Россияне спешно меняют банковские инструменты по накоплению и приумножению собственных сбережений. По данным ЦБ, в начале лета объем срочных вкладов населения в финансовых организациях снизился почти на 835 млрд рублей, что оказалось даже больше зафиксированного в феврале пика валютного кризиса. Зато одновременно более чем на полмиллиарда выросли текущие счета граждан. Как полагает кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев, переток денежных средств населения вызван неуверенностью людей как в собственном материальном положении, так и в устойчивости финансовой системы страны.
- В июне ЦБ зафиксировал значительный переток средств населения со срочных вкладов на текущие счета. В чем отличие хранения денег на вкладах от сбережений, находящихся на счетах?
- Вклад является видом размещения средств в банке на фиксированный срок, по которому выплачиваются определенные проценты. Если клиент досрочно расторгает договор с финансовой организацией, то ему отдают вложения, но не выплачивают проценты. К примеру, если заключить трехлетнее соглашение и разорвать его через два с половиной года, то получится, что размещение средств происходило по нулевой ставке. Текущим счетом, напротив, можно воспользоваться в любой момент. Правда, поскольку срок вложения не фиксирован, проценты по такому инструменту довольно низкие в сравнении со срочным вкладом. Подобные вложения являются скорее не средством приумножения капитала, а способом сохранения денег. Чтобы, грубо говоря, не прятать деньги дома, но держать их «под рукой», а в случае необходимости снять и использовать на текущие нужды.
- Чем был вызван такой масштабных переток средств - геополитической обстановкой или внутренними финансовыми факторами?
- Переток средств со срочных вкладов на текущие счета обычно происходит из-за неуверенности населения в экономическом положении государства, особенно в период высоких инфляционных рисков. Обыватели понимают, что буквально завтра-послезавтра им срочно понадобятся наличные для каких-либо насущных покупок или других трат. Потребности людей могут быть самыми разными: строительство дачи, ремонт автомобиля, поездка в отпуск. Людям приходится ловить момент, когда необходимые им товары и услуги можно купить по приемлемым ценам, пока они не подорожали. То же самое можно сказать о людях, которые опасаются потерять работу или лишиться существенной части дохода. Переток денег со вкладов на счета говорит о том, что многие не уверены в своем будущем.
- А на ваш взгляд, что в нынешних условиях выгоднее: срочные вклады или текущие счета?
- Доходность и удобство распоряжения накоплениями — чисто индивидуальный вопрос для каждого человека. Сейчас ставка по вкладам достаточно высокая. Если клиент уверен в своих хороших финансовых перспективах, то для него окажется более выгодным срочный вклад. Если же вклад не такой большой, чтобы рассчитывать на спасение семейного бюджета за счет будущих процентных выплат, то лучше располагать средствами в оперативном доступе на текущем счете.
- Банки в России начали отказываться от открытия счетов и вкладов в валюте. С чем связаны ограничения доступа к такому финансовому инструменту?
- Это связано с общим для банков регулированием и курсом на дедолларизацию, которому старается следовать руководство страны. ЦБ рекомендует финансовым организациям в меньших объемах держать средства в валюте и ориентироваться на рублевые активы. Лозунг заключается в том, что валютные счета являются более рискованным инструментом сохранения сбережений. Хотя окончательного запрета на вклады в долларах и евро не введено, тем не менее инициируются некоторые ограничения, в том числе для рядовых вкладчиков.
- Если человек располагает тысячей долларов или аналогичной суммой в рублях и не собирается отправляться за границу, то как ему лучше поступить со своими сбережениями?
- Ответ на такой вопрос также носит абсолютно индивидуальный характер. Курс доллара находится на довольно низком уровне. Многие россияне покупали валюту по гораздо более высоким котировкам в расчете, что американские денежные знаки будут ставить новые биржевые рекорды. Обмен долларов на рубли для таких людей станет прямой потерей вложений. Покупка техники, которая не будет задействована в обозримой перспективе, с одной стороны, также не целесообразна; с другой — таким образом можно хоть как-то застраховаться от инфляционного ущерба.
Впрочем, коррекция котировок доллара все же должна произойти. Курс «зеленого» может повыситься до 60, а далее — до 61-62 рублей. Базовый курс валюты определяется состоянием американской экономики, которая переживает не лучшие времена и откровенно находится в кризисном положении. Поэтому доллар за 70-80 рублей в ближайшее время мы не увидим.
Автор: Николай Макеев