Российская традиция – полагаться «на авось», считать, что «пронесет». В случае с особо опасными, так называемыми «критическими» заболеваниями такой подход зачастую приводит к печальным последствиям. Один из самых эффективных способов избежать таких сценариев и спасти человеческую жизнь – специальные страховые продукты
Критические точки
Есть ряд заболеваний, которые относятся к «критическим». В первую очередь, это, безусловно, онкологические болезни, но также и серьезные сердечно-сосудистые и заболевания, требующие нейрохирургического вмешательства. Объединение их в одну группу обусловлено как их распространенностью (что бы ни говорили про ковид, но именно рак, а также сердечно-сосудистые болезни остаются главной причиной смерти людей в наше время), так и дороговизной лечения.
Современная медицина готова предоставить эффективные методы борьбы даже с раком, однако их доступность пока оставляет желать лучшего: процедуры крайне дороги, количество клиник ограничено. По данным медицинских ассистант-компаний, занимающихся организацией лечения от критических заболеваний, стоимость таких лечебных курсов в России начинается от 1-2 млн руб., если же требуется лечение в заграничных клиниках – от 4-5 млн руб. В случае же, если речь идет о серьезных операциях или продолжительном лечении, цена вопроса может исчисляться сотнями тысяч евро.
Вместе с тем, это не значит, что спасение попавших в критическую ситуацию людей по карману лишь богатым. Приемлемые варианты доступны широкому кругу граждан – именно на это направлены программы страхования от критических заболеваний.
В такие программы в первую очередь в обязательном порядке входит страхование на случай онкологических заболеваний. Помимо онкологии практически у всех компаний, предлагающих страхование от критических заболеваний, есть расширенные полисы, включающие дополнительные опции, обычно это нейрохирургия и сложные операции на сердце. Некоторые страховщики помимо этого в качестве дополнительных опций предлагают также оплату операций по трансплантации органов (почки, печени, легкого).
При этом несмотря на дороговизну лечения стоимость даже расширенных полисов страхования от критических заболеваний вполне сопоставима со стоимостью «полноценного» полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) и в среднем составляет примерно от 20 тыс. рублей; если же речь идет только об онкологии, то страховка обойдется примерно вдвое дешевле.
Отметим, что
в отличие от полисов ДМС, разброс цен на полисы страхования от критических заболеваний, весьма значителен.
Их стоимость зависит от множества факторов – как от конкретной программы, набора опций, страховой суммы, так и от пола и возраста застрахованного, наличия у него побочных заболеваний, общего состояния здоровья, особенностей условий труда и многих других. Важно также, где будет проходить лечение – полисы, предусматривающие помощь только в российских клиниках примерно вдвое-втрое дешевле.
Поэтому при покупке полиса лучше не ориентироваться на рекламу страховых компаний (они зачастую, желая привлечь клиентов, указывают нижнюю границу стоимости для «абсолютно здорового молодого человека»), а не полениться и рассмотреть несколько предложений именно для ваших параметров. Сделать это довольно легко – как правило, на сайтах страховщиков имеются калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать стоимость полиса для конкретного человека.
Тонкие места
Стоит учитывать, что полисы страхования от критических заболеваний доступны не всем. Прежде всего, естественно, не страхуют людей с уже поставленным профильным диагнозом (если уже выявлены, например, онкология или сердечно-сосудистые проблемы); более того, существует список «побочных» заболеваний, при которых страховая помощь не будет оказана. Соответствующий «базовый набор» обычно включает в себя СПИД, ВИЧ, гепатит и психические расстройства, но список может быть и шире и зависит от конкретной страховой компании. К этому стоит отнестись внимательно: страховщик не обязан проводить полное медицинское обследование, ответственность в данном случае лежит на страхователе.
Кроме того, страховщики, как правило, вводят ограничения по возрасту застрахованного; так,
лишь очень немногие компании страхуют людей, которым на момент окончания договора будет больше 70 лет, иногда этот предельный возраст ограничен 50-60 годами.
