После снижения ключевой ставки на 1,5 процентных пункта эксперты ожидают снижения на ту же величину ставок по депозитам. Хранить деньги в банках уже не так выгодно, как несколько месяцев назад, когда проценты по вкладам были на максимуме.
Гасить или копить?
В марте-апреле банки предлагали депозиты под 20-25% годовых. Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса Ирина Андриевская приводит следующий пример: в январе этого года заемщик взял в кредит 500 тысяч рублей на пять лет под 15%. Его ежемесячный платеж составляет 11 894,97 рубля. По условиям многих банков в первые месяцы сумма выплачиваемых процентов больше «тела» долга. В первый платеж — 6370 рублей проценты и 5525 рублей «тело» долга.
«Предположим, что в марте заемщик продал подержанный автомобиль за 500 тысяч рублей и задумался, гасить ли этими деньгами долг. Если он выбрал вклад с высокой доходностью, то его процентный доход составил 32 173 рубля. За эти же три месяца сумма платежей по кредиту составила бы: 11 894,97 умножаем на три и получаем 35 684,91 рубля, из них проценты: 5950+6072+5805 = 17 827 рублей.
Получается, что выгодный вклад не только покрыл проценты по кредиту со ставкой ниже депозитной, но и дал выигрыш человеку. В нашем примере это: 32 173 минус 17 827, получаем 14 346 рублей», — поясняет эксперт.
Теперь ситуация иная. По данным Центробанка, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам пока что составляет 7,645%. Кредитные ставки тоже снижаются, но вот получить по депозиту высокий доход, способный компенсировать расходы по займу, уже не получится (если сумма долга и размер накоплений сопоставимы).
Крупная сумма денег на депозите поможет сэкономить на кредите, говорит Андриевская. Предположим, что заемщик из нашего примера, который выплачивает кредит за ремонт (полмиллиона рублей), в июле продал за 3 миллиона квартиру. Если разместить эти деньги на трехмесячном депозите по ставке 8%, можно получить доход 60 901 рубль. Расходы по кредиту за те же три месяца составят 35 684,91, из них проценты — 17821 рубль.
Выходит, что вклад на крупную сумму даже под низкий процент также покроет проценты по кредиту и даст выигрыш. В нашем примере это: 60 901 минус 17 827 = 43 094 рублей.
«Приведенные расчеты позволяют сделать два вывода, когда не нужно досрочно гасить кредит. Во-первых, если заемщик взял в долг под проценты ниже, чем сберегательная ставка на рынке, то выгоднее накопить деньги на вкладе и оказаться в плюсе. Причем сумма кредита не важна, решающим аргументом будет разница между ставками вклада и кредита.
Второй вывод: даже на падающем рынке сбережений, какой мы наблюдаем сейчас, крупная сумма вклада может принести весомый доход. В результате он превысит кредитные проценты по долгу на меньшую сумму», — поясняет Андриевская.
В свою очередь, юрист, член Ассоциации юристов России Кирилл Резник добавляет, что во второй половине действия кредита гасить его досрочно невыгодно из-за того, что большая часть платежей уже идет не на погашение процентов, а на погашение непосредственно самого займа.
«Если, условно, из пяти лет по кредиту осталось платить один-два года, то досрочное погашение может быть невыгодным. Большая часть процентов уже выплачена, и деньги идут по большей части на выплату основного долга», — подчеркивает он.
Кстати, как напоминает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, к. ю. н., генеральный директор юридической компании Оксана Васильева, при снижении ключевой ставки банки обычно снижают и ставки по кредитам. Снизить ставку можно и по действующим ссудам, если их рефинансировать: взять новую, чтобы выплатить старую, но под более низкий процент. Таким образом «тело» кредита будет тем же, а переплата меньше.
По словам Резника, если вы имеете стабильный доход, обслуживать кредит лучше с его помощью, чем гасить долг разом за счет накоплений.
«Дело в психологии: если потратить все сбережения в один момент, то в идеале нужно снова начинать копить, откладывая понемногу из зарплаты. Но ведь с тем же успехом можно и не трогать сбережения и точно так же вместо копилки отправлять деньги в банк. Психологическая ловушка в том, что у человека будет гораздо больше мотивации сберегать из своих доходов деньги на кредит, поскольку это официальное обязательство и его нужно исполнять. А вот в противоположной ситуации, когда, потратив все сбережения на кредит, нужно заново начинать копить, далеко не все смогут откладывать деньги по доброй воле. Накопление является действием по доброй воле, и его можно и не совершать, если не хочется (в отличие от выплаты кредита). Так что лучше не трогать кубышку и продолжать выплаты», — уверен юрист.
Источники информации: