Поскольку банки являются одним из главных игроков в мире финансов и инвестиций, то мне захотелось немного рассказать о банковской деятельности. Итак, что же такое банк?
Банк - это юридическое лицо, которое создано для единственной цели - получение прибыли. Основную часть прибыли банк получает за счет кредитования. По сути, банк - это арендная организация, которая сдает в аренду деньги и получает с этого прибыль в виде процентов (арендная плата за пользование какое-то время арендованными ценностями в виде денег). Как всякий продукт, кредит имеет свою себестоимость. Себестоимость кредита состоит из трех компонентов - это стоимость фондирования, уровень дефолтности и операционные расходы.
Стоимость фондирования - это цена, по которой банку обходится аренда денег у тех, у кого банк их занял. Это средневзвешенный показатель, который усредняет стоимость привлеченных банком денег - это депозиты физических лиц (кстати, самые дорогие с точки зрения фондирования), депозиты юридических лиц, межбанковские кредиты, облигации, остатки на счетах юридических лиц, текущих и карточных счетах физических лиц (самые дешевые для банка деньги) и т.д.
Уровень дефолтности - соотношение невозвращаемых заемщиками кредитов к кредитному портфелю, выраженную в процентах годовых.
Операционные расходы - расходы банка на поддержание инфраструктуры кредитной организации. Сюда относят аренду офисов, зарплату сотрудников, канцтовары, расходы на рекламу, амортизация купленных основных средств (здания, автомобили) и т.п.
К примеру, стоимость фондирования в банке 4% годовых, уровень дефолтности по кредитным картам - 10 % годовых, операционные расходы - 11% годовых. Таким образом, себестоимость кредитования по продукту "кредитные карты" у банка составляет 25% годовых. Значит, банку остается решить какая маржа его устраивает, как коммерческую организацию, но при этом маржа должна быть такой, чтобы размер ставки не отпугнул клиентов. И банк, к примеру, утверждает ставку в размере 32 % годовых. Ставка в пределах рынка, и маржа в 7% годовых тоже приемлемая для банка, как организации, зарабатывающей на сдаче в аренду чужих денег.
У разного типа кредитного продукта разный уровень дефолтности (невозврата) - самый низкий, конечно же, у ипотеки, самые высокие - кредиты наличными, кредиты на мобильные телефоны, кредиты микробизнесу.
И соответственно, ставки по кредитным продуктам для клиентов из-за этого тоже отличаются: по ипотеке они ниже, а по вышеназванным высокорисковым кредитам - выше.