Банки принимают вклады от граждан, чтобы на выгодных для себя условиях привлечь деньги. Потом они используются в целях банка (кредитование, инвестирование, создание резервов и т. д.), а вкладчик получает определенный процент. Учитывая практически нулевые риски, депозит в банке становится доступным и привлекательным вариантом капиталовложения и получения пассивного дохода.
Но людей больше интересует то, как открыть вклад максимально выгодно, чтобы получать самую высокую доходность и жить только на одни проценты.
Виды срочного вклада
Самые высокие проценты по вкладам банк предлагает, если ему самому выгодно принимать деньги. Это касается срочного сберегательного вклада. Все из-за ограничений, которые играют в пользу банка: запрет на пополнение и частичное снятие денег. Банку важно, чтобы вкладчик не забирал деньги раньше срока и не мешал ему использовать капитал в своих целях. Именно поэтому по такому сберегательному вкладу всегда самые высокие процентные ставки, которые даже превышают текущие темпы обесценивания национальной валюты.
Внимание: досрочное закрытие сберегательного вклада приведете к перерасчету процентов по наименьшей ставке. Проще говоря, на прибыльность и не стоит надеяться. Чтобы получить максимум, следует дождаться окончания действия договора и забрать деньги.
Срок действия депозита
Процентная ставка зависит от срока. Но копать следует глубже. Дело в том, что управление банка – не обычные дилетанты. Они прекрасно понимают, что такое инфляция и ставка рефинансирования ЦБ. Коммерческому банку нет смысла здесь и сейчас предлагать высокий процент по вкладу, если есть риск, что в будущем ЦБ будет снижать учетную ставку.
Отличный пример можно привести с ситуацией конца февраля 2022 года. ЦБ резко увеличил ставку рефинансирования до 20%. Банки были вынуждены на фоне такой обстановки увеличивать и ставки по вкладам – тоже примерно до 18-20%. Но это касалось только краткосрочных вкладов до 3 месяцев. Почему?
Банки прекрасно понимали, что экономическая обстановка носит временный характер. Были предпосылки к тому, что с каждым новым заседанием Центробанка ключевая ставка будет снижаться по мере восстановления экономики. То есть многие эксперты понимали, что уже летом ставка ЦБ точно будет ниже 20%, а во второй половине года – может вернуться к довоенным показателям.
Именно поэтому банки по долгосрочным вкладам давали не 20%, а примерно 15%. Логика здесь предельно проста: зачем вкладчикам платить весь год 20%, если с большой долей вероятности скоро выгоднее будет принимать вклады уже с низкой ставкой.
Если вкладчик хочет открыть депозит с максимальной процентной ставкой, то ему нужно изучить не только предложения разных банков, но и изменения процентов в зависимости от срока действия депозита.