Давайте проведём эксперимент. Соберите все банковские карты, что у вас есть. Посчитайте, сколькими из них вы пользуетесь, а сколько — просто лежат без дела. Можем предположить, что несколько карт не используются. Стоит предупредить, что каждая из них — бомба замедленного действия. В любое время по ней может образоваться долг. Даже если это обычная дебетовая карта, на которой нет денег.
Пересчитайте карты. Фото: zen. yandex.ru
Что надо знать о банковских картах?
Для начала немного теории о банковских картах. Эти знания нам пригодятся, чтобы оценить риски владения неиспользуемым пластиком:
- Банковская карта – это лишь ключ доступа к банковскому счёту. То есть у вас есть пластик и привязанный к нему счёт.
- Срок действия банковской карты ограничен (с введением санкций появились некоторые исключения). Окончание срока действия банковской карты не является основанием для закрытия счёта. То есть, даже если карта уже перестала функционировать, привязанный к ней счёт остаётся открытым.
- Универсальных условий обслуживания счёта, одинаковых для всех банков, нет. Каждый банк устанавливает свои тарифы и правила взаимодействия с клиентами. Клиент, получая карту, соглашается на все условия, что предложил банк, а также принимает на себя обязательства, в числе которых — своевременная оплата тарифов.
- Условия обслуживания клиентов могут изменяться банками в одностороннем порядке. Причём у большинства банков внутренние документы составлены так, что можно не уведомлять клиента об изменениях. Достаточно выложить информацию на сайте. Клиенты обязуются самостоятельно отслеживать редакции тарифов. После последнего скандала с введением комиссии по валютным счетам ЦБ обозначил свою позицию по вопросу — каждого клиента надо лично предупреждать об изменениях. Но письмо ЦБ - лишь рекомендация, а не закон.
Добавим к этому перечню ещё один факт – большинство клиентов не читают правила обслуживания, тарифы и условия договора. Даже если и читают, то вникают в суть этих документов буквально единицы. Поэтому очень часто различные действия со стороны банков становятся для клиентов неприятной неожиданностью. Но ведь незнание законов не освобождает от ответственности.
Теперь, учитывая эти тезисы, надо разобраться, какую опасность несут те шесть карт, которые вы не используете.
Как риски несут неиспользуемые карты?
Допустим, дебетовая карта пуста, денег на банковском счёте нет. За обслуживание никогда плата не списывалась, поэтому владелец не беспокоится, что будут какие-то расходы.
Давайте вспомним, что банк может изменить тарифы по картам и ввести регулярную плату за обслуживание. Пользуется ли клиент счётом или нет – не имеет никакого значения. Иногда плата включается именно на тех картах, по которым нет движения средств.
Если такая ситуация возникла, на счёте образуется задолженность. Оспорить начисления будет сложно. Помним, что банк вправе в одностороннем порядке ввести новые комиссии, а клиент обязан отслеживать изменения и выполнять эти условия. Суд, скорее всего, скажет, что, если клиент не согласен с условиями, он может расторгнуть договор и уйти обслуживаться в другой банк.
После окончания срока действия банк может перевыпустить карту без заявления клиента и взять за это плату. Если денег на счёте нет в достаточном количестве, то также образуется задолженность. Получил клиент карту или нет — не столь важно.
Банк автоматически перевыпускает карты. Фото: papabankir.ru
Таким образом, если клиент не пользуется картой, не мониторит постоянно изменения по тарифным планам банка, не использует счёт, ему сложно отследить, какие новые условия обслуживания вводит банк, какие списывает комиссии и платежи. Основной риск по «нулевым» банковским картам – образование различных долгов перед банком. Как правило, их придётся погашать и, возможно, даже со штрафными санкциями.
Что делать с неиспользуемыми картами?
В первую очередь стоит провести ревизию открытых банковских счетов и определиться, какие из них нужны, а от каких стоит избавиться.
Если есть сомнения, то можно получить в налоговой службе отчёт обо всех открытых счетах. Сделать это можно лично в налоговой инспекции, предоставив заявление, а можно воспользоваться онлайн-сервисом личного кабинета налогоплательщика и посмотреть сведения о действующих банковских счетах онлайн.
Сервис покажет только данные по счетам, открытым после 2014 года, поскольку до этого у банков не было обязанности передавать сведения по клиентам в налоговую.
Счета, которыми не пользуетесь, лучше закрыть, причём сделать это тоже нужно правильно. Разумеется, просто выбросить банковскую карточку недостаточно, на закрытие счёта это никак не повлияет. Расторгнуть договор банковского счёта и закрыть дебетовую карту можно только лично, обратившись в банк с заявлением.
Сотрудник банка проверит наличие задолженностей по счёту и, если их нет, договор банковского счёта будет расторгнут. Однако обратите внимание, не все банки делают это сразу при обращении клиента. Возможно, по условиям некоторых тарифов должно пройти некоторое время до закрытия счёта.
Необходимо взять у банка письменный документ, что счёт с определённым номером (проверьте, чтобы именно по этому счёту была выпущена банковская карта, которой вы уже не пользуетесь) закрыт. Это важно, поскольку подача заявления ещё не означает однозначного факта закрытия счёта. Только после того, как в руках у вас окажется документ с подписью должностного лица банка, можно быть уверенным, что ваши отношения с банком прекращены. Поэтому вполне возможно, что в отделение банка придётся сходить несколько раз – сначала подать заявление, а потом получить справку о закрытии.
Помните о персональных данных
Обратим внимание ещё на один момент. Даже когда бывший клиент больше не имеет договорных отношений с конкретным банком, ему могут приходить письма или сообщения с рекламной информацией по услугам и сервисам банка. Это означает, что в банке используют персональную информацию бывшего клиента. Если после закрытия счёта вы не хотите получать рекламу, стоит отозвать свои персональные данные, подав соответствующее заявление.
Может ли банк сам закрыть счёт?
Может. Но это право банка, а не его обязанность. В ст. 859 ГК РФ предусмотрена такая возможность со следующей формулировкой:
При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счёте клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счёту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счёта не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счёт клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Иными словами, если банк видит, что счёт фактически «мёртвый» в течение двух лет, по адресу регистрации клиента направляется уведомление о расторжении договора банковского счёта. На практике же не все банки так поступают. Счета клиентов могут быть открытыми с нулевым остатком достаточно долго, а банк таким правом на закрытие счёта не пользуется по разным причинам. Поэтому надеяться на инициативность банка не стоит.