Сразу скажу, что статья не про вечный спор «сокращать платеж или срок». На канале мы рассматривали разные варианты и комбинации. Тут многое зависит от целей заемщика и расчетов на старте. Мы поговорим об одной детали, которую не стоит забывать, если вы решили снижать только платеж. Поехали!
Для примера давайте возьмем стандартную ситуацию: кредит 4 000 000₽. Ставка 9%, срок 20 лет. На досрочные погашения можем выделить 15 000₽. Величина ежегодных страховок равна 0.7% от тела долга.
В день подписания кредитного договора мы видим следующую картину:
Так, теперь давайте понятнее и нагляднее.
Смотрим:
Вспоминаем про досрочку. Рассмотрим два случая: сокращение срока и снижение платежа.
Итак, при сокращению срока мы выходим на такое:
Если мы ту же сумму будем класть на снижение платежа, то выйдет следующее:
Почему такое расхождение? Сразу скажу, что ошибка исключена. Для объяснения давайте посмотрим как меняется величина процентов в каждом платеже в зависимости от выбранного метода досрочного погашения.
Здесь мы наглядно видим отличие по пересчету процентов в зависимости от выбранного типа досрочного погашения. Теперь сравним динамику изменения тела долга. Поскольку наша досрочка уходит в любом случае туда.
Здесь учитывается та модель, в которой мы никак не используем разницу текущего платежа с исходным. Вот и взялись 70 месяцев разницы.
Отсюда как раз таки и вывод о том, что следует помнить при выборе стратегии снижения платежа – накапливайте разницу и закидывайте на досрочку. В таком случае финальный день ипотеки будет гораздо ближе, да и на страховках сэкономите.
Поблагодарить за материал:
В тему:
Да пребудет с вами вычет!