Меня на Дзене не очень интересует тема финансов. В основном потому, что я в не-интернетной жизни в ней варюсь, и нет смысла на этом ресурсе что-то дочитывать...
Но иногда у меня в ленте всплывают материалы, просматривая которые, я не могу не подумать - ну как так можно-то было? Ну где мозг у людей? Ну зачем себе проблемы на ровном месте создавать??
О своем опыте кратко скажу так: у меня были все виды кредитов, кроме микрозаймов. Ни об одном не пожалела, просрочек в выплатах не было. Сейчас кредитов нет.
Поэтому я решила наваять эту статейку, чтобы поделиться совершенно очевидными и, скажем так, минимально необходимыми фактами, которые, по-моему, упускают кредитные страдальцы. Если этот текст предостережет хоть одного человека, буду очень рада.
Итак, азбучные истины заемщика в случае ЛЮБОГО кредита, начиная с ипотеки и заканчивая кредиткой с самым маленьким лимитом:
- Вы должны четко понимать, зачем вам эта покупка именно сейчас. Потому что если есть вариант "подождать и подкопить", лучше воспользоваться им.
- Если покупка нужна ужас как, оцениваем свой доход, насколько он стабилен во времени. Допустим, мы уверены, что в течение ближайших трех лет мы будем получать не меньше 30 тыс. чистыми каждый месяц, или в течение 10 лет... И да, кредит всегда берется в той валюте, в которой вы получаете доход.
- Далее открываем кредитный калькулятор, и та-дааам, забиваем стоимость покупки и среднерыночный процент. Процент берем примерный: или из интернета, или слышали краем уха, что знакомые вчера получили кредит на аналогичную хотелку под 12% годовых... Вот вбиваем сумму кредита, 12%, а после срок стабильного дохода из предыдущего пункта - 3 года, или 10. И смотрим на получившийся ежемесячный платеж.
- Если означенный платеж составляет менее 30% от ежемесячного дохода, все прекрасно, можно идти в банк. Если он до 50%, стоит крепко задуматься. Если он больше, с покупкой надо повременить, она вам сейчас не по средствам.
- Что касается выбора банка. Начинать всегда следует со своих зарплатных банков, иногда они предлагают очень хорошие условия. Но иногда и очень нехорошие. В принципе, порядок цен на кредиты можно посмотреть на banki.ru, выбрать там несколько штук, еще пару наметить себе по советам знакомых... Почему обязательно надо несколько? потому, что условия по кредитам в рекламе и в реале довольно сильно отличаются. Банки жонглируют ими как хотят, на "замануху" ориентироваться как на финальное предложение не стоит.
Далее вы можете узнать условия по кредиту, например, оставив заявку на сайте, или позвонив в банк. Лучше позвонить, потому что на сайте у вас попросят вообще всю персональную инфо, замучаетесь заполнять, а разговор может быть коротким. Например, стандартный кейс: банк в рекламе пишет: "ставка по потребу - от 8% годовых". Вы звоните и спрашиваете: "Интересует потреб, что нужно, чтобы получить такую ставку, как в рекламе?" Оператор отвечает: "Такие ставки у нас для зарплатных клиентов, а для всех остальных начинаются от 18%". Все понятно, спасибо, банк вычеркиваем, переходим к следующему.
У вас т.о. останется штук 5 "реальных" банков, которые по интересующему вас типу кредита будут давать более-менее хорошие условия. Больше банков не надо даже в случае ипотеки. Маленькую кредитку вообще можно взять в любом банке с хорошей репутацией, не заморачиваясь... А вот дальше, если кредит большой, нужно - обязательно! - идти в отделение банка, и разговаривать там разговоры с кредитным менеджером глаза-в-глаза в реальном времени.
Потому что банки, как ни странно, торгуются. Буквально как на рынке. Даже самые большие и солидные.
Понятно, что возможности для торгов тем больше, чем выше у вас кредитный рейтинг, тогда банку будет жаль отпускать вас ни с чем, и он будет предлагать лучшие условия. Свой кредитный рейтинг можно проверить, скачав свою кредитную историю, с помощью Госуслуг (в интернете много инструкций, как это сделать).
Что можно "отторговать"? Например, меньшую процентную ставку или меньшую стоимость страховки, или вообще отсутствие оной (однажды мне это удалось).
Получив несколько предложений, вам останется только подписать договор. И тут следующий пункт.
- Читайте договор очень внимательно, не попуская ни строчки! Всегда! даже если вы в этом "ничего не понимаете"! (если не понимаете прямо совсем ничего, возьмите с собой кого-то, кто понимает). Это очень важно. И если что-то не понятно, обязательно задавайте вопросы сотруднику банка. Не стесняйтесь и не экономьте его время, оно оплачено. Для примера, у меня подписание договора по ипотеке заняло примерно 3 часа: 2 часа на чтение распечатки договора с карандашом в руках, и час на беседу с сотрудником по пунктам, вызвавшим вопросы. Договоры, конечно, стандартные, и в основном тексте банк ради вас ничего менять не станет. Но во-первых, вы в процессе чтения поймете, во что ввязываетесь, и узнаете, нет ли чего дополнительного, о чем банк лукаво умолчал, а во-вторых, вы проверите, точно ли вам шаловливой ручкой не вписали не тот процент, например, или не тот срок, который обговорили.
Вот собственно и вся премудрость. Из личного опыта могу обещать, что если человек выполнит все эти пункты, то скорее всего кредит для него будет необременительным и безстрессовым.
Но если хотя бы один из пунктов пропустить, то увы, можно огрести много неприятных проблем.
#кредиты #банки #долги #финансы