Вместе с тем, это не обязательно означает, что для пожилого человека полис будет очень сильно дороже, как уже говорилось, на стоимость страховки влияет довольно много факторов.
Еще одно ограничение – наличие так называемого «периода ожидания», который обычно длится от нескольких месяцев до полугода. Если в этот период входящее в полис заболевание будет выявлено, страховая помощь по нему оказана не будет. В значительной степени это связано с тем, чтобы избежать борьбы с мошенничествами, когда люди, зная о заболевании, покупают страховку, поясняют страховщики: это не означает, что их придется лечить, обман вскрыть можно, но это требует значительных усилий, как административных, так и юридических.
При покупке полиса страхования от критических заболеваний следует обратить внимание и на еще целый ряд существенных моментов, связанных с его содержательной частью. Начать можно со списка медицинских центров, в которых при выявлении заболеваний будет оказываться медицинская помощь. Обычно стандартная реклама страховщиков обещает лечение в «ведущих российских и зарубежных клиниках», но есть смысл посмотреть их список (он часто дается мелким шрифтом или в виде отдельных файлов в приложениях) и попытаться понять, хотя бы на интуитивном уровне, действительно ли это специализированные центры по лечению соответствующих заболеваний, посмотреть отзывы о них в соцсетях.
Не менее важно понять, какую роль в процессе лечения будет играть страховая компания, ведь де-юре именно она, а не клиника, после выявления заболевания берет на себя заботу о пациенте.
рассказывает член правления «Росгосстраха» Олег Меркулов.Дело в том, что основная сложность при лечении критических заболеваний – даже не в том, чтобы оплатить услуги медицинских учреждений, а в том, чтобы правильно провести диагностику и назначить курс лечения в нужной клинике. Для этого требуется поставить диагноз, потом его перепроверить, провести необходимые дополнительные исследования, собрать медицинский междисциплинарный консилиум, разработать индивидуальный план лечения и подобрать правильную клинику и врачей для каждого его этапа, осуществлять контроль эффективности лечения
При этом на страховой компании лежит не только обязанность выделения средств; «правильный» полис должен включать в себя функцию пересмотра диагноза, а страховщик – иметь возможность получать и результаты исследований, и образцы анализов, чтобы в случае необходимости перепроверять выводы специалистов в ведущих лабораториях, специализирующихся именно на данной болезни (типов только рака – сотни, при этом злокачественные клетки и методы борьбы с ними могут сильно различаться).
«Мы при этом ориентируемся даже не на отзывы о конкретной клинике, и на эффективность конкретного врача, – добавляет Олег Меркулов. – Все специалисты разные, необходимо выбрать того, у которого именно по данному типу лечения наилучшие результаты. С клиниками то же самое: бывает, что операцию лучше делать в одном месте, химиотерапию – в другом, лучевую терапию – в третьем».
Помимо диагностики и собственно лечения важны и иные формы поддержки. Одна из главных – обеспечение перемещения пациентов. Заболевшему человеку приходится периодически ездить в специализированные центры для прохождения необходимых процедур. Ездить приходится много, порой на большие расстояния; если процедуры не связаны с госпитализацией, нужно еще и обеспечить проживание. Поэтому существенно понять, покрывает ли полис соответствующие расходы, а также, если состояние пациента тяжелое, транспортные расходы сопровождающего; при лечении за границей не лишними могут оказаться и услуги переводчика.
Также стоит обратить внимание на наличие в полисе опции сheck-up – так называется периодическая проверка здоровья с акцентом на выявление заболеваний, входящих в страховку.
Такая процедура повышает шансы на выявление болезни на ранней стадии, что очень важно при борьбе с критическими заболеваниями. Комплексный check-up является довольно дорогим (особенно если речь о диагностике за границей), к тому же это, очевидно, по финансовому смыслу не столько страховка на случай болезни, сколько постоянные расходы, он редко реально включается в полис, хотя многие компании указывают такую опцию в полисах. Необходимо уточнить, что именно имеется в виду под данным термином – зачастую речь идет о программах ранней диагностики (что, разумеется, тоже неплохо).