Банковские финансовые инструменты — вклады, накопительные счета и другие предназначены не только для сбережения наших денег. Все они могут приносить нам дополнительный доход. Давайте вместе разберемся, как получать от них максимальную выгоду и что лучше, вклад или накопительный счёт.
ОТКРЫТЬ ВКЛАД
По-другому банковский вклад ещё называют депозитом. Суть вклада простая. Вы отдаёте деньги банку в пользование. Он их берёт и через определённое время возвращает вам с процентами. Срок вклада и ставка, то есть проценты, которые вам выплатит банк за то, что пользовался вашими деньгами, прописаны в договоре. Они могут быть разными в зависимости от различных условий.
Первое важное условие: На какой срок открываем вклад
Раньше в банках действовало такое правило — чем дольше срок вклада, тем выше проценты. К примеру, за вклад на срок 1 год вы могли получить 3 %, за вклад на срок 5 лет вы могли получить ставку 8 % и так далее.
Иными словами, за возможность дольше пользоваться деньгами клиента банк давал более высокий доход.
Но сейчас это не всегда так. Более доходными (то есть высокими) могут быть ставки по коротким депозитам (вкладам), а не по длинным. К примеру, с апреля по июнь 2022 года банки установили рекордно высокие ставки до 20 % по коротким вкладам (на три месяца).
Это было связано с высокой ключевой ставкой Центрального Банка. Устанавливая высокую ставку по вкладам, банк стимулирует нас открывать вклады и получает деньги, нужные для экономики страны.
Второе важное условие: Можно ли наш вклад пополнять деньгами
У некоторых депозитов (вкладов) есть такая возможность. Если вы собираетесь копить на какую-то цель и откладывать определённую сумму с каждой зарплаты, то такая опция не помешает. Но в этом случае банк предлагает более низкую ставку. Обратите внимание: чем больше возможностей для клиента — тем меньше доход.
Третье важное условие: Можно ли с нашего вклада снимать деньги досрочно
Всех жизненных ситуаций мы не можем предусмотреть. Иногда нам срочно нужны деньги, и больше негде их взять, кроме как с депозита.
На этот случай у банков есть опция частичного снятия со вклада. Например, можно оставить минимальный остаток, а на свои потребности использовать всё, что сверху.
К примеру, вы открыли вклад и положили на него 25 тысяч рублей. У вас на вкладе установлен не снимаемый остаток — 10 тысяч рублей. Значит, вы можете снимать со своего вклада до 15 тысяч рублей, сохраняя при этом процент по вкладу на остающуюся сумму.
Размер не снимаемого остатка на вкладе может быть разным — и 1 тысяча рублей, и 500 рублей и так далее. Все это указано в вашем договоре с банком.
Конечно, за такое удобство банк снизит ставку по вкладу.
Итак, обычно самый выгодный вклад в банке — это вклад с наибольшим сроком и с наименьшим количеством опций (то есть каких-то дополнительных возможностей) для вас.
И наоборот — чем короче срок вклада и чем больше дополнительных удобств для клиента, тем ниже процентная ставка. В этом случае вклад очень похож на накопительный счёт.
ОТКРЫТЬ НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЁТ
Накопительный счет (по-другому текущий счет) — это обычный банковский счёт. Его можно привязывать к карте и расплачиваться ею в любое время. С накопительного счета можно делать переводы на другие счета и в другие банки. Обычно банк начисляет небольшой процент на деньги на счете от 1 % до 0,1 %.
Первая особенность: Бессрочность счета
В отличие от вклада, у накопительного счёта нет срока действия. Поэтому у банка нет фиксированных обязательств перед клиентом. Это означает, что банк может поменять процентную ставку в любое время.
Но это не всегда бьёт по интересам владельца счёта: когда ключевая ставка ЦБ растёт, эта особенность превращается в плюс. Вслед за повышением ставки ЦБ банки обычно повышают проценты по накопительным счетам.
Вторая особенность: Начисление процентов
Чтобы понять, какой дополнительный доход вы будете получать по накопительному счёту, нужно знать способ начисления процентов. Он указывается в вашем договоре с банком.
Как правило, банки используют два основных способа начисления процентов.
