Уровень закредитованности населения вырос за 2021 год с 49,1 до 55,6 процентов. К началу 2022 года степень долговой нагрузки россиян была рекордной: 10,6% доходов граждан уходит в счет погашения кредитов. Выросла и задолженность по потребительским кредитам. Несмотря на экономический кризис и некоторый спад кредитования в марте–апреле этого года, сейчас процесс роста закредитованности населения продолжается.
Брали, берут и будут брать
Пожалуй, среди своих знакомых вы не встретите человека, у которого не было бы кредита или хотя бы кредитной карты. Это, скорее, исключение из правил. К началу 2022 года россияне подошли максимально закредитованными. Основные показатели закредитованности населения в России неуклонно росли: размеры выплат по кредитным обязательствам становились все больше, а реальные доходы граждан при этом падали. Эту тенденцию несколько снизила общая геополитическая ситуация в мире и разразившийся экономический кризис. В начале весны на фоне роста ключевой ставки Центробанка значительно увеличились и проценты по всем видам кредитов. А неопределенность в отношении собственных доходов существенно поубавила потребительскую активность россиян. По данным Национального бюро кредитных историй объем выдачи потребительских кредитов в 2022 году снизился почти на 50% по сравнению с прошлым годом. При этом в марте–апреле, по мнению регулятора, был отмечен резкий рост просроченной задолженности россиян перед банками с 5,3 до 7,5%. Получается, что люди работают для того, чтобы расплачиваться по долгам. Это очень тревожный факт.
Самый популярный тип кредита, в котором сконцентрирована наибольшая задолженность, — это необеспеченный потребительский кредит на любые нужды. То есть, россияне берут деньги на крупные покупки, на ремонт квартиры, машины и пр. Они хотят реализовать свои потребности здесь и сейчас, пока цены еще не выросли в условиях высокой инфляции.
Так в чем же причины роста закредитованности населения? Снижение ключевой ставки напрямую влияет на рост интереса россиян к потребительскому кредитованию. Это удешевляет и кредиты, и займы, делает их более доступными для широких масс. Так, в апреле Центробанк задал вектор снижения ключевой ставки. Это привело к значительному увеличению потребительского кредитования уже в мае 2022 года. На последнем заседании по ключевой ставке регулятор снизил ее до 8%. На долговую нагрузку россиян также сильное влияние оказывает не только изменение процентных ставок, но и общая ситуация в экономике, инфляция, безработица и уровень доходов граждан. Поэтому процесс роста как долговой нагрузки, так и увеличения просрочек по кредитам продолжится. Уже сейчас доля граждан, которые отдают за свои кредиты более 50% своих доходов, близка к 6-7 млн человек. А в ситуации нынешней нестабильности большинство кредитов берется под обеспечение, которое вполне можно потерять: квартира, машина и другое имущество. Эта тенденция закредитованности населения вызывает опасения экспертов.
Чем опасен рост закредитованности населения?
Это зона риска не только для самого человека, но и для банков и финансовой системы в целом. Насколько сильно закредитованы россияне можно судить по тому, что в России треть потребительских кредитов и четверть ипотечных кредитов берут граждане с крайне высоким показателем долговой нагрузки (более 80%). Без преувеличения это может привести к росту числа долгов и невозвратов, что может нанести серьезный урон банковской системе страны. Кроме того, зная, что какая-то часть долгов не будет возвращена, банки перекладывают свои риски на добросовестных заёмщиков, увеличивая процентные ставки.
Еще один тревожный момент. Согласно исследованию, проведенному Международной конфедерацией обществ потребителей в начале года, 45% заемщиков берут новые кредиты, чтобы обслуживать уже имеющиеся финансовые обязательства. То есть многие люди с высокой долговой нагрузкой уже не могут самостоятельно, без новых кредитов, выплачивать имеющиеся долги. Это путь к долговой яме и банкротству. На фоне экономического кризиса и с учетом проблемы закредитованности населения России эксперты прогнозируют возможность существенного ухудшения финансового положения граждан. В общем, закредитованность населения растет — и эта тенденция все хуже.
Почему мы в долговой кабале
На уровень закредитованности населения влияет целая совокупность факторов. С одной стороны, это финансовые трудности, на которые были богаты последние годы: пандемия, инфляция, антироссийские санкции и разразившийся экономический кризис. Люди теряли работу, бизнес становился убыточным, снижался уровень реальных доходов населения. Цены на все стремительно росли. В апреле текущего года средняя заработная плата в России составила 62 269 рублей. Как показывают опросы, такой суммы большинству россиян не хватает не то что для накоплений, но даже и для повседневных расходов. Поэтому люди набирают кредиты, и их долговая нагрузка все растет и растет. Стоит учитывать, что средняя зарплата не отражает уровень доходов большинства. Медианная зарплата ниже средней примерно на треть. То есть, примерно половина населения страны зарабатывает менее сорока тысяч в месяц. И вторая половина зарабатывает более этой суммы.
