Здравствуйте, дорогие читатели.
Наверняка многие сталкивались с такой проблемой или имеют такую сейчас. К сожалению, вопрос с кредитными выплатами настигает меня второй раз, поэтому я решила поделиться своим опытом по её решению, а чтобы вы тем более уверились в действенности, я буду вести "дневник" и рассказывать, какие сложности возникают и, как я их решаю.
Я уже закрывала рассрочку и кредитную карту, так что это будет уже в третий раз. И из всего опыта я вывела несколько уроков по тому, как не влезать в долги. Часть моих советов могут пригодиться и тем, кто уже в долгах для нормализации и стабилизации своего финансового положения.
1. Рассчитайте свои траты и реальные доходы.
Тут я говорю об обязательных тратах, на это много времени не надо, вполне хватит недели.
Плата за квартиру у вас всегда будет примерно одинаковой, траты на интернет и мобильную связь вам так же известны, за неделю вы можете вычислить как много платите за транспорт, бензин, свои обеды.
Выпишете все в отдельные графы, так же записывайте спонтанные покупки, это очень важно! Всё это необходимо для анализа.
Приведу пример.
Допустим, за месяц я плачу:
- 8 000 руб. - за коммуналку
- 1 600 за маршрутку+ 2 400 за метро + 2 000 на машину = 6 000 руб. - транспорт
- 900 за телефон +300 интернет = 1 200 руб. - связь
- 1 500 руб. - лекарства
- 2 500 руб. - развлечения
- 2 000 продукты + 8 000 обеды =10 000 руб. - питание
Таким образом мы видим, что в месяц тратиться 29 200 руб.
Допустим, что заработная плата... 80 000руб.
Тогда наш месячный доход на самом деле 50 800 руб.
Поэтому, решаясь на покупки, вы должны исходить из реального своего дохода, а не того, что вам приходит на карту!
2. Откладываем деньги
Хочу посоветовать всем, кто еще не имеет кредитов и т.п. и тем, чьи платы по ним не несут сильной финансовой нагрузки - откладывать деньги. Это относится в том числе и к подросткам: с карманных денег или подработок также можно, точнее нужно это делать.
Сумма, которую вы будете откладывать - зависит от вашего заработка и трат.
Но тут также есть нюанс!
Зачастую мы в последний момент тратимся на подарки или вспоминаем об этом за месяц или два! Но это не правильно! У вас должно быть несколько "Конвертов"!
- составьте календарь праздников и день рождений на которые вы покупаете подарки или накрываете стол для гостей, подсчитайте примерно стоимость столов и подарков. Высчитайте общую сумму и разделить не 12 - столько вам надо откладывать каждый месяц. Таким образом с вас уменьшится нагрузка! К примеру у меня 9 месяцев подряд сплошные праздники и день рождения и лишь 3 месяцев, когда ничего не происходит. Подобный подход помогает мне распределить нагрузку, потому что понятное дело, что для родных я не буду жалеть денег, а вот коллегам могу купить что попроще. Поэтому каждый месяц откладываю 5 000.
- мы жалуемся на бедную пенсию, смотря на то, как живут в других странах, но! Знали ли вы, что во многих странах нет пенсионных фондов, куда идут проценты с официального дохода или они совсем копеечные? Уже давно за рубежом люди самостоятельно откладывают деньги на старость. Я к примеру, откладываю 5% от реального дохода. Полученную сумму я кладу на накопительные счета или вкладываюсь во что-то на перспективу, чтобы в старости иметь пассивный доход. Если вы умеете играть на бирже и т.п. - еще лучше. Так что второй конверт - на старость. Так же сюда можно включить траты на врачей, если вы постоянно ходите к врачам и приблизительно знаете, сколько вам необходимо.
- наверняка у вас есть какие-то цели: начать ремонт, накопить на начальный взнос для квартиры или машины. Тут всё сложнее: необходимо определиться с суммой и примерными сроками (иногда их выстраивают из того, как много вы сами можете откладывать)
- последний конверт - прозапас. Сюда можно откладывать либо фиксированную сумму, либо всё, что осталось с предыдущего месяца. От сюда обычно берутся деньги на неплановые крупные покупки, которые вам необходимы
Все это выглядит сложным, последние два можно совместить, но так или иначе - откладывать деньги - необходимо, потому что всегда может возникнуть ситуация, когда они срочно понадобятся и в сумме большей, чем у вас есть.
3. Если берем долг
Иногда бывают ситуации, когда длительное время вы были в плохой финансовой ситуации и ваши сбережения иссякли - лучше взять в долг, чем обращаться в банк. Если сумма достаточно крупная, лучше взять в займы у нескольких людей, для этого есть причины, так же, как есть хитрость с их возвратом.
Обычно мы общаемся с людьми примерно своего же финансового уровня, поэтому, если вы и ваши друзья зарабатывают 25-30 к в месяц и вам срочно понадобилось 10 000руб., навряд ли кто-то из них сможет дать вам такую сумму. Также некоторые стесняются просить в долг, но поверьте, лучше отдавать долг друзьям, чем банку с процентами сверху. Так что проще взять небольшие суммы у нескольких людей.
Какой же нюанс по возвращению?
Для начала рассчитайте за сколько вы сможете отдавать долг не в ущерб себе, это очень важно, иначе вам снова потребуются деньги.
После этого отдавайте долг постепенно, например: если вы можете отдать долг со всей ЗП, разделите его в пропорциях аванса и зарплаты и отдавайте долг знакомым в тот же день, как вам поступают средства на счёт. Обязательно сообщите людям, в течении какого срока собираетесь вернуть оставшуюся сумму.
Возвращаясь к предыдущему примеру, понятно, что с такой ЗП вы не сможете разом отдать долг, поэтому сообщите, что вы отдадите его в течении 2-х месяцев, к примеру. И каждые 2 недели будете отдавать 2 500. Согласитесь, расстаться с такой суммой гораздо проще и психологически и финансово для вас.
4. Если взяли кредитную карту
Этот случай самый опасный, но и для него есть правила, как обезопасить себя от излишних долгов.
Самые главные правила:
- Лимит кредитной карты не должен превышать ваш реальный доход в 1,5 раза
- Не оформляйте кредитные карты, если у вас нет стабильного дохода, который покрывал бы ваши минимальные ежемесячные доходы минимум в 1,5 раза, лучше в 2
- Воспользовался один раз - закрой сразу, не пользуйся если не закрыл.
- Оцени важность покупки и т.п. прежде чем платить кредиткой
- Введите лимит на ежемесячные/еженедельные списание с кредитной карты и старайтесь не пресекать их.
Иначе вы рискуете утонуть в долгах и вечных выплатах
5. Как не тратить много, если вам сложно контролировать денежный баланс?
Переходите на наличные.
Психологами доказано, что так куда проще контролировать свои траты, вы буквально видите, сколько всего у вас осталось. Еще лучше будет, если вы будете основную сумму держать в крупных купюрах. Визуально вам будет казаться, что их мало, а значит и денег в общем счете тоже мало. Также рекомендуется не носить с собой всю сумму разом, кладите в кошелек столько, сколько планируете потратить с небольшим запасом.
Когда я закрывала свою кредитную карту, длительное время у меня толком это не выходило, но как только стоило мне стоило перейти на наличную оплату, за три месяца смогла погасить столько, сколько погашала почти год.
Что ж, на этом, пожалуй, я закончу.
Я стараюсь руководствоваться данными правилами, чтобы не влезать или не увеличивать свои долги. В скором я напишу о погашении кредитов и немного поделюсь своей историей.