После ужесточения законодательства относительно кредитного страхования, какое-то время банки были вынуждены работать в рамках закона и возвращать деньги, оплаченные по страховке, если граждане страховаться передумывали или если погашали кредиты досрочно. Однако, такое положение вещей длилось недолго и жадность до денег побудила банки искать обходные пути.
И такие пути были найдены. Чтобы при досрочном погашении кредита не возвращать гражданам часть страховки, банки придумали хитрость: стали фактически делить навязываемую страховку на две неравные части, большую из которых теперь не возвращают.
Вот как это работает. Получить кредит по приемлемой ставке без оформления страховки сейчас практически невозможно. И большинство россиян соглашаются на банковские условия, рассчитывая в дальнейшем либо отказаться от страховки в течение 14 дней, либо после досрочного погашения кредита вернуть себе большую часть денег за неиспользованный страховой договор. Оба эти права клиента банка отражены в законе. Однако возврат денег по страховке не устраивает ни страховщиков ни банкиров, которые получают агентские проценты с каждого договора страхования.
И вот теперь при получении кредита людей по-хитрому страхуют сразу по двум договорам страхования. К примеру, первая страховка - от риска увольнения. Стоимость страховки тут составляет небольшую сумму. Вторая и дорогая страховка - страхование жизни и здоровья. Тут стоимость страховки прописывается намного дороже. Это может быть за сто тысяч рублей и даже выше. А что самое хитрое - в кредитном договоре прописывается только одна страховка - та которая дешевая.
И вот когда клиент банка с такими навязанными двумя страховками досрочно погашает кредит и обращается с заявлением о возврате денег - ему заявляют, что деньги вернут, но только по той страховке которая привязана к кредиту и прописана в самом кредитном договоре. То есть вернут часть копеечной страховки. А вот вторая страховка, которая порой может составлять сотни тысяч рублей - с кредитом якобы никак не связана и будет действовать и дальше, после погашения кредита. Это как бы добровольное желание гражданина что-либо застраховать.
Кстати, что печально - суды исходят точно из такой же позиции и встают в таких вот спорах теперь на сторону банка и страховой компании. Суды так и указывают в своих решениях, что никакого принуждения к страхованию жизни не было, а согласно правилам страхования, на основе которых заключён договор, соглашение не может быть расторгнуто до тех пор, пока не закончится срок договора либо не исчезнет вероятность наступления страхового риска.
Судебная практика действительно связывает возврат страховой премии с исполнением кредитных обязательств, а в случае расторжения обычного договора страхования закон возврата денег клиенту не предполагает.
Как защититься от хитрых кредитных страховок
Теперь при получении кредита заёмщику нужно не только изучать кредитный и страховые договоры, но и обращать внимание на их взаимосвязь, иначе вернуть себе деньги или отказаться от страхования не получится.
- При подписании документов о страховании всегда просите указать, где именно в договоре указано, что соглашение заключено в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита. Если такого указания нет, попросите в кредитном договоре показать пункт, в котором говорится о снижении ставки при страховании, там должен быть указан конкретный вид страхования. Если банк просит заключить два вида договора страхования - в кредитном договоре должно быть тоже указано, что исполнение обязательств по кредиту застраховано именно двумя страховыми договорами.
- До подписания страхового договора попросите предъявить Правила страхования, на основе которых он заключается. Такие Правила обязательно есть у сотрудника банка и он обязан их вам не только показать, но и разъяснить.
- Общение и с банковским сотрудником лучше записать на аудио, чтобы потом у вас было доказательство того, что вы просили, а вам что-то не показали или не разъяснили или разъясняя, ввели в заблуждение.
Если поступать как перечислено выше, то при досрочном погашении кредита или при отказе от страховки в течение предусмотренных 14 дней после выдачи кредита - вы сможете вернуть себе большую часть уплаченной премии, а не копейки, как хитро и коварно планировал поступить с вами банк.
Поделитесь своим мнением в комментариях.
Друзья! Подпишитесь и поставьте палец вверх 👍 – это поможет показать статью широкой аудитории. Спасибо!
И ещё! Мои юридические советы и образцы документов для должников по кредитам, микрозаймам, по оплате ЖКУ; для пенсионеров и инвалидов; для одиноких матерей и многодетных родителей смотрите в телеграмм-канале "Юридическая консультация". Там же бесплатная консультация только для подписчиков телеграмм-канала в комментариях под постами. Подписываемся на мой телеграмм-канал, читаем и задаём вопросы - https://t.me/sovetiadvokata