В скором времени для заёмщиков могут быть предусмотрены новые правовые гарантии. Если человек, оформивший кредит, погибнет, кредитор будет требовать возвращение долга не от родственников погибшего, а у страховщика, если соответствующий договор был заключён одновременно с кредитным. На практике банки не всегда обращаются в страховые компании для покрытия задолженности, а родственники умершего заемщика и не подозревают, что тот включил услугу страхования в кредитное соглашение.
Когда заёмщик подписывает договор, он может дополнительно оформить страхование здоровья и жизни. В случае его смерти, инвалидности, потери трудоспособности страховой компании необходимо выплатить кредит вместо него. Деньги сразу перечисляются кредитору, а не клиенту, так как в соглашении банк выступает выгодоприобретателем. Но банки не всегда следуют этой гарантии. Иногда они не прописывают страховщиков в договоре и направляют свои требования наследникам.
В связи с этим, Госдумой было принято решение об установлении чёткого регламента взыскания долга с умершего гражданина. Так, теперь кредиторы обязаны будут обращаться в страховую компанию для возмещения долга.
В случае, если страховка у кредита есть, но страховая премия не покрывает долг, остаток возмещения может быть потребован с наследников.
При этом есть одна трудность: данные о страховке будет хранить только банк. Третьим лицам проверить, была ли оформлена страховка у клиента будет очень сложно.
Для этого должен быть создан единый реестр с заключёнными договорами между страховыми компаниями и банками в рамках потребительского кредитования.
Документы
Когда заёмщик оформляет кредит, он может сам выбрать страховую компанию, либо согласиться на программу страхования, предложенную банком.
Во втором случае стоимость обычно включается в сам кредит и не превышает 10%. Однако, эта опция не обязательна. Клиент вправе самостоятельно выбирать, страховать ли свою жизнь и здоровье. Но практически, когда заёмщик отказывается оформить страховку, кредитор ужесточает условия кредитования, например, поднимает ставку. Так, оказывает давление на клиента, чтобы тот оформил страховку.
Часто клиент, ставя свою подпись в соглашении, не понимает что оформил ещё и страховку. Если заёмщик умирает, родственники могут не знать, какая именно компания застраховала жизнь человека.
Поэтому важно, чтобы банк самостоятельно обращался в страховую компанию для возмещения ущерба.
Как будет меняться рынок
Новый законопроект был направлен на защиту интересов наследников клиентов. Однако не все кредитные обязательства обеспечиваются таким видом страхования.
Для банков и страховщиков может быть создан единый реестр с заключёнными договорами в рамках кредитования со страховкой. Если в процессе суда между наследником и банком возникнуть споры, суду потребуется сделать запрос об адресе заинтересованного лица и независимых людей.