Купить квартиру за наличные у обычного россиянина шансов мало. Только если оставила хорошее наследство богатая бабушка. Поэтому в большинстве случаев решить жилищный вопрос помогает ипотека. Но брать или не брать ипотеку — вопрос сложный. Для кого-то это кабала на всю жизнь, для кого-то возможность. Сегодня поговорим о том, что выгоднее: копить на квартиру или взять ипотеку.
Квартирный вопрос
По данным опроса ВЦИОМ, 22,7 млн российских семей нуждаются в улучшении своих жилищных условий. В целом 80% платежеспособных семей рассматривают ипотеку как способ приобретения жилья. То есть спрос на покупку недвижимость большой, но вот есть ли возможности?
Ипотечное кредитование на сегодня основной способ покупки жилья. Однако, 2022 год преподнес много сюрпризов, в том числе и в этой сфере: изменения процентных ставок, взлет цен на квартиры и новые условия госпрограмм. Сегодня каждый третий россиянин задается вопросом «что выгоднее: копить на квартиру или взять ипотеку?»
С конца февраля, когда ключевая ставка выросла до рекордных 20%, вместе с ней и ставки по ипотеке взлетели почти до 20-25%. Ипотека стала практически недоступной для россиян. Затем пошло снижение этого параметра. Сначала до 17%, затем до 14% и так далее. На последнем заседании 22 июля Центральный Банк России снизил ключевую ставку до до 8%. И она будет снижаться дальше, уверены многие аналитики.
В начале марта этого года все те, у кого были накопления, чтобы их сохранить, активно приобретали недвижимость. Они покупали квартиры в ипотеку или без нее за наличные средства, тем самым спровоцировав рост цен на жилье. По данным сервиса «ЦИАН. Аналитика», средняя цена 1 кв. м. на вторичном рынке России с начала года перешла от роста (на 2–3% в месяц) к минимальному сокращению (на 0,3–0,4%). Фактически цены на «вторичке» находятся в стагнации третий месяц подряд.
Поддержка рынка недвижимости — это один из основных и самых понятных путей спасения экономики в кризис. Для стабилизации рынка недвижимости и строительной отрасли в целом Правительство активно вводит антикризисные меры. Ставка по льготной ипотеке, взлетевшая до 12%, сначала была снижена до 9%, а затем вернулась к докризисным 7%. Также Правительство увеличило максимальные размеры кредита по семейной ипотеке и программе господдержки на новостройки — до 15 и 30 млн рублей соответственно. Для поддержки IT-отрасли запустили льготную ипотеку для IT-специалистов, по которой кредит на недвижимость на первичном рынке можно взять под 5% годовых. Так что лучше делать в данной ситуации: копить самостоятельно на квартиру или брать ипотеку?
Но при этом цены на вторичку не сильно снизились, а цены на квартиры от застройщиков и вовсе поднялись. Но не только это влияет на покупательскую способность населения, но и падение реальных доходов россиян на фоне инфляции, а также рост безработицы. Решиться на многолетний кредит не так просто. Люди в первую очередь думают о том, как купить себе продукты, а не о том, как купить квартиру. Что же лучше в этих условиях — копить или брать ипотеку?
Брать или не брать
Стоит ли брать недвижимость в ипотеку или лучше копить и купить за полную стоимость? Тут, как говорится, каждый решает сам. Позволить себе ипотеку могут, в первую очередь, те, кто остро нуждается в собственном жилье. Безусловно, приобретать квартиру в новостройке в рамках программы господдержки сейчас более выгодно. Ставка от 6,3% на строящееся жилье, а по льготной семейной ипотеке — от 5,3% А покупка уже готового жилья от 10,5% — это дороже: высокая переплата и большой ежемесячный платеж.
Приобретать жилье в ипотеку можно при совпадении следующих условий:
- у вас есть гарантированный стабильный заработок, который обеспечит вам обязательство по ежемесячным платежам
- сформирована подушка безопасности на 3-6 месяцев в случае непредвиденных обстоятельств или есть План Б на случай форс-мажора
- кредитная нагрузка не будет составлять более 40% от заработка
Если что-то из этих условий не выполняется, то рисковать не стоит, времена непростые и малопредсказуемые. Всегда лучше взвесить свои силы. Итак, давайте примерно посчитаем, как выгоднее купить квартиру: взять в ипотеку или копить деньги.
Варианты ипотеки
Покупка готового жилья на вторичном рынке
Ставка колеблется от 10,5% до 12%. Стоимость однушки в регионе, допустим, 3,5 млн рублей. Первоначальный взнос 15% — 530 тыс. руб. Срок кредита — 20 лет. При ставке в 11% ежемесячный платеж будет чуть больше 30 тысяч рублей. За весь срок переплата составит 4,4 млн руб. Согласитесь, при средних зарплатах в регионах 30-35 тысяч рублей не самый лучший вариант.
Ипотека с господдержкой на новостройку
При тех же вводных, процентная ставка составит 6,7%, ежемесячный платеж — 22,5 тыс. рублей. Переплата за весь период — 2,4 млн руб. Уже намного легче справляться с такой финансовой нагрузкой. Но! Такой квартире потребуется ремонт. К тому же, придётся покупать хотя бы какую-то мебель и технику, если своей ещё не нажили. Значит, возникают дополнительные расходы.
Использование маткапитала и семейная ипотека
Средства материнского капитала можно использовать как первоначальный взнос до того как ребенку исполнится 3 года — это уже хорошее подспорье. Семейная льготная ипотека подходит для семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года. Ставка по ней — от 5,7%, ежемесячный платеж — 20 700 руб., переплата за весь срок составит около 2 млн рублей.
