Средняя стоимость ОСАГО по стране 5 789 рублей (на 2022 г.). Учитывая реальную экономическую ситуацию в регионах, не каждый автовладелец может изъять из семейного бюджета единовременно почти 6 тыс. А без страховки ездить запрещено. Принимая это обстоятельство во внимание страховые компании начали продавать ОСАГО в кредит и рассрочку. От страхователя требуется вносить ежемесячные платежи согласно составленному графику. Всё бы хорошо, но есть нюансы.
С чего всё началось?
Помните, ещё каких-то 10-15 лет назад средняя стоимость ОСАГО не превышала 1,5 тыс. руб. А многим водителям со стажем полис доставался за 700–900 руб. Но инфляция и время сделали своё роковое дело. Цены выросли кратно. К тому же страховщики ежегодно жаловались и жалуются Центробанку об убыточности института ОСАГО и лавировании на острие разорения.
В свою очередь регулятор всегда старался помочь своим подопечным, поскольку страховые компании это финансовые, а с некоторых пор, системообразующие организации. Чем помогал ЦБ? Помогал реформой тарифов ОСАГО в рамках годовой инфляции. А ещё вводил более серьёзные рублёвые санкции против несегмента. Что такое несегмент? Это категория рискованных страхователей, таких как:
1. Мотоциклисты.
2. Владельцы такси.
3. Водители до 22 лет.
4. Водители со стажем до 3 лет.
5. Автовладельцы с высоким КБМ (больше 1).
Для них Центробанк придумал самые драконовские тарифы. Например, базовая ставка для такси: 2 014 -12 505 руб. А максимальный коэффициент бонус-малус (КБМ) теперь 3,92. Представьте, если таксист с высоким КБМ будет оформлять ОСАГО, то страховка ему обойдётся примерно в 49 000 руб (12 505 руб х 3,92).
Конечно, заплатить полсотни тысяч за автогражданку смогут далеко не все. Это не былые 700–900 рублей. И страховщики это прекрасно понимают. Поэтому предлагают кредит и рассрочку. Тем более своими деньгами они рисковать не станут. Просто у них нет лицензии на подобные операции. А кто тогда рискнёт?
Кто кредитует ОСАГО?
А вот и первый нюанс – кредитуют страхователей по ОСАГО, то есть нас, в основном микро-финансовые организации (МФО). Наверное, многие из вас уже прекрасно осведомлены о диких процентах МФО и рейдах коллекторов. Этот беспредел широко освещается средствами массовой информации и ТВ-передачами о криминале. Так вот, именно микрофинансисты и предложили свои услуги страховщикам. Те в свою очередь согласились, поскольку от оборота зависит годовой результат эффективности среди компаний конкурентов. Водители тоже согласились, от безысходности, и вынуждены брать автогражданку в кредит под дикие проценты: от 0,7% до 2% в день. И это НЕВЫГОДНО.
Однако не всё так мрачно. Цены ОСАГО в 20-50 тыс. рублей начали привлекать более сильных игроков финансового рынка. Например, по карте «Халва» от «Совкомбанка» можно оформить полис автогражданской ответственности с отсрочкой до 12 месяцев. Здесь проценты вполне вменяемые и даже приемлемые: от 0% до 19,9% годовых. Для наглядности опубликуем небольшой список страховых компаний с коммерческими предложениями по автостраховкам, взятый с официального сайта halvacard.ru:
· Росгосстрах: до 50 000 ₽/1-10 мес.
· РЕСО: до 15 000 ₽/1-6 мес. От 15 000 ₽/6-12 мес.
· Ингосстрах и Ренессанс – любая сумма на 10 месяцев.
Как пишет «Коммерсантъ», страховая компания «Согласие» продаёт полисы через сервис «ЮKassa». Во всех случаях кредитования страховщики получают деньги за выданный полис единовременно, а страхователь уже сам рассчитывается с финансовой организацией по утверждённому графику. Это ВЫГОДНО.
Не в кредит, так в рассрочку
А почему тогда все кругом говорят о рассрочке? Это приманка. Так как страховщики не имеют права заниматься кредитованием, поскольку Федеральным законом №-40 «Об ОСАГО» это не предусмотрено, то некоторые из них предлагают оформлять полис на минимальный срок с последующим продлением. Получается, если у страхователя нет всей суммы на полный 12-месячный период страхования, то ему рекомендуют взять ОСАГО всего на 3 месяца.
Затем необходимо продлевать полис по достижении каждого срока истечения. Но такой растянутый способ страхования имеет свои нюансы. Речь о стоимости, ведь эксплуатация на 3 месяца будет равняться 50% от полной страховки на 12 месяцев, потому что коэффициент сезонности (КС) для этого периода использования ТС утверждён на отметке 0,5.
Пример. Средняя цена ОСАГО по стране 5 789 рублей. На 3 месяца страховка будет стоить 2 894 руб (5 789 х 0,5). Если продлевать ещё 3 раза в течении года, то полная сумма в «рассрочку» выйдет в 11 576 руб. Ровно в 2 раза дороже, чем годовой полис. Эта схема и называется страховщиками рассрочкой. И она НЕВЫГОДНАЯ.
А почему КАСКО дают в настоящую рассрочку?
Институт страхования КАСКО не регламентируется таким жёстким законодательством, как ОСАГО. Здесь компании самостоятельно разрабатывают страховой продукт, определяют его стоимость, утверждают график и правила оплаты и другое. Поэтому могут разбить полную сумму на несколько платежей, при этом согласовывая все пункты со страхователем. Например, 100 тыс. руб на 5 месяцев по 20 тыс. руб. Идёт? Идёт. Если у страховщика нет услуги «КАСКО в рассрочку», то клиенту предлагают взять кредит в одном из банков-партнёров.
Итого:
· Страховые компании не могут оформлять ОСАГО в рассрочку, потому что в законодательстве нет такого понятия, как рассрочка при покупке полиса автогражданки.
· Автовладельцы могут взять ОСАГО в кредит по карте «Халва» или её аналогам, а также через МФО. Через банки выгодно, через микрофинансовые организации – нет.
· Страхователи могут оформлять ОСАГО на минимальный период страхования 3 месяца и продлевать действие полиса по окончании его сроков в течении всего года. Это и называется страховщиками – «рассрочка». И эта схема невыгодная.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/