С другой стороны, на увеличение закредитованности населения влияет и доступность кредитов. Невысокие процентные ставки неизменно привлекают заемщиков. То есть соблазн взять в долг очень велик. Посудите сами, вам регулярно звонят из банка, шлют смс и письма с заманчивыми предложениями взять наличные буквально в один клик. В результате многие люди бездумно используют этот финансовый инструмент вместо того, чтобы подумать, как заработать или вообще отказаться от совершенно ненужной покупки. Да и в целом, россияне за годы и десятилетия привыкли к определенному уровню расходов, а чтобы как-то этот уровень поддерживать, они все больше и больше закредитовываются. Мало кто готов отказаться от привычного уровня жизни и такого способа решать свои финансовые задачи. Брать кредиты мы научились, а вот делать накопления, видимо, еще нет. Безусловно и элементарная финансовая неграмотность сыграла свою роль. Порой многие оформляют кредит, не вчитываясь в его условия, не задумываются, как будут его отдавать. Именно поэтому одна из причин роста закредитованности населения — отсутствие знаний о финансах и управлении деньгами. В этой связи люди, у которых два, три, а то и 5 кредитных обязательств, в наше время стали нормой.
Будет ли в дальнейшем расти долговая нагрузка зависит от того, как будут развиваться два показателя закредитованности населения в России. Первый важный показатель — это темпы роста кредитования: как ипотечного, так и необеспеченного. Второй — темпы роста доходов населения.
Чем опасен рост закредитованности населения? Если по простому, то эта негативная тенденция в экономике может привести не только к значительному снижению благосостояния граждан, но и может подорвать стабильность финансовой системы страны в целом, а ей и так хватает потрясений.
Что делать
Уровень закредитованности населения отчасти решается через ограничительные банковские инструменты. Так, с 2019 года введен обязательный расчет предельной долговой нагрузки при рассмотрении заявок граждан на кредиты. Это помогает кредитным организациями снизить риск невозврата средств, а заемщикам — избежать финансовых проблем и банкротства.
Конечно, в идеале потенциальные заемщики перед принятием решения о получении кредита должны проверять свой кредитный рейтинг и объективно оценивать показатель долговой нагрузки. Рассчитать его достаточно просто: необходимо разделить все платежи по кредитам+планируемые платежи на новый кредит на свой среднемесячный доход. Если этот показатель свыше 50% процентов, то от кредита стоит отказаться. Если у вас не один кредит, а несколько и среди них такие долгосрочные как ипотека, то стоит ориентироваться на показатель долговой нагрузки в 20-30%. Свыше уже будет рискованно.
Также у каждого россиянина есть возможность бесплатного доступа к кредитной истории, возможность рассчитать свой кредитный рейтинг и получить его на сайте бюро кредитных историй, отследить его в динамике. Если каждый поймет, что необходимо снижать долговую нагрузку и повышать свою финансовую репутацию, то и уровень закредитованности населения будет снижаться. Надо понимать, что, чем выше персональный кредитный рейтинг, тем доступнее и дешевле становятся для человека кредиты.
Насколько сильно закредитованы россияне, можно судить по официальным данным: в 2022 году закредитованность населения достигла уровня 55,6%. Для поддержки заемщиков в условиях кризиса с 1 марта 2022 года государство ввело такую меру как льготный период кредитования. Это возможность до полугода вообще не платить по кредиту или существенно уменьшить платежи по нему.
Реструктуризация и рефинансирование — еще один выход из непростой финансовой ситуации. Если вы не подпадаете под условия кредитных или ипотечных каникул, то облегчить долговую нагрузку можно с помощью реструктуризации. Вы можете обратиться к кредитору с просьбой, например, увеличить срок кредита, тем самым уменьшается ежемесячный платеж по обязательствам. В редких случаях банки могут уменьшить процентную ставку по уже выданным кредитам.
Если договориться с банком о реструктуризации не получается, можно использовать рефинансирование, то есть перекредитоваться в другом банке и на других, более выгодных условиях. Если у вас несколько кредитов, например ипотека, потребительский и долги по кредитной карте, то можно взять один кредит с более выгодной процентной ставкой и комфортными ежемесячными платежами, погасив при этом все имеющиеся долги.
Безусловно, проблема закредитованности населения России должна решаться не только через законодательные ограничения, но и через осознанное поведение граждан. Заемщики в большинстве своем люди не глупые и ответственные. Необходимо повышать уровень финансовой грамотности, предоставлять людям эффективные инструменты для управления личными финансами. Безусловно, если научиться планировать свои доходы и расходы, самостоятельно оценивать свои риски и рассчитывать свои возможности, то и кредитное поведение станет разумнее, да и жизнь легче. Все-таки, знание — великая сила!
Мы в компании PrоСоветник ежедневно разбираем подобные ситуации. Наш опыт и знания помогут подобрать наилучшее решение именно под вашу финансовую задачу. Записывайтесь на консультацию по ссылке https://is.gd/t5ojBP и наши менеджеры свяжутся с вами, чтобы уточнить детали и время проведения встречи.
Автор статьи: Иван Докшин
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #кредиты2022 #управлениефинансами