Сельская ипотека
Она рассчитана для тех, кто живет за городом или планирует туда перебраться. Иногда можно найти вариант в пригороде, который будет ближе и доступнее чем отдаленные районы города.
Максимальная сумма кредита до 5 млн рублей, процентная ставка от 3%. В нашем примере первоначальный взнос — 10% — 350 тыс. руб., ежемесячный платеж — 17,5 тыс. руб. К концу кредита за 20 лет переплата составит чуть больше 1 млн руб. Неплохо, правда? Но такую ипотеку получить сложно. Требования к заемщику серьезные: нельзя превышать этажность, недвижимость должна быть именно в сельской местности, размер кредита ограничен.
Ипотека для IT-специалистов до 45 лет
Последнее нововведение. Заемщики только россияне, работающие в аккредитованных IT-компаниях. Вторичный рынок не подпадает под программу, только новостройки. И кредит не дадут тем, кто уже оформлял семейную, сельскую или дальневосточную ипотеку. Официальный доход заемщика в городах до 1 млн жителей должен быть не менее 100 тыс. рублей. Главный минус: заемщик должен работать весь срок кредита в IT-компании, подходящей под программу. Невольно задумаешься, что лучше копить или брать такую ипотеку?
Процентная ставка от 4,7%, первоначальный взнос от 15%. В этом варианте ежемесячный платеж составит — чуть больше 19 тыс. руб., а переплата — 1,6 млн. руб.
И что выгоднее: копить на квартиру или взять ипотеку? Надо понимать, что объективно цены на жилье в России очень высокие и вряд ли будут значительно дешеветь пока растет спрос на ипотеку. Пока Центробанк не поднимает ставку банки вместе с застройщиками будут биться за клиентов, предлагая выгодные программы, акции и рассрочки. Но тут вопрос в другом, хватит ли у россиян денег для обслуживания ипотеки при таких высоких ценах на недвижимость?
Копить самостоятельно
Что же все-таки выгоднее: копить на квартиру или взять ипотеку? Варианты с ипотекой мы рассмотрели, тут более-менее понятно. Посчитаем вариант не ипотека, а копить самостоятельно на квартиру.
Пример: средняя зарплата по России по данным Росстата около 65 тысяч рублей (это как средняя температура по больнице. Понятно что далеко не у всех подобные доходы). Текущие расходы россиян составляют до 80% от доходов, это в лучшем случае, оставшиеся 20% — 13 тысяч можно откладывать на жилье. За год можно сколотить 240 тыс. рублей. Чтоб накопить до нужной суммы в 3,5 млн рублей на однушечку в провинции потребуется не много ни мало 15 лет жизни при условии получения такого дохода. Как вам такой расклад? А где, спросите вы, жить все эти 15 лет? И инфляцию тоже никто не отменял. Вариант получается далеко не перспективный. Да и копить русский человек не приучен, финансовой дисциплины не хватает.
Чтобы в каком-то обозримом будущем купить себе собственное жилье или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке нужно составить четкий пошаговый план.
Взять под контроль свои доходы и расходы
Вам необходимо точно знать не только, сколько вы зарабатываете и сколько тратите ежемесячно. Задача — максимально вписываться в бюджет так, чтобы на конец месяца не то, чтобы не остаться в минусе, а начать откладывать на вашу цель. Но для начала стоит четко решить: как мне выгоднее купить квартиру — взять ипотеку или копить деньги.
Научиться приемам грамотной экономии
Это возможно. И позволит вам высвободить небольшую сумму денег для ваших сбережений. Реальный случай из жизни: была у меня одна знакомая, которая экономила буквально на всем: чайник кипятила один раз в день и хранила горячую воду в термосе, сидела по вечерам без света, чтоб не платить за электричество, да и вообще уехала в деревню, где повседневные расходы минимальные. В итоге за пару лет смогла со своей пенсии накопить дочери на доплату на двухкомнатную квартиру. Это, конечно же крайность, но пример очень яркий. Как говорится, вижу цель, не вижу препятствий.
Искать источники дополнительного дохода
Тут вариантов может быть множество: просить повышения по службе или взять дополнительные обязанности на работе. Монетизировать свое хобби или найти подработку по вечерам, можно удаленно в интернете. Открыть свой бизнес или купить готовый.
Научиться сохранять и приумножать сбережения
А здесь в первую очередь важны знания: где хранить накопленные деньги и как уберечь их от инфляции. Можно поискать самостоятельно, а можно к эксперту обратиться, который поможет, направит и рассчитает.
Так, как же все-таки выгоднее купить квартиру: взять в ипотеку или копить деньги?
Каждый решает сам, взвешивая все за и против и просчитывая возможные варианты. Но одно можно утверждать на 100%. Брать ипотеку стоит только тогда, когда вы уверены в своей платежеспособности и стабильном заработке, и у вас есть заначка на черный день, если он, не дай бог, настанет. В итоге принять решение купить квартиру в ипотеку или без нее нужно взвешенно, обдуманно и с четкими расчетами. Лучше всего обратиться к грамотному специалисту. Независимые финансовые советники компании PrоСоветник подготовят решение вашей финансовой задачи под ключ.
Записаться на консультацию: https://is.gd/S5cp2a
Автор статьи: Иван Докшин
Независимый Финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #недвижимость2022 #личныйфинансовыйплан