Уж сколько лет минуло с публикации «Мастера и Маргариты» − менялись условия, обстоятельства, власть, в конце концов, − но квартирный вопрос продолжает портить россиян. Только на смену «подселениям», коммунальным квартирам и жизни тремя поколениями в двушке пришло решение (или ещё большая проблема?) XXI века − ипотека.
«Ситуация как из сказки про Буратино: обули и раздели!», «Банк забирает наше единственное жильё! Где нам искать поддержки?», «Если бы могла вернуться в прошлое, сказала бы самой себе: “Никогда, ни за что не бери ипотеку!”» − это только обрывки историй, которые я на протяжении многих лет читаю ежедневно: подобные обращения регулярно поступают через мою Интернет-приёмную.
И именно по таким письмам видна реальная картина российской действительности. Проблема непосильных задолженностей перед банками давно стала настоящим бедствием для многих миллионов наших сограждан. В чём это проявляется? Разберём на примере тех, кто на собственном горьком опыте убедился в том, что ипотека не всегда оборачивается сплошной выгодой.
Треть жизни − кредиту
На самый актуальный вопрос о том, хватит ли средств на ежемесячные выплаты, все отвечают по-разному: кто-то готов отдавать значительную часть дохода, кто-то согласен только на необходимый минимум. Но большинству всё же выбирать не приходится: вместе с минимальным платежом они получают длительный срок кредитования − 20, 25 или даже 30 лет. Часто с надеждой, что удастся откладывать те или иные суммы для досрочного погашения кредита.
А дальше, как правило, происходит столкновение с суровой реальностью: цены растут, а зарплаты − нет. И вместо того, чтобы работать в удовольствие, проводить время с семьёй, ездить в отпуск, полноценно питаться, загнанные в угол ипотечники начинают подстраивать весь свой образ жизни в угоду кредиту.
«Я долго думала, прежде чем решиться на покупку жилья, − пишет Екатерина из Томска. − В итоге всё же сочла, что по-другому никак. Рассчитала, сколько останется на жизнь после платежей, вроде всё учла, даже когда и какую сумму на отпуск откладывать. В итоге кризисы, пандемия, проблемы со здоровьем… Об отпуске не мечтаем уже 6 лет, хожу в старье… Только стараюсь, чтобы дети не чувствовали себя сильно обделёнными: чтобы хватало и на небольшой праздник в день рождения, и на овощи-фрукты, и на велосипед взамен старого. Осталось платить почти 15 лет, дни отсчитываю. Волей-неволей думаю: после такой «жизни» сколько я протяну в этой квартире? Только дожить и удастся, пожить-то уже не успею».
К подобным рассуждениям приходит и Татьяна из Ростовской области: «Когда будет ставиться вопрос о расчёте реального прожиточного минимума на семью с учётом платежей грабительской ипотеки?! Ведь полстраны сидит в этом болоте...Ипотеки брали, когда уровень жизни был гораздо лучше, а теперь получается, что каждая семья осталась с этой проблемой один на один, без поддержки! В семье сына вроде зарплата есть. А не живут, а существуют...»
Поводок − покороче, ошейник − потуже
Что и говорить, такие условия очень быстро приводят к моральному истощению. Постоянное напряжение, страх не справиться с платежами, необходимость постоянно отказывать себе (и детям) даже в малейших желаниях, чувство вины за любую минуту отдыха (ведь мог мы работать для оплаты долга), бессонница − всё это способно довести до навязчивых и отчаянных мыслей даже человека с весьма устойчивой психикой.
«Прошло уже семь лет нашего с женой квартирного рабства. Сами себя обрекли, конечно. К сожалению, эйфория от приобретения собственного угла закончилась быстро, а мечты разбились о быт. Ведь со съёмной квартирой как? Как с каршерингом. Что-то застучало, не заводится? Можно заменить на другой автомобиль. Так же и здесь. Затопили соседи, прорвало трубу? Разбирается хозяин, он же платит за ремонт. Как ни странно, кошелёк явно был бы целее, снимай мы жильё дальше. Но не это главное: сколько нервов мы бы сэкономили!».
О съёмном жилье часто вспоминает и Анна из Санкт-Петербурга: «Двадцать раз на дню возвращаюсь к одной мысли: жалею, что взяла эту ипотеку проклятую. Последние три года как заколдованный круг. Все мысли − на чём сэкономить, как заработать, от чего отказаться, как быстрее закрыть. Итог: личной жизни нет (кому нужны загнанные лошади), детей нет, отдыха нет, хобби нет (потому что лишние расходы). В наличии только хроническая усталость и недовольство собой и жизнью».
Ещё более мрачно настроена Наталья из Московской области: «Банк выставил квартиру на торги. Вопрос вот-вот решится. Где мне жить? Копать землянку или сразу могилу???»
