До зарплаты далеко, финансовая подушка на исходе, а деньги нужны здесь и сейчас. В качестве «скорой помощи» в таких ситуациях свои услуги предлагают микрофинансовые организации.
В МФО обращаются те люди, которым крупные банки уже отказали в выдаче кредитов. Заемщики готовы согласиться даже на варианты с невыгодными условиями, лишь бы получить необходимую сумму. Недобросовестные МФО, выдающие займы без проверок, пользуются этим, и вместе с деньгами граждане получают кабальные договора.
Мы составили пошаговую инструкцию, как действовать перед оформлением микрокредита.
Шаг 1. Проверить МФО
Прежде чем пойти за займом, уточните, входит ли выбранная компания в реестр Банка России. Эта информация опубликована на сайте ЦБ РФ в разделе реестров. Там указаны все организации, получившие лицензию на осуществление подобной деятельности. Отсутствие выбранного вами МФО в этом списке – весомая причина не прибегать к их услугам.
Важно понимать, что организации, не внесенные в этот список, неподконтрольны ЦБ и, вероятно, не соблюдают законы. Конечно, они могут выдать крупный займ по одному паспорту, привлекать выгодными, на первый взгляд, условиями, но они не отчитываются перед регулятором и работают так, как хотят. Например, на этапе оформления займа вы можете столкнуться с увеличенными процентами, различными сборами, невозможностью отказаться от программы страхования или других навязанных услуг. В итоге из 10 тысяч рублей, которые планировалось за один шаг получить на карту, человек получает 6-7 тысяч рублей и обязательства на двукратный возврат этой суммы.
Обратите внимание на возраст компании. Чем больше лет организация на рынке, тем она надёжнее, потому что на протяжении периода работы соответствует требованиям Центробанка. Компании, открывшиеся недавно, могут быть классическим «однодневками»: проворачивают махинации, закрываются и вновь начинают работу под новым именем.
Шаг 2. Изучить сайт кредитора
Недобросовестные компании стараются не привлекать внимание к адресу, телефону и другим контактным данным. Поэтому важно досконально изучить сайт МФО.
Обратите внимание на адрес и способы связи. В некоторых случаях МФО отказываются от взаимодействия с заемщиками по телефону, указывая только электронную почту, но иногда нет и её – обратиться можно лишь через форму на сайте. Конечно, это должно насторожить, ведь в экстренной ситуации не будет возможности оперативно решить проблему.
Также на сайте должна быть указана информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр и о членстве в СРО. Требования микрофинансовой организации к клиенту для предоставления займа также обязаны быть расположены на стартовой странице. Эти условия не должны отличаться от тех, что пришлет МФО на последнем этапе получения займа.
Обратите внимание на разделы: процентные ставки; периодичность и способы погашения задолженности; срок, в течение которого клиент вправе отказаться от займа; ответственность заёмщика в случае просрочки, размер штрафа (статья 5 п. 4, № 353-ФЗ).
Шаг 3. Проштудировать договор
На заключительном этапе внимательно изучите договор.
В нем должны быть обозначены:
- полная сумма на первой странице в квадратной рамке;
- информация об условиях выдачи займа и возврата долга;
- график платежей или условие полного единовременного погашения займа и другие.
Важно изучить все дополнительные соглашения на предмет скрытых условий.
Также помните, что процентная ставка по потребительскому договору займа, который заключили после 1 июля 2019 года, не может превышать 1% в день или 365% годовых (статья 5 п. 23, № 353-ФЗ). Штрафы за просроченные платежи также регулируются законом. Микрофинансовые организации не могут установить пени больше 0,1 от размера займа за каждый день нарушения условий договора (статья 5 п. 21, № 353-ФЗ).
Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:
· Гражданский кодекс Российской Федерации;
· Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
· Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».