- Первый способ — начисление процентов на ежедневный остаток. Это значит, что банк каждый день начисляет доход, исходя из годовой процентной ставки — на ту сумму, которая осталась на вашем счёте в конце дня.
- Второй способ — начисление на минимальный остаток в течение месяца. К примеру, если в самом начале месяца у вас на счёте было 50 тысяч рублей, потом остаток опустился до 20 тысяч, а к концу месяца после получки вырос до 80 тысяч — то банк начислит проценты только на 20 тысяч рублей, как на наименьшую из этих сумм.
Итак, если вы используете накопительный счёт только для накопления, то можете открывать счет с любым способом начисления процентов.
А вот если вы планируете и пополнять счет, и снимать с него деньги, то лучше выбрать тот, по которому проценты начисляются каждый день. Тогда доходность от счета будет выше.
КАК РАСПРЕДЕЛИТЬ СВОИ СБЕРЕЖЕНИЯ
Поскольку невозможно предусмотреть все жизненные ситуации, подушка сбережений должна обеспечивать вам не только хороший доход, но и ликвидность, то есть возможность воспользоваться деньгами в любой момент.
Вам нужно найти золотую середину между доходом и ликвидностью — то есть пусть ваши деньги работают, но у вас при этом останется возможность их частично снять.
Чтобы добиться этого, вы можете использовать и вклады, и накопительные счета.
Для удобства расчётов на каждом из этих вкладов/счетов вы можете держать по 25 % от общей суммы ваших сбережений или вашей финансовой подушки сбережений.
Такое распределение средств позволит вам обеспечить сбалансированную ликвидность, то есть возможность воспользоваться деньгами в любой момент.
Каждые три месяца вы можете использовать, как минимум, 50 % сбережений и не терять при этом проценты. Но даже закрыв часть депозитов раньше срока, вы потеряете не так много.
К примеру, если вам срочно потребуются деньги на покупку вышедшей из строя бытовой техники, вы можете снять их с накопительного счёта.
А если этих денег не хватает — добавьте в нее деньги с трёхмесячного вклада.
Преимущество коротких депозитов в том, что их не жалко закрывать досрочно. Лишиться процентов за два месяца не так обидно, как если бы вы закрывали на месяц раньше годовой вклад со всеми своими сбережениями — тогда вы бы потеряли сумму, набежавшую за 11 месяцев.
Может, проще завести один вклад
Да, вы можете поступить и так. Но в любом случае лучше посчитать реальную доходность разных вариантов.
Очень часто вклады с максимальным набором удобств дают невысокий процент.
С мобильными приложениями жить стало гораздо проще. Это раньше, чтобы открыть вклад, нужно было идти в отделение банка, ждать в очереди, подписывать кипу документов. Вся процедура занимала час-полтора.
Сейчас любой вклад можно открыть за минуту.
Заходите в приложение, ищете в сервисах нужный раздел, выбираете сроки, другие опции и переводите деньги со счёта на счёт.
Как правило, у всех вкладов установлена автоматическая пролонгация (то есть продление по ставкам, действующим на момент переоформления). Поэтому они, по сути, тоже как бы бессрочные.
Кроме того, чем более раздроблены ваши сбережения, тем меньше у вас будет соблазна потратить все и сразу.
Итак, выбирая между накопительным счётом и вкладом, пользуйтесь и тем, и другим банковским инструментом. А вот распределение денег между этими инструментами зависит от вашей конкретной жизненной ситуации.
- Если деньги вам точно не понадобятся в перспективе двух-трёх лет, разместите большую их часть (70-80 %) на максимально долгом и доходном вкладе.
- Если вы планируете крупную покупку, но не уверены в точных сроках, больше используйте краткосрочные вклады.
- Если вам для совершения сделки (к примеру, покупки квартиры) вот-вот понадобятся деньги, кладите эту сумму на накопительный счёт, а остальное — на депозиты.
Вот так, дорогие читатели нашего канала! Ставьте, пожалуйста, лайки, чтобы этот материал прочитало, как можно больше людей! Общайтесь в комментариях! Подписывайтесь на наш канал! Всегда вместе с вами! Берегите себя!