С выходом на пенсию большинство людей в России автоматически попадают в категорию малообеспеченных. Несмотря на регулярные индексации государственных выплат, их едва хватает на элементарные нужды.
Как обеспечить себе достойную старость? Один из вариантов – оформить договор обратной ипотеки. Что это такое, каковы условия в 2022 году и существуют ли риски для пенсионеров, разъясняют эксперты агентства недвижимости «Высоты Юга».
Как работает обратный ипотечный кредит
Если кратко, то обратная ипотека – это заем средств у банка под залог собственного жилья. Пенсионер получает деньги и продолжает проживать в квартире, а после его смерти она отходит кредитору.
Проценты по займу начисляются, но платить их не нужно: они плюсуются к основному долгу и будут погашены вместе с ним, при продаже недвижимости в будущем. Если при этом останется некоторая сумма сверх задолженности, она передается наследникам.
Обратная ипотека для нуждающихся давно существует в США и Европе. По их примеру подобная программа в 2012 году была открыта и в России. Но в отличие от зарубежья в нашей стране такое кредитование предоставляется только для пенсионеров. У него много общего с пожизненной рентой, однако есть существенные отличия:
Рента
- Жилье сразу переоформляется на лицо, которое будет выплачивать ренту. Пожилой владелец утрачивает право собственности.
- С пенсионера снимается бремя содержания квартиры: не придется платить за услуги ЖКХ, налог и т.п.
Обратная ипотека
- Жилье сразу переоформляется на лицо, которое будет выплачивать ренту. Пожилой владелец утрачивает право собственности.
- С пенсионера снимается бремя содержания квартиры: не придется платить за услуги ЖКХ, налог и т.п.
- Жилье остается в собственности владельца, и лишь после его кончины переходит банку. Но продать квартиру или сдать ее в аренду без согласия кредитора нельзя.
- Оплачивать все расходы по содержанию квартиры пенсионер обязан сам.
Обратный ипотечный кредит можно считать удачным решением для одиноких пожилых людей или тех, кто не поддерживает отношения с родственниками. Вместе с тем заемщик или его наследники могут в любой момент выплатить долг банку и снять обременение с недвижимости.
Главный риск залога жилья – это банкротство банка или отзыв у него лицензии. Потому важно выбирать надежные кредитные организации. Сбербанк и другие крупные финансовые игроки к такой программе пока не подключились.
В тестовом режиме данную услугу предоставляло АИЖК, («Агентство ипотечного жилищного кредитования», ныне АО «Дом.рф»).
В нашей стране механизм обратной ипотеки до сих пор полностью не отработан. Чтобы не остаться без крыши над головой, перед подписанием договора обязательно проконсультируйтесь с юристом. Специалисты агентства «Высоты Юга» готовы оказать такую помощь.
Условия, которые предъявлялись для получения обратного ипотечного кредита
Займы могут выдаваться гражданам России в возрасте от 65-68 лет, без нетрудоспособных и несовершеннолетних наследников и/или иждивенцев.
Довольно строгие требования предъявляются к квартире, предназначенной для залога:
- в собственности не менее 3 лет;
- не более 2 владельцев – оба должны подписать договор;
- расположена в черте города, в доме не ниже 4 этажей;
- есть ХГВС, канализация, электричество, газ;
- дом не является ветхо аварийным;
- нет долгов за услуги ЖКХ;
- нет незаконной перепланировки.
Недвижимость должна быть застрахована за счет владельца на случай порчи.
После оценки жилья банк рассчитывает сумму выплаты – обычно это 60-80% от рыночной стоимости квартиры. Получить деньги можно двумя способами:
- Всю сумму сразу. Разумно, если срочно нужны средства на дорогое лечение или другие крупные расходы.
- Ежемесячными платежами. На примере наших клиентов отметим, что этот вариант предпочтителен – стабильная прибавка к пенсии.
Раздумываете, стоит ли оформить обратную ипотеку или другие финансовые продукты? Обращайтесь в агентство недвижимости «Высоты Юга» – дадим консультацию и поможем с подготовкой документов.