Без квартиры, но с долгами
И ситуации, подобные той, в которой оказалась Наталья, − не редкость. О том, что бесплатный сыр можно встретить исключительно в мышеловке, знают, пожалуй, все. Но редко кто всерьёз воспринимает мысль о том, что кусок сыра, за который ты платишь, могут отобрать, при этом забыв освободить тебя из капкана.
Иными словами: мало того факта, что тот, кто платит по счетам, не является полноценным хозяином жилья, пока долг не погашен. Перспектива остаться без квартиры и с миллионными долгами − более чем реальна.
«Поддавшись на агрессивную рекламу о доступной ипотеке, я заключил кредитный договор. Поначалу чувствовал себя уверенно в финансовом плане, выплатил 4,5 млн рублей, но через 3 года потерял работу из-за уничтожения компании. Банк отказал в рефинансировании и отсрочке, но его сотрудники обещали мировое соглашение, если и дальше буду вносить крупные суммы ежемесячно. Занимал у друзей, платил ещё полтора года − отдал 5 млн рублей. И вместо мирового соглашения получил новый судебный иск − на 26 млн рублей! И теперь, когда я слышу слова нашего премьера об облегчении участи ипотечников и призывы «не кошмарить должников по кредитам», я понимаю, что стал очередной жертвой грандиозной аферы нашего государства против собственного народа», − делится Владимир из Москвы.
Значительно дешевле обошлась квартира Михаилу и Ольге из Йошкар-Олы. Но это не избавило их ни от долгов по ипотеке (в 1 млн рублей), ни от долгов за отопление − за те 2,5 года, когда жильём владел совершенно другой человек. «Двухкомнатная квартира, которую мы выбрали, стоила 1,8 млн рублей. Взяли под 18% − такие были условия, − рассказывает Ольга. − У мужа начались проблемы с работой, просто нечем было платить. Банк выставил квартиру на торги, и её продали за 750 тыс. руб. Мы платим долг по ипотеке, но недавно получили уведомление о новом долге − с нас требуют плату за отопление, хотя мы не владеем жильём уже 2,5 года! Оказывается, новый собственник «забыл» зарегистрировать договор купли-продажи в Росреестре. Куда только мы не обращались! У нас просто сил уже нет!»
Немного позитива
А может ли быть по-другому? Конечно!
По словам экспертов, трудно точно определить процент жилья в России, которое приобретается с использованием ипотечных кредитов, но, по самым скромным подсчётам, он составляет больше 50%.
Разумеется, среди такого множества заёмщиков находится немало тех, кто успешно справляется со всеми обязательствами. У внимательного читателя наверняка уже давно назрел вопрос: «Неужели всё так мрачно? Ведь должен же кто-то дойти до финиша, не потерпев при этом финансовый или психологический крах?». Возможно, это удалось вам самим или вашим родственникам или знакомым.
Но тут должен отметить, что герои таких историй (уже завершённых или близких к тому) редко становятся адресантами моей Интернет-приёмной. Пишут больше о проблемах и о превратностях судьбы…
Холодный расчёт против «горящих» обстоятельств
И как раз такие непредвиденные обстоятельства хуже всего поддаются просчёту. Но если от каких-то рисков может защитить закон (например, улучшается законодательство в сфере защиты прав дольщиков), гораздо больше ситуаций, когда человека оставляют с проблемой один на один.
Например, у Аллы из Московской области родился ребёнок с инвалидностью: «Мы с мужем взяли квартиру в ипотеку, когда родился второй ребёнок: в одной комнате вчетвером уже не помещались. Чтобы было дешевле, выбрали Подмосковье. Но когда малышу было 10 месяцев, нам поставили ДЦП. Квартира на 3 этаже, дом без лифта. Сын растёт, мне физически тяжело его таскать. Есть необходимость в постоянных консультациях у врачей. Поликлиника неблизко, и уровень местной медицины не московский, конечно. Вот только банк не хочет связываться с нашей сложной историей (маткапитал, доли) и отказывает в возможности продажи этой квартиры и покупки новой».
Семья Виктории из Калининграда столкнулась с другой бедой, очень распространённой − муж потерял работу: «Семья у нас многодетная, четверо деток. На момент заключения договора с банком (в 2016 году) у супруга была хорошая работа. Мы внесли материнский капитал, два региональных сертификата по 100 тыс. рублей. Платили вовремя, даже когда в 2019 году фирма в которой работал супруг, обанкротилась. Устроился водителем, платили, как могли. Но в марте 2020 года ситуация стала совсем сложной − начались проблемы с зарплатой на работе. До сих супругу должны 250 тыс. рублей − огромная для нас сумма. В итоге банк принял решение о расторжении договора и взыскании полной задолженности по ипотечному договору. Сумма 900 тыс. рублей. Где нашей семье взять такие сумасшедшие деньги, я просто ума не приложу. Муж хватается за любую подработку, ночами таксует, дети его уже почти не видят. Я себе места не нахожу, не знаю, как детям всё это объяснить, квартира − это всё что у нас есть, нам даже продать нечего».
