В банке об этом не рассказывают. А мы написали, как они проверяют клиентов перед выдачей кредита.
Банк России посчитал: почти треть заемщиков тратят больше 80% доходов на обслуживание кредитов. Как не перебрать с долгами и вовремя нащупать предел, за которым ждет долговая яма, читайте в этой статье.
О чем речь?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение суммы платежей по кредитам и займам и ежемесячного дохода. Измеряется в процентах. Чтобы было понятней, сразу рассмотрим пример. Если Андрей должен по всем кредитам и займам платить по 15 000 рублей в месяц, а зарабатывает при этом 30 000, то его ПДН равен 50%. Потому что на погашение кредитов уходит ровно половина дохода.
А вот так эта формула выглядит для банка, в который обращается заемщик.
Поначалу каждый банк или микрофинансовая организация руководствовались собственной методикой расчета долговой нагрузки. С 1 октября 2019 года по указанию Центробанка действует единая формула для всех финансовых организаций. Они обязаны рассчитывать ПДН каждого заемщика при выдаче новых кредитов, а также реструктуризации или рефинансировании старых. Эту же формулу применяют при оформлении кредиток и изменении срока или лимита.
Когда не считают долговую нагрузку?
Иногда банки и МФО не считают кредитную нагрузку заемщика. Это возможно в следующих случаях:
- Оформление микрозайма на сумму до 10 000 рублей
- Выдача льготного образовательного кредита
- Предоставление военной ипотеки с господдержкой
- Оформление ипотечных каникул
- Реструктуризация кредита, если платежи заемщика от этого снизятся
- Для остальных случаев ПДН лучше рассчитать.
Все понятно. Расходимся?
Узнать свою долговую нагрузку может каждый. Это кажется предельно просто: берем все платежи по займам и кредитам, делим на все доходы — вуаля!
На самом деле все не так однозначно. Рассчитать ПДН сложнее, чем кажется, потому что нужно ориентироваться в кредитных расходах и знать, что включает среднемесячный доход. Пугаться не нужно, скоро все станет понятно.
Сначала разберемся, из чего состоит сумма кредитных расходов:
Учитываются даже минимальные ежемесячные платежи, например, по займам до зарплаты. Платежи по будущему кредиту можно рассчитать самостоятельно с помощью кредитного калькулятора. Кредитные карты с овердрафтом — это те же краткосрочные кредиты. Клиент тратит больше денег, чем у него есть, а долг возвращает с зарплаты. При расчете ПДН банки или МФО берут 5% от суммы кредитного лимита либо 10% от текущей задолженности по карте.
Последнее слагаемое — расходы созаемщика. Если у вас ипотека с супругом на двоих, а его доходы в два раза превышают ваши, то при расчете ПДН банк будет использовать ту же пропорцию. То есть если платеж на двоих у вас 15 000 рублей в месяц, то супруг в свою долговую нагрузку включает 10 000 рублей, а вы — 5 000 рублей.
Если вы являетесь чьим-то созаемщиком, предоставьте банку полные данные о себе и приоритетном заемщике, иначе все расходы по этому кредиту банк припишет вам. А это увеличивает долговую нагрузку.
Если вы поручитель, можете спать спокойно, пока приоритетный заемщик исправно вносит платежи. Если перестанет — его долг автоматически перейдет к вам, и это тоже увеличит долговую нагрузку.
Теперь суммируйте все эти платежи. Полученный результат — это общий объем ваших расходов по кредитам. Столько вы ежемесячно тратите на покрытие займов.
А что дальше?
Теперь считаем среднемесячный доход. Подарки на день рождения, гонорары или премии без чека или договора и другие денежные поступления без официального подтверждения не учитываются. Суммируем все официальные доходы за последние 12 месяцев: зарплату, премии, сверхурочные, пенсию, пособия и прочее.
Результат делим на 12.
Это и есть ваш среднемесячный доход. Такая цифра будет стоять в знаменателе формулы при расчете вашего ПДН.
Как определить высокую долговую нагрузку?
В нашей стране нет порога, после которого кредитная нагрузка считалась бы высокой, даже на законодательном уровне. Но есть негласный лимит: если человек тратит на выплаты по займам больше 50% от ежемесячного дохода, то он считается закредитованным.
Но здесь тоже есть нюансы. Если Вася зарабатывает 300 000 рублей, а на кредиты тратит 150 000, его долговая нагрузка не идентична нагрузке Пети, который зарабатывает 30 000 рублей, а на выплату по займам отдает 15 000. Хотя при расчете получается одинаковое значение.
Кредиторы учитывают это. Ведь после выплаты долгов у Васи сумма официальных доходов останется больше. Также кредиторы интересуются качеством кредитной истории и персональным кредитным рейтингом.
Что делать?
Держите руку на пульсе, если подозреваете у себя закредитованность. Помните, что тратить больше половины дохода на выплаты по займам опасно. Ведь при качке финансов в минус вы рискуете стать банкротом.
Если ваши расходы по долгам превышают 50% от доходов, лучше отказаться от новых займов до тех пор, пока этот показатель не снизится хотя бы до 30–40%. Регулярно пересчитывайте значение ПДН.
Доступность займов и кредитов позволяет сохранять комфортный уровень жизни. Жить без долгов можно, но это мало кому удается. Проще снизить долговую нагрузку. Узнайте свой показатель и контролируйте финансы без опасений за будущее.
Наша команда будет рада обратной связи: поставьте нам лайк и напишите в комментариях, была ли статья полезной для вас. Мы хотим, чтобы вам было интересно читать о финансах и дальше.
#кредит #займ #долговая нагрузка #долг
--