Обычная очередь в банке. Вот стоит Михаил. Ему 22 и он впервые берет кредит — хочет порадовать себя новым ноутбуком.
Вот Евгений. В банке он свой человек — каждый месяц приходит погашать ипотеку. Но сейчас он по другой причине: пару дней назад ему приглянулся подержанный автомобиль по выгодной цене, и сейчас он хочет занять деньги на его покупку.
А это Иван. Он взял несколько микрокредитов и просрочил платежи. Сейчас ему срочно нужны деньги, чтобы расплатиться с кредиторами, поэтому он здесь.
В зале ожидания есть еще Олег, Марина, Елена и Артем. Все они хотят получить кредит наличными и ждут, когда специалист скажет им заветное «одобрено». Но пока что все в сомнениях.
Это вполне нормально. Редкие клиенты на 100% уверены, что получат положительный ответ от банка и именно те условия, на которые они рассчитывают. Менеджеры банка помогут вам справиться с сомнениями и расскажут, как повысить шансы на одобрение и оформить кредит по самым выгодным условиям. В качестве примера рассмотрим условия кредита наличными в Альфа-Банке.
Проверьте кредитную историю
Кредитная история — сводная информация о всех финансовых обязательствах заёмщика. В нее попадают все оформленные кредиты, поручительства, рассрочки. Она позволяет узнать, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались, а также когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили аккуратно или задерживали платежи.
Кредитную историю ведут специальные организации — бюро кредитных историй. Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать бюро, с которым будет обмениваться информацией о клиентах.
Перед тем, как выдать кредит, рассрочку или оформить кредитную карту, банк обязательно запрашивает кредитную историю потенциального заемщика и анализирует ее. Вы можете опередить эти действия, чтобы решение банка не было для вас сюрпризом.
- Как проверить кредитную историю
Дважды в год гражданин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Проще сделать это через «Госуслуги». Итак, вам нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.
В ответ на запрос «Банк России» пришлет список всех бюро кредитных историй, в которых хранятся ваши данные. Вам останется только перейти на сайт бюро и запросить информацию.
В большинстве кредитных историй прописан индивидуальный рейтинг заемщика. Каждое бюро рассчитывает его по собственной методике, но, как правило, результат одинаковый: чем больше рейтинг, тем большей привлекательностью с точки зрения банка вы обладаете.
Рейтинг высокий — вы без проблем получите кредит в любом банке. Рейтинг низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег.
- Как повысить рейтинг заемщика
Для начала стоит проверить, нет ли в истории ошибок или неактуальной информации. Например, вы выплатили и закрыли кредит год назад, но он числится в истории, как активный. В такой ситуации обратитесь в банк и попросите исправить информацию или подайте в бюро претензию.
Также в истории может быть прописана только небольшая часть ваших действий. Например, вы взяли и успешно закрыли 3 кредита, но бюро утверждает, что вы брали лишь один небольшой займ. В таком случае вам придется обращаться во все кредитные бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино и уже в таком виде подавать в банк.
Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Поэтому, если в ней нет ошибок, и вы видите низкий коэффициент, можно только поднять его. Для этого возьмите совсем небольшой кредит или займ и аккуратно его погасите — не досрочно, а по частям, согласно расписанию. Затем возьмите кредит больше и также аккуратно погасите. Так постепенно вы сможете восстановить доверие банка и улучшить кредитную историю.
Обычно банки особенно тщательно анализируют историю за последние два года, поэтому даже самую плохую кредитную историю можно «вылечить» за пару лет.
На что еще обращают внимание при одобрении кредита
Часто клиенты с неидеальными кредитными историями получают займы, а заявители с высокими рейтингами уходят с отказами. Дело в том, что кредитная история — далеко не единственное, что учитывают банки при рассмотрении заявок.
- Данные, представленные в анкете
Банк тщательно проверяет все поля, заполненные в заявке на кредит. Даже небольшие ошибки в ФИО, серии и номере паспорта, регистрации и других персональных данных — это причина для отказа в кредите.
Совсем не важно, допустили вы ошибку случайно или намеренно предоставили некорректные данные. Для банка подобные ситуации — большой риск, поэтому вряд ли он согласится с вами сотрудничать после подобного инцидента.
Указывайте только правдивую информацию в заявке на кредит и несколько раз проверяйте корректность данных.
- История взаимодействий с банком
Дебетовые, кредитные или, еще лучше, зарплатные карты — серьезные преимущества в пользу заявителя. Подобная история взаимодействий позволяет банку оценить реальный уровень дохода клиента и убедиться в его платежеспособности. Порой банк даже может предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.