О выселении рассказывает и Марина из Воронежской области, которую бросил муж: «У меня пятеро детей. Мы с бывшем мужем взяли кредит в банке (ипотеку как молодая семья). Я внесла маткапитал. Когда муж ушёл от нас к другой женщине, он бросил платить. Я не могла платить одна эту ипотеку: пятеро детей на руках, муж не помогал. Банк продал наш дом, наше единственное жильё. Теперь новый хозяин требует, чтобы мы освободили дом, и выписывает нас по суду, но нам некуда идти и прописываться тоже».
Спасение утопающих − дело рук самих утопающих
И как всегда, несмотря на анонсированные государством меры поддержки ипотечных заёмщиков, получить их на практике могут только счастливчики. Для остальных «помощь» государства или «содействие» банка оборачивается ещё большими проблемами.
Ирина из Перми пишет: «У меня такая ситуация: банк неправомерно списал с меня процент за использование ипотечных каникул, которые поддерживались государством в момент пандемии (в связи с потерей работы). Когда я оформляла ипотечные каникулы, предъявив все необходимые документы, специалист объяснил, что они предоставляются совершенного бесплатно, без оплаты %, а только с продлением срока кредитования по ипотеке, такой же длительностью, сколько длятся ипотечные каникулы. Я сегодня закрыла ипотеку, но при погашении мне списали всю сумму, оставив на счёте 4 000 руб. вместо 157 000 руб., сославшись на то, что на 153 000 руб. списались проценты за ипотечные каникулы. Я мать-одиночка, и для меня 150 000 руб. огромные деньги! А возвращать мне их не собираются».
Значительные трудности могут подстерегать и тех, кто собирается рефинансировать ипотеку. Подробно описывает распространённую схему Антон из Подольска: «Банки упорно отказываются проводить рефинансирование на более выгодные для населения процентные ставки, навязывают страховку, которая выводит предполагаемые к рефинансированию кредиты на уровень расходов, сопоставимых с теми, что население имеет сейчас, делая рефинансирование невыгодным для населения. То есть если вы хотите рефинансировать (мой случай) 1 300 000 руб., вы должны заплатить 216 000 руб. страховки, при этом оформляется кредит уже на 1 516 000 руб. под 8,8 %. Без страховки вам предлагают ставки в 14-17 % (такое было даже не всегда при более высоких ставках ЦБ!!!), что делает рефинансирование для клиента нецелесообразным».
И конечно, банки не гнушаются пользоваться отсутствием у населения финансовой грамотности. Даже юристам бывает сложно проанализировать текст договора, что уж говорить о представителях любых других профессий, даже если они читают текст мелким шрифтом!
С такой ситуацией столкнулся Николай (водитель, а не юрист!) из Алушты: «Я брал ипотеку ещё в 2018 году, в 2021 году мы с женой решили сделать рефинансирование, чтобы уменьшить процентную ставку по кредиту, пришли в свой банк. Нам сказали, что, для того чтобы сделать рефинансирование, нужно взять ещё как минимум 500 тыс. рублей кредита. Мы так и сделали. Месяц назад у нас родился третий ребёнок, и мы хотели погасить часть ипотеки выплатами на третьего ребёнка в размере 450 тыс. рублей, но нам пришёл отказ. Сказали, что мы взяли потребительский кредит и на него выплаты не распространяются! Нас в банке никто об этом не предупреждал, нам просто навязали этот кредит, и теперь мы, многодетная семья, остались без помощи государства!»
Гарантия безопасности
К слову о страховании жизни и здоровья. С одной стороны, оно действительно может защитить от некоторых непредсказуемых ситуаций. С другой − подводных камней в этой сфере тоже хватает. Судите сами!
Во-первых, страхование у нас добровольное (по закону), но принудительное (потому что банки часто вынуждают заёмщиков выполнить это условие). С этим столкнулся Дмитрий из Воронежа: «При оформлении документов банк всячески навязывал мне страхование. Честно говоря, просто вывели: ведь не имеют права заставлять! В законе сказано, что оно добровольное! В итоге мне сказали, что для меня будет другой процент по кредиту. В полтора раза больше!»
