Вы обращаетесь в банк и там отказывают, в МФО выдают только минимальную сумму. В чем дело? Виноват низкий кредитный рейтинг. Но переживать не стоит. Все можно исправить. Рассмотрим ниже, можно ли повысить рейтинг при помощи своевременной отдачи займов.
Что представляет собой кредитный рейтинг?
Это показатель, который указывает кредиторам на то, насколько будет дисциплинированным заемщик при выдаче ему ссуды. Также данное значение важно и для самого человека, который желает узнать, стоит ли ему рассчитывать на одобрение, и где - в банке или только в МФО.
Кредитный рейтинг устанавливают БКИ. Он может варьироваться от 0 (самый низкий) до 1000 (самый высокий).
Соответственно, с 1000 баллами практически 100%-я вероятность одобрения везде, и в банках, и в МФО. А у клиентов с рейтингом ниже 200-300 - высокий риск отказа во всех кредитных организациях. Нулевой показатель у тех, кто еще ни разу не брал заемные средства.
Каждый кредитор подает запрос в БКИ, чтобы узнать кредитную историю и рейтинг потенциального клиента. Даже МФО проверяют эти данные. Если КР низкий или КИ плохая, то они выдают минимальную сумму. А самые требовательные микрокредиторы даже отказывают.
Показатель КР повышается при каждом успешном погашении задолженности (в том числе по займу, даже самому мелкому), и, наоборот, снижается из-за просрочек. По мере увеличения показателя появляется доступ к более крупным суммам, продолжительным срокам и более привлекательным условиям.
Немного подробнее о шкале рейтинга
Рассмотрит поближе, о чем говорит тот или иной рейтинг.
- Если КР от 300 до 600, значит, у вас были некоторые просрочки в прошлом, но, в целом, на одобрение займа в МФО вы можете рассчитывать. Вероятность выдачи средств достаточно высокая. Опять же, речь о самых популярных и лояльных на рынке. Заемщики с таким рейтингом могут получить более крупный займ (до 10-15 тыс.) и даже под 0% (подобные программы доступны в Lime, Займере, Екапусте, Webbankir, MoneyMan и Быстроденьги. Если говорить о банках, то могут одобрить ссуду на товар или кредитную карту.
- При КР от 600 до 1000 деньги выдадут многие кредиторы - и банки, и МФО. Чем выше показатель, тем больше вероятность получения более серьезных кредитов на максимально выгодных условиях. В микрофинансовых организациях можно будет взять до 100 тысяч на год со сниженной ставкой.
Как можно узнать свой кредитный рейтинг?
Узнать КР можно при обращении в БКИ, где хранится ваша КИ. Также можно получить такую услугу в многочисленных банках и микрофинансовых организациях. Вместе с отчетом предоставляют оценку вероятности выдачи новой ссуды и дают рекомендации по улучшению своего положения как плательщика.
Обращение в МФО - самый эффективный способ исправления КИ и повышения рейтинга
Самый лучший и быстрый способ улучшения кредитной истории, который доказал свою работоспособность и эффективность, - обращение в МФО за небольшим займом. При этом можно получить даже бесплатную ссуду, если воспользоваться предложениями самых популярных компаний. Своевременное погашение задолженности немного улучшит КИ. Так будет с каждым следующим вовремя закрытым займом.
Чтобы быстро улучшить свою репутацию, подойдут краткосрочный займы до зарплаты. Если КР не сильно низкий, то также можно рