Если вы работали с 2002 по 2014 год и работодатель перечислял за вас страховые взносы, у вас есть накопительная пенсия — вы можете ею распоряжаться.
Как формируются пенсионные накопления, где сейчас находятся ваши деньги и как перевести их в другой фонд — разбираемся вместе с юристом и экспертом издательства «ИМ Медиа» по пенсионным вопросам Людмилой Головой.
Какие есть виды пенсионной системы
Есть три основных вида пенсионной системы.
- Распределительная. Она основана на принципе солидарности поколений: работающие граждане платят за пенсионеров. Система действует во многих странах. Но продолжительность жизни постепенно увеличивается, пожилых людей становится больше. А тех, кто работает и отчисляет деньги в Пенсионный фонд России (ПФР), — меньше. Поэтому такая система превращается в неэффективную.
- Накопительная. Человек сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни работник или его работадатель делают отчисления в Пенсионный фонд, который их инвестирует и приумножает к моменту выхода человека на пенсию.
- Смешанная. Пенсионные отчисления работника делятся на две части. Одну отправляют в фонд для выплаты пенсий действующим пенсионерам, а другую — на лицевой счет будущего пенсионера в накопительный фонд.
До 2002 года в России работала распределительная пенсионная система. Взносы работодателя за сотрудника уходили только в страховую часть — этими средствами вы управлять не можете. А с 2002 года начала действовать смешанная система. Но когда разрыв между взносами работников и выплатами пенсионерам увеличился, возник дефицит бюджета ПФР. Государство заморозило отчисления на накопительную пенсию.
Так с 2015 года система снова стала распределительной. Но граждане еще могут распоряжаться своими пенсионными накоплениями, которые у них появились в период с 2002 по 2014 год. Средства могут находиться в Пенсионном фонде или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Где хранится ваша накопительная пенсия
Пенсионные накопления могут находиться:
- В пенсионном фонде России (ПФР). Это государственный внебюджетный фонд — денежные средства в нем образуются вне федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ. Если вы никогда не писали заявление о переводе накоплений, ваши деньги хранятся в нем. Средства внутри фонда инвестирует Внешэкономбанк (ВЭБ) или одна из его управляющих компаний (УК).
- В негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Вы можете выбирать, в какой НПФ перевести свои деньги. В 2022 году в систему гарантирования пенсионных накоплений входит 28 фондов — у них есть лицензия Центрального банка России.
Где находятся ваши накопления, вы можете узнать из документа «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица». Его нужно запросить в электронном виде на сайте ПФР или через «Госуслуги» в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Если у вас нет доступа к этим электронным сервисам, получите документ в МФЦ лично. Для этого вам понадобится паспорт и СНИЛС.
Людмила Голова, юрист и эксперт издательства «ИМ Медиа» по пенсионным вопросам
Я советую работающим гражданам проверять информацию о своих пенсионных правах. Запросите сведения о состоянии лицевого счета застрахованного лица через «Госуслуги» или на сайте ПФР. Вы получите ответ через пару минут.
В документе есть несколько важных строк: сумма пенсионных накоплений, сумма инвестиционного дохода с этих накоплений. А также сумма инвестиционного дохода, которую вы можете потерять, если досрочно переведете деньги в другой фонд.
Что важно учесть, когда выбираете пенсионный фонд
У каждого фонда своя политика, куда и как инвестировать деньги. Сумма ваших накоплений ежегодно увеличивается на определенный процент, который называется доходностью. Механизм похож на банковские вклады. Только на вкладах процент прибыли зафиксирован на срок действия договора, а в фондах он меняется. НПФ и ПФР не гарантируют определенную доходность, но вы можете проверить, какой она была в прошлые периоды.
Если решите перевести накопления из одного фонда в другой, сравните заранее показатели разных НПФ. Эта информация доступна на сайте Центробанка в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».
