В Перми в начале июля прогремела очередная новость (https://rifey.ru/news/list/id_114290) о выселении семьи из единственного жилья. Все знают волшебную фразу "единственное жилье у должника забрать не могут" - ни приставы, ни кредиторы, ни суд при банкротстве. Однако удивительно, что до сих пор для клиентов банков не стало аксиомой следующее: "Ипотечное единственное жильё НЕ ОБЛАДАЕТ ИММУНИТЕТОМ". Давайте разбираться.
Правила игры
В данном случае ипотечное жилье - это предмет залога. Банк, выдавший ипотечный кредит, вправе обратить на него взыскание и продать с торгов. Дальше все просто: новый собственник получает законные права на выселение и выписку прежних владельцев.
А вы бы как на его месте поступили? Купил квартиру по приемлемой цене, довольный хочет в ней жить...
В историях, подобных упомянутой, пострадавшие жалуются, что их никто не уведомлял, они ничего не знали, всего-то немножко задолжали банку.
Но, извините, верится в большинство таких рассказов с трудом. У банков это дело поставлено на поток, и какие надо уведомления, они отправят в порядке, прописанном в кредитном договоре. Вот его точно нужно почитать перед тем, как допустить первую просрочку.
И что, спросите, ситуация безвыходна?
Выход есть всегда, но в данном случае... Варианты решения можно пересчитать по пальцам:
- Банальный, но рабочий способ: вступите в диалог с банком. Лучше письменно, с фиксацией всей переписки.
О чем можно говорить:
- Представьте, как оценивает ситуацию банк. На управление залоговым имуществом и его реализацию он тратит время персонала, а выручить на торгах удаётся обычно меньше, чем стоит объект на рынке.
- Так сделайте ему предложение лучше! Расскажите о своих трудностях и сообщите, когда сможете восстановиться. Возможно, он предложит изменить условия кредитования - каникулы, реструктуризацию, да тупо снижение суммы долга. Банку невыгодна проблемная задолженность и получение не очень ликвидного имущества в счёт её возврата.
- Предложите найти покупателя по рыночной цене.
- Изучите программу ипотечных каникул, которые банки обязаны дать по закону: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_323793/. Она дает всего лишь 6 месяцев отсрочки, но если у вас временные проблемы, например, травма или потеря работы, это может стать спасением.
Есть ещё несколько возможностей, редких, но...
Банк не вправе обратить взыскание на залоговое имущество, если:
- Задолженность составляет меньше 5% от стоимости объекта
- Просрочка составляет меньше 3 месяцев
Но при систематических нарушениях длительность просрочки перестаёт иметь значение: встревожившийся банк вправе забрать квартиру.
Есть другие креативные мнения, но их шансы на успех (весьма и весьма невысокие) даже нельзя подтвердить устойчивой судебной практикой:
— наличие маленьких детей может позволить хотя бы отсрочить момент изъятия квартиры - но тут, пожалуйста, обращайтесь к юристам, всё зависит от деталей;
- статья 95 Жилищного кодекса содержит любопытное положение: "граждан, утративших жилые помещения в результате обращения взыскания на эти жилые помещения, которые были приобретены за счет кредита банка" по идее должны поселить в так называемый маневренный фонд. Но, даже не углубляясь в тему временности, доступности и удобства этого фонда, скажем, что суды почему-то эту норму применять не спешат.
Так что... "Каждый ипотечник несчастлив по-своему", хотя кому-то, возможно, и удастся вырулить из ситуации. Желаем удачи!
Со своей стороны считаем, что ситуация в целом пока странная и недорегулированная: залоговое имущество не защищено иммунитетом - это понятно, иначе банк не выдал бы кредит. Но тогда, возможно, банкам нужно внимательнее выдавать ипотечные кредиты людям, которым без ипотечного жилья негде жить?
А вы как считаете?
БОНУС за подписку! Поделитесь своей историей - анонимно разберем её в отдельной статье и дадим экспресс-заключение, как справиться с ситуацией со ссылкой на законы и практику, а также образцами документов.
Ответить
Переслать
Предложить звонок
Создать событие
