Союз женщин России проводит бесплатные юридические и психологические онлайн-консультации «Спроси эксперта» в рамках проекта «Интернет-портал «Женщины России».
Сегодня наш юрист отвечает на следующий вопрос:
- Добрый день! Нужна консультация юриста, могу ли оспорить условия ипотечного договора и не заключать страховку от рисков утраты и гибели, или повреждения квартиры? Договор с банком заключен в 2008 году. Во вложении письмо от банка и обязанности заемщика. Анна Шадрина.
Отвечает М.Х.Гусева, юрист, действительный государственный советник юстиции III класса:
Добрый день, Анна!
Оспорить договор Вы, конечно, можете, но положительных для Вас перспектив исхода судебного дела не усматривается в силу следующих обстоятельств.
Согласно ст.450 Гражданского Кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
В силу ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Таким образом, обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье может быть возложена на него лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа).
Если обязанность по страхованию не установлена законодательно, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа), в том числе с возможностью увеличения процентной ставки (п. 2 ст. 935 ГК РФ; чч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Из этого следует, что если кредитный договор, заключенный между Вами и кредитной организацией содержит индивидуальные условия договора о необходимости заключения договора страхования от рисков утраты и гибели, или повреждения квартиры, то он в полной мере соответствует приведённым положениям действующего законодательства, включая ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, поскольку Вы выразили добровольное согласие на обеспечение своих обязательств по кредитному договору путем заключения договора страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Таким образом, Вы можете изменить страховую компанию, при условии, что она соответствует условиям Банка, но не отказываться от заключения договора страхования, что подтверждается многочисленной судебной практикой.
Все ответы экспертов опубликованы с разрешения авторов вопросов. Напоминаем, что все консультации анонимны.
Задать свой вопрос эксперту можно по ссылке
#юрист #советюриста #спросиэксперта #союзженщинроссии #сжр