Основы диверсификации, как диверсифицировать риски. Что такое финансовая подушка безопасности.
Здравствуйте, уважаемые читатели. Сегодня наш с вами разговор пойдет о диверсификации инвестиций. Эта тема достаточно обширна и сложна, а кроме того у каждого человека в ней есть свое понимание. Поэтому я хочу рассказать про свое видение, но вы всегда можете оспорить мой взгляд на данную тему и высказать свое мнение. Это первый материал из серии, посвященной диверсификации активов.
Ну, а теперь нам надо понять, а что же вообще такое диверсификация.
Давайте на простом примере. У нас есть герой, которого будут звать Ваня. Он продает на базаре яйца, которые несет его курочка ряба. Если Ваня сложит все яйца в одну большую корзину и по пути на базар уронит ее, то вероятно почти все разобьются, следовательно, он ничего не сможет заработать. Но если он в место одной корзины использует несколько, то даже если он одну корзину уронит то потеряет только часть, допустим 33%, а не 100% .
Именно поэтому нужна диверсификация. Есть хорошая пословица, определяющая диверсификацию. Не ложь все яйца в одну корзину.
Диверсификация – инвестирование средств в разные активы с целью снижения рисков. При этом в идеале снижение риска должно минимально влиять на доходность портфеля.
Теперь надо понять следующий важный момент, какой портфель вы собираетесь строить. Напишу несколько самых популярных:
1. Консервативный;
2. Умеренный;
3. Агрессивный.
У каждого из этих портфелей будет свой принцип составления активов, но для того, что бы выбрать правильный портфель, нужно определить свой риск через психологические тесты.
Но, кроме этого, мы должны помнить о горизонте инвестирования и целях инвестирования.
Если вам нужны будут деньги достаточно скоро, скажем через пару месяцев, то вам будет достаточен обычный вклад, который в долгом сроке не принесет дохода, но в короткой перспективе вполне актуален, а главное надежен, потому что защищен государством на сумму до 1.4 миллиона рублей.
Теперь что касается сроков инвестирования. Я выделяю 3 основных.
1. Краткосрочный (от 3 до 5 лет)
2. Среднесрочный (от 5 до 10 лет)
3. Долгосрочный (от 10 лет и больше)
Помните об этих сроках. И, кстати, у вас могут быть самые разные цели с разным периодом инвестирования. Как пример:
1. Покупка новой машины.
2. Покупка квартиры или дома.
3. Создание своего собственного пенсионного фонда.
Вы тут должны понимать, чем выше риск, тем выше доходность. Естественно, в агрессивном портфеле самый большой риск потерять большую часть своих инвестиций. А в консервативном риски будут минимальны. Но это не значит, что там вообще нет рисков потерь своих инвестиций. Помните, если вам обещают 100% доходность, то от таких инвестиций надо бежать сломя голову.
Построением всех трех портфелей займемся не сегодня, и не в этой статье. А сейчас поговорим о том, как же нам диверсифицировать портфель инвестора Вани.
Какие корзины нужно будет сюда включить?
1. Вклады
2. Облигации
3. Акции
4. Валюта
5. Металлы
6. Криптовалюта
7. Фонды
Вот это основные активы, которые на сегодняшний день должны присутствовать у инвестора. Я говорю именно об инвесторе, а не о трейдере или спекулянте. Мы создаем свой финансовый поток постепенно и планомерно.
Но перед тем, как начать свой инвестиционный путь, нам нужно позаботиться еще об одной важной вещи. Это подушка безопасности.
Что же такое подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем единовременных или регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов.
К таким форс-мажорным ситуациям может относиться, допустим, потеря постоянной работы. Непредвиденные крупные расходы, допустим из-за поломки стиральной машины.
Но допустим, покупка нового автомобиля не является форс-мажорной ситуацией, так же как и закончились деньги, а зарплата будет только через пару дней. Это просто неправильное планирование бюджета семьи.
Без подушки безопасности в инвестициях делать нечего. Так как вы, по сути, замораживаете свои активы на достаточно долгий срок. И если с вклада вы сможете без особых потерь, если потребуется, вывести свои средства, то во всех других активах это может не получиться, и потери могут быть значительными.
Какова же должна быть подушка безопасности? Если говорить о минимальных требованиях, то вы должны посчитать свои средние расходы (но можно и доходы, так как при грамотном семейном бюджете расходы не могут быть выше доходов) за месяц, включив туда и непредвиденные траты (обязательно вести подробный семейный бюджет). После этого, получившуюся сумму умножить на инфляцию и умножить на 6, 9 или 12 месяцев. В зависимости, насколько надежную подушку вы хотите создать. Давайте в примере. Пример упрощенный - помните об этом.
Представим что наш герой Ваня. В месяц в среднем тратит 30 000р. А инфляции в государстве котором живет Ваня, составляет 17.1%. Следовательно,
30 000р*17.1%(инфляция)=5130р (вычисляем инфляцию в средне годовом выражении.)
30 000р+5130р=35130р
В моем примере я буду составлять подушку на 9 месяцев. Но вы можете это же сделать и на 6 и на 12 месяцев.
35130р*9 (месяцев)=316170р.
Эту сумму мы положим на отдельный счет в банке под плавающие проценты, с возможностью снятия в любой момент времени. Проценты будут уменьшать немного влияние инфляции, как и капитализация. Помните, что полученные проценты от подушки безопасности мы реинвестируем в ту же самую подушку безопасности. Благодаря этому, начинает работать принцип сложного процента (о котором поговорим в другой раз).
И наконец, после всех этих действий мы уже можем приступить к составлению своего инвестиционного портфеля. О том, как его теоретически составлять мы поговорим в следующий раз.