- Выберите таблицу за последний опубликованный период. Данные обновляются с задержкой, поэтому на начало III квартала 2022 года доступна информация за III квартал 2021 года.
- Посмотрите колонку «Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду».
- Сравните доходности разных фондов. Цифры варьируются от 1 до 7,4%. Например, доходность «ГАЗФОНД» за указанный период — 5,39% с учетом комиссий.
Показатели управляющих компаний ПФР доступны на сайте Пенсионного фонда России.
- Откройте последний отчет в разделе «Расчет доходности инвестирования средств пенсионных накоплений».
- Посмотрите колонку «Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за период с начала текущего года».
- Сравните доходности разных управляющих компаний. Например, за аналогичный период — III квартал 2021 года — цифры варьируются от 1 до 9,5%. Но показатели приведены без учета комиссий УК. Поэтому реальный процент получается ниже. Закон не регулирует комиссии фондов — они устанавливают их сами.
Людмила Голова, юрист и эксперт издательства «ИМ Медиа» по пенсионным вопросам
Обратите внимание: доходность на сайте НПФ должна быть указана в процентах. Если она указана в рублях, скорее всего, у этого фонда низкая доходность, и он не хочет ее показывать.
Как поменять пенсионный фонд
Поменять управляющую компанию внутри ПФР или перейти из одного НПФ в другой можно через Пенсионный фонд России. Это разрешено делать не чаще одного раза в год.
Есть два варианта перехода:
- После завершения пятилетнего цикла. Доходность пенсионных накоплений фиксируют каждые пять лет. Этот срок считается с года, когда деньги перешли к новому страховщику или появились первые пенсионные накопления на счете.
Например, первый раз средства поступили в фонд в 2012 году. В 2017 году вы подали заявление в ПФР, чтобы их перевели в другой фонд. При этом за вами сохраняется вся доходность в период с 2012 по 2016 год. Деньги перешли к новому страховщику в 2018 году. Оформить следующий переход без потери дохода вы сможете в 2022 году.
В таком варианте написать заявление о переходе вы можете в последний год пятилетнего периода. Средства автоматически переведут, когда завершится цикл и зафиксируется доход.
- Досрочно. Если не хотите ждать пять лет, напишите заявление о досрочном переходе. Накопления переведут на следующий год после заключения договора с новым фондом. Но так вы потеряете доход, который заработали у предыдущего страховщика внутри пятилетнего цикла.
При этом важно помнить, что когда вы переводите деньги досрочно из неприбыльного фонда с отрицательной доходностью в прибыльный и стабильный, то можете получить больший инвестиционный доход. В этом и есть смысл системы, в которой граждане участвуют в формировании своей накопительной пенсии. Нужно проверять процент прибыли разных фондов и просчитывать, какой вариант для вас выгоднее.
Заявление о переходе подается с 1 января по 1 декабря. Пенсионные накопления переводят в новый фонд до 31 марта в год, который идет после завершения пятилетнего цикла, — для первого варианта. Или до 31 марта следующего года — для досрочного перехода. В декабре вы можете изменить решение: отказаться от перевода или поменять фонд, который указали в заявлении.
Если хотите поменять управляющую компанию внутри Пенсионного фонда, подайте заявление с 1 января по 31 декабря. Средства перейдут к новой УК со следующего года без потери инвестиционного дохода.
Если вы не работали с 2002 по 2014 год и у вас нет накопительной пенсии, сформируйте ее самостоятельно с помощью бесплатной Газпромбанк карты «Мир». Кешбэк до 3% на все покупки будет перечисляться на пенсионный счет «ГАЗФОНД». Что нужно сделать:
- Откройте пенсионный счет в НПФ «ГАЗФОНД», если у вас его нет.
- Оформите карту на сайте или в офисе Газпромбанка.
- Напишите заявление в офисе банка на перевод кешбэка с карты на пенсионный счет «ГАЗФОНД».
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.