Многие клиенты банков планируют погасить кредит досрочно. Особенно когда ставки падают. Какие ошибки можно сделать при досрочном погашении кредита и как их избежать?
Во времена экономической нестабильности, в периоды кризисов желательно вообще стараться жить без кредитов, даже самых небольших. Ведь есть опасность потерять часть доходов. Кроме того, растущая инфляция буквально съедает больше семейного или личного бюджета, чем раньше. А ежемесячные выплаты банку так и остаются нагрузкой для заёмщика. Поэтому если есть возможность, то лучше вообще закрыть имеющийся кредит вне зависимости, что это — ипотека, автокредит или обычный потребительский. Такую рекомендацию дал частный инвестор, основатель "Школы практического инвестирования" Фёдор Сидоров.
Тем не менее не всегда досрочное погашение выгодно для заёмщика. В некоторых случаях нужно хорошо подумать, прежде чем полностью закрыть свой долг перед банком. Что касается нюансов, то стоит ещё раз очень внимательно прочесть договор с банком. Лучше уточнить оставшуюся сумму и постараться её погасить ровно в день ежемесячной оплаты. Тогда банк не начислит на ещё оставшиеся деньги дополнительные дни кредита.
Фёдор Сидоров рекомендует начать избавляться от долгов с кредитных карт. Реальная переплата по ним может составлять очень немалые деньги.
— Связь между изменениями ставок по кредитам и досрочным погашением на самом деле очень мала, если речь не идёт о рефинансировании. Но в случае с потребкредитами в этом нет какого-то смысла. При рефинансировании ипотеки ставка должна быть меньше как минимум на 1,5%, а от начала кредита должно пройти не более трёх лет. Иначе это просто невыгодно финансово, — рассказал сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.
По его словам, де-факто досрочно стоит гасить те кредиты, по которым начисляется больше всего процентов, то есть те, у которых самая большая ставка. В первую очередь это касается микрозаймов и кредитных карт. При досрочном погашении всегда стоит смотреть на вопрос со всех сторон, к примеру, не придётся ли заёмщику брать новый кредит после того, как он закрыл старый, но не рассчитал свои финансовые возможности.
— В таких случаях стоит задуматься не о полном, а о частичном погашении. И нужно сделать правильный выбор между сокращением ежемесячного платежа и срока кредита. В первом случае на карман заёмщика немного снизится ежемесячная нагрузка, во втором — снизится итоговая переплата за кредит. Если подытожить, то первыми нужно гасить самые дорогие кредиты. С теми займами, которые взяты на долгий срок, нужно аккуратно работать, чтобы в итоге не попасть в затруднительную ситуацию из-за отсутствия сбережений после закрытия долга, — пояснил Николай Переславский.
Не стоит забывать и о кредитной истории. Если человек, например, берёт ипотеку на 20 лет, а гасит её за два года, то в следующий раз банк может ему отказать. Финансовым организациям куда выгоднее работать с клиентами, которые вносят платежи строго по графику. Тогда банк получает все свои проценты по кредиту. Конечно, если клиент платит регулярно, но сокращает 20-летний кредит до 15 лет, то в таком случае проблем быть не должно. Если же человек регулярно берёт займы на долгий срок, но быстро гасит, то в следующий раз ему будут давать кредит как минимум под более высокий процент и в целом на менее выгодных условиях. Это тоже нужно учитывать, если планируются и дальнейшие сделки с привлечением банковских денег.