Каждый третий россиянин сегодня живет в долг, по данным Коммерсанта. Но из-за кризиса людям тяжелее отдавать деньги банкам, так что весной выросло число проблемных кредитов.
Какие кредиты популярны в 2022 году?
По статистике, россияне чаще всего берут ипотеку или кредит на первый взнос за квартиру — эти займы, кстати, одни из самых рискованных. На втором месте автокредиты. Менее популярны займы на путешествия, здоровье, обучение и организацию праздников.
Рис. 1. На что россияне берут кредиты
Наши постоянные зрители знают – я отношусь к такому финансовому инструменту, как кредит, с большим скепсисом. Ведь жить в долг – невыгодная стратегия, а сейчас еще и опасная. Но иногда без этого не обойтись. Давайте разбираться, когда же это оправдано.
Кому не стоит брать кредит?
Сначала скажем, кому влезать в кредит точно не стоит. Это люди, у которых уже есть долги, а ежемесячные выплаты превышают 30% дохода. Тогда от займов лучше отказаться, полагают отраслевые эксперты.
Кстати, 30% — всё равно очень много. Еще до кризиса в курсе по личным финансам мы говорили: прежде чем брать кредит, нужно составить личный финансовый план, а размер платежей лучше ограничить 15%, в крайнем случае – 20% от заработка.
К сожалению, далеко не все пользуются этой формулой. Еще в прошлом году Центробанк отмечал, что часть микрофинансовых организаций и банков дают в долг даже тем, кто уже тратит на погашение кредитов свыше 80% дохода. Причем таких людей из-за мягких требований к заемщикам было много. Справедливости ради, к концу 2021 года регулятор наконец начал прорабатывать этот вопрос.
Сегодня, в нестабильной экономической ситуации в России и мире, в целом нужно быть осторожнее. Ведь мы можем только предполагать, как будут развиваться отношения между странами и какие еще санкции могут ввести в ближайшем будущем. Значительная часть отраслевых аналитиков пророчит повышение безработицы и экономический спад.
Рис. 2. Возможные потери российской экономики. Источник: forbes.ru
Поэтому в таких условиях нужно заранее определить риски и все просчитать: получится ли платить по счетам, если премии или зарплату сократят, и останется ли запас денег после увольнения.
И уж конечно, необходимо избегать необеспеченных кредитов на развлечения. Отдохнуть, заняться шопингом или сыграть пышную свадьбу в долг – плохая идея.
Когда кредит – это хорошее решение?
В то же время, есть ситуации, в которых брать кредит все же рационально. Например, когда нужно оплатить дорогое лечение, не попавшее в страховку. Если это поможет избежать осложнений в будущем и быстро вернуться к работе – возможно, стоит занять. Но еще лучше — заранее создать подушку безопасности на такой случай.
Есть и другие относительно полезные кредиты, которые тоже помогают фиксировать расходы и риски. Простой пример – дома у вас стоит старенький электрический котел, и вы уже откладываете деньги на замену. Но из-за кризиса и санкций часть производителей ушла с российского рынка, цены на котлы начали подниматься, а что будет дальше – никто не знает. В таких условиях тоже разумно взять его в кредит, чтобы потом не выбирать среди дефицитных устройств по завышенным ценам.
Кстати, самозанятые и фрилансеры тоже могут взять кредит из похожих соображений. Если вы понимаете, что работать без ноутбука, строительного оборудования или другой техники не получится, а цены на нее растут – стоит просчитать риски и заранее «обновиться». Возможно, даже взять запасную технику впрок. Ведь сегодня у многих магазинов есть рассрочка, и она может быть выгодной, надо просто просчитать все варианты.
Купить в долг запчасти или новый автомобиль — тоже может быть хорошим решением. Ведь пока на мировом рынке дефицит полупроводников, а в России решают проблемы с импортом, цены на авто явно будут подниматься.
Стоимость популярных иномарок в РФ уже подскочила на 63-66% по сравнению с началом года. К тому же, за параллельный импорт, на который сегодня многие надеются, придется доплачивать.
Скорее всего, такая ситуация быстро не изменится. Разве что на рынке появятся запчасти из Ирана и китайские авто. Так что сегодня возможно, самая адекватная идея — взять машину в кредит, если она – средство заработка, а вашей старой «ласточке» пора на покой.
