покупки жилья без ипотеки или строительства дома через 3 года, а для погашения ипотеки сразу. Размер капитала в 2022 году составляет от 524 527,90 до 693 144,10 рублей — в зависимости от состава семьи и времени рождения детей. Эти деньги можно направить в качестве первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки под 9%, семейной ипотеки под 6%, Дальневосточной ипотеки под 2% ( при участии в льготных госпрограммах жилищных займов).
Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости, которую тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно.
Последний вариант – завышение стоимости жилья (подаете запрос на ипотеку с ценой жилья выше, чем на самом деле).
Продавец и покупатель формально завышают стоимость жилого объекта. Это лживое соглашение прописывается на бумаге, вы договариваетесь между собой с продавцом об условиях продажи, чтобы обоим было выгодно. Продавец пишет расписку, что он принял 1 млн наличными и получается, что у покупателя есть 20% от цены договора. При обращении в банк последний видит, что клиент сделал первоначальный взнос в 20%, и теперь для полной оплаты квартиры ему нужно получить 80% суммы. Тот получает сумму, на которую рассчитывал, а покупатель — кредит без вложения собственных средств.
Что на практике?
- банк может пригласить своих оценщиков, которые откажутся завышать стоимость объекта;
- сделку могут признать недействительной, и тогда покупатель останется без денег и без квартиры;
- если сделку отменят, продавец тоже сильно рискует: ему надо будет вернуть указанную в договоре сумму, включая те самые «виртуальные» деньги.
Помните, что данный способ противозаконный, можно отделаться внесением в черный список банка, а можно получить возбуждение уголовного дела на вас.
Будьте внимательны при оформлении ипотеки, тщательно обдумывайте предложения риелторов и не влезайте в мошенничество, дороже выйдет.
Источник: Роскачество
Фото: pixabay.com