Во-вторых, даже если наступил страховой случай, вполне возможно, выплат вам придётся добиваться в суде. Это случилось, например, со Светланой из Санкт-Петербурга: «В мае 2020 года мы с мужем подписали кредитный договор на покупку квартиры. Буквально через несколько дней супруг заболел, а 9 июня скончался от тяжёлой формы коронавируса, что подтверждено медицинскими документами. Я обратилась с заявлением на выплату страховой суммы, и через полгода мне пришёл отказ в выплате по необоснованным причинам! Пришлось обратиться в суд, судебное разбирательство пока не завершено. Долг по ипотеке только увеличивается: сумма ежемесячного платежа − 70 тыс. рублей, а у меня 2 гр. инвалидности и пенсия в 15 тыс. руб. А самое страшное − страховая компания с её огромными финансовыми и юридическими возможностями вполне может вмешаться в судебный процесс, преследуя свою выгоду».
В-третьих, договором о страховании всё же не предусмотришь все тонкости. Например, с крайними обстоятельствами столкнулся Дмитрий из Московской области. Он пишет: «В 2009 г. мы с семьёй взяли ипотеку. По условиям кредитования моя жизнь и трудоспособность должна была быть застрахована, что я и сделал. В 2010 году мне поставили диагноз «рассеянный склероз». Долгое время я продолжал работать и оплачивать страховку. Но болезнь прогрессировала − начал терять трудоспособность. В 2015 году, обратившись в страховую компанию, я узнал, что моё заболевание − не страховой случай. В 2019 году меня признали полностью нетрудоспособным; сегодня я лежачий больной. Супруга ухаживает за мной и не имеет права работать. Выплата по уходу − 1200 рублей. Моя пенсия с надбавками − 19 000 руб. А ежемесячный платёж по ипотеке − 40800 рублей. Я знаю, что законодательно моя ситуация неразрешима. Но ведь должно быть какое-то иное решение!»
Вместо вывода так и просится цитата из письма пострадавшей от действий страховой компании Ирины из Самары (полностью согласен с этим тезисом): «Ситуация из сказки про Буратино: обули и раздели! А кто это сделал? Продуманные лиса Алиса и кот Базилио! Прикрылись юридическими знаниями, законами, которые стоят на страже наших, мягко говоря, небедных и прямо-таки ненасытных банков и страховых компаний, и отбирают всё, что могут, у простого и доверчивого народа!»
Извечное русское: что делать?
Нынешние темпы изменений на рынке недвижимости (как и в других сферах, впрочем) способны поразить воображение даже самых опытных экспертов и аналитиков. Мог ли кто-то из них в начале года предсказать, что спрос на ипотеку рухнет в 4-5 раз? Однако как раз такой переломный момент можно и нужно использовать и обращать все перемены во благо.
Наша партия «Справедливая Россия – Патриоты – За правду» не устаёт повторять: ипотека должна быть не средством обогащения банков, а одним из доступных способов приобретения жилья!
Что значит «доступных»? С нашей точки зрения, общая ставка по жилищным кредитам должна быть не выше 1/2 от ставки ЦБ − на уровне 4-4,5%. Также необходимо снижать ставки и по льготным программам, распространяя их на вторичное жильё.
Почему «одним из»? Потому что мы, в отличие от Правительства РФ, не считаем ипотеку единственным ответом на жилищный вопрос и настаиваем на запуске стройсберкасс, которые могли бы выдавать ссуды на жильё под 2-3%. При появлении такой конкуренции банки тут же сами бы снизили ставки по жилищным кредитам.
Необходимо также удешевлять семейную ипотеку. Ещё до февральских событий наша фракция вносила в Госдуму инициативу об ипотеке для многодетных семей под 3%. Думаю, такую ставку сегодня надо устанавливать для всех семей с детьми.
Наконец, мы настаиваем на проведении масштабной кредитной амнистии. Миллионы россиян сталкиваются с риском личного дефолта, и это опаснее любых внешних санкций. Если не принимать оперативных мер, число граждан, имеющих безнадёжные долги, будет только расти!
Пока не стало слишком поздно, пора вытаскивать население из тотального кредитного рабства, которое стало тормозом экономики; пора понять, что дорогостоящая ипотека, не имеющая никаких альтернатив и толкающая миллионы россиян к беспросветному отчаянию, − это тупиковый путь. Ситуацию надо менять прямо сейчас!
#ипотека #ипотека 2022 #квартира в ипотеку #банки ипотека #ипотека банк #льготная ипотека #купить квартиру
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на Дзен канал
Читайте также:
1️⃣ «Первый эшелон уехал добровольно». Сравниваю, как встретили немцев в Киеве и на Донбассе
2️⃣ Почему «Перемен!» стала гимном поколений и какие песни Виктора Цоя стали пророческими
3️⃣ "Крокодиловы" шутки: как новая действительность подражает старым карикатурам