Например, чтобы повысить шансы одобрения кредита в Альфа-Банке, стоит предварительно оформить и использовать дебетовую карту. За ее выпуск и обслуживание не придется платить, более того — за пользование картой вы сможете получить до 10% кешбэка. Пара месяцев активного использования карты и оборот средств, достаточный для выплат по кредиту, повысят шансы на одобрение клиентам с неидеальной историей.
- Размер платежей по другим кредитам
Центральный Банк требует рассчитывать показатель долговой нагрузки всех заемщиков. Это значит, что банк, перед тем, как выдать кредит, обязан рассчитать, соотношение ваших ежемесячных доходов и расходов по кредитам.
Если платежная нагрузка по кредитам, вместе с планируемым, будет составлять более 40% от постоянных доходов, банк не одобрит кредит на этих условиях. В лучшем случае, вам предложат увеличить срок кредитования или уменьшить сумму, а в худшем — просто откажут.
Подавая заявку на новый займ, рассчитайте, какую долю ежемесячного дохода вам придется отдавать на погашение всех имеющихся кредитов и планируемого. Если она более 40%, шансы получить кредит крайне малы.
Выход — уменьшить платежную нагрузку по уже имеющимся кредитам. Самый простой способ сделать это — рефинансировать кредиты. Увеличив срок кредитования, вы уменьшите сумму ежемесячных платежей, а значит «освободите место» для нового кредита.
- Уровень доходов
Банк должен быть уверен, что вы в течение нескольких лет сможете ежемесячно выплачивать кредит. Официальное трудоустройство и стабильный заработок — один из лучших вариантов, но далеко не единственный.
Вы можете предоставить информацию о других источниках заработка и подтвердить их документами. Например, если вы сдаете квартиру в долгосрочную аренду, приложите к заявке на кредит договор аренды — банк учтет поступления от съемщиков в качестве постоянного дохода.
Если у вас несколько источников дохода, укажите их в заявке на кредит. Так, недвижимость, сдаваемая в аренду по договору, проценты с депозитов, прибыль от ценных бумаг, доход с дополнительного места работы, пенсия и гонорары могут создать серьезный перевес в пользу одобрения кредита.
Если у вас есть дополнительный доход, но вы не можете его подтвердить, скорее всего, Альфа-Банк не откажет вам, а предложит более длительный период кредитования. Так вы ничего не теряете — срок займа не повлияет на ставку по кредиту наличными, а за досрочное погашение кредита с вас не возьмут проценты.
- Количество предоставленных документов
Банки предъявляют различные требования к списку необходимых документов в зависимости от программы кредитования. Например, для займа небольших сумм вам потребуется только паспорт, а вот чтобы взять в кредит более миллиона, понадобится расширенный пакет документов.
Дополнительные документы никогда не запрашиваются просто так — это всегда обосновано желанием банка подтвердить ту или иную информацию. Поэтому, если вас просят принести трудовую книжку, договор о сдаче недвижимости в аренду или военный билет, постарайтесь предоставить их — это повышает ваши шансы на более выгодные условия кредитования.
При оформлении заявки на кредит наличными, вы всегда сможете увидеть, какие документы потребуется предоставить менеджеру Альфа-Банка — требуемый пакет документов никогда не будет для вас неожиданностью.
- Наличие гарантий
Страховка, обеспечение по кредиту, созаемщики и поручители — все это может стать серьезным преимуществом в вашу пользу. Подобные дополнения позволяют банку понять, что в случае непредвиденной ситуации, займ будет выплачен — это увеличивает шансы на кредит даже в самых плачевных ситуациях.
Даже при плохой кредитной истории можно получить одобрение, если предоставить обеспечение кредита в виде ликвидного залога, оформить страховку или привлечь поручителей и созаемщиков.
Часто банки требуют клиентов страховаться или привлекать поручителей, чтобы получить крупную сумму в кредит. С Альфа-Банком все проще: если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, вы легко сможете взять до 7,5 миллиона в кредит, без навязанных страховок.
Итог
Есть множество способов, которые позволяют повышать шансы на одобрение кредита — с ними у вас получится оформить займ, несмотря на низкий рейтинг или нестабильный доход.
С Альфа-Банком вам не придется стоять в очереди в ожидании заветного вердикта: вы можете заполнить онлайн-заявку и увидеть решение банка прямо сейчас — система проанализирует указанные данные и с большой точностью укажет, будет вам одобрен кредит на выбранных условиях или нет.
АО «Альфа-Банк». Лицензия №1326