Еще один вариант полезного кредита – на образование. Это могут быть займы с господдержкой, рассчитанные на 5-15 лет, с возможностью гасить досрочно. Пока заемщик учится, он платит только проценты, а основной долг отдает после получения диплома. Ставка небольшая – 3-6%, кроме того, часть ежемесячных взносов компенсирует государство. Такие кредиты есть в ВТБ и Сбербанке.
Это оправдано потому, что дать хорошее образование детям или получить полезную и высокооплачиваемую профессию – хороший способ повысить доход и качество жизни. Но нужно помнить: диплом должен окупиться, а зарплата – покрывать расходы на кредит. Самое же главное — выбирать, куда и на кого пойти учиться, нужно очень тщательно.
Когда стоит брать ипотеку?
Перейдем к ипотеке. Брать ее, конечно, можно, но на свой страх и риск.
Те, кто нуждается в жилье, имеют стабильный заработок и подушку безопасности, вполне могут попробовать. Мы подробно рассказывали об этом в нашем видео о состоянии ипотечного рынка. Но прежде чем решиться на такой шаг, желательно проверить себя вот по этому чек-листу.
Рис. 3. Чек-лист перед взятием ипотеки
Если же вы ищете жилье под перепродажу или собираетесь заработать на аренде, но при этом стабильного источника доходов вас нет нет, а ежемесячные выплаты превышают 40% заработка, лучше подождать с покупкой.
Кроме того, цены на недвижимость сейчас очень нестабильны, их разогревают низкая ключевая ставка ЦБ и льготные программы под 5-7% годовых. Сейчас банки хотят выдавать больше ипотек, но для россиян это опасные вложения. Цены на жилье завышены, а если к концу года страну накроет очередная волна инфляции, то люди будут беднеть. И в условиях, когда нужно выбирать: купить еды или отдать очередной взнос за квартиру, рынок серьезно просядет.
Чего ждать от рынка кредитов в 2022 году?
В январе долговая нагрузка россиян выросла до рекордных 10,6% от располагаемых доходов. Сейчас почти треть населения должна банкам. При этом в марте-апреле из-за роста безработицы и снижения доходов должники стали пропускать платежи — число кредитов с просрочкой поднялось с 5,3% до 7,5%.
Рис. 4. Долговая нагрузка россиян выросла
Банки заявляют – запас прочности есть, но проанализировать ситуацию сложно: многие документы не публикуются. Так что остается довериться официальным заявлениям.
Скорее всего, на жизнь большинства людей проблемные кредиты не повлияют. Но в наихудшем варианте к концу года в РФ начнется волна дефолтов и рост числа личных банкротств, считают аналитики InvestFuture.
Вы все еще хотите кредит?
Кредиты остаются финансовым инструментом, который нужно правильно использовать. Не готовы экономить и каждый месяц отдавать банку часть дохода? Тогда лучше отказаться от кредита и копить.
Рис. 5. За и против кредитов
Еще одна причина подождать – постепенное снижение ключевой ставки Центробанка, сейчас она уже упала до 8%. Часть банков – например, ВТБ и МТС Банк — тоже снизили ставки по потребительским кредитам на процент-полтора. Наверняка остальные поступят так же.
Но если вы, несмотря ни на что, уверены, что покупка поднимет вам качество жизни, сэкономит деньги в будущем или поможет работать продуктивнее – можно искать подходящие предложения
Когда можно брать кредит?
Итак, друзья, помните: сейчас брать кредит стоит лишь тем, кто уверен, что сможет выплачивать его и не отказывать себе при этом в самом необходимом, чтобы платежи не снижали уровень жизни. И то делать это стоит только в случае необходимости. В любом случае, нужно тщательно всё просчитать и взвесить риски. Если вы не уверены, то лучше немного потерпеть и накопить на то, что вам нужно.
Рис. 6. Когда можно брать кредит
Обязательно расскажите в комментариях, есть ли у вас кредиты, на какие цели их брали и насколько комфортно вам сейчас их выплачивать.
#кредит #ипотека #займы #заем #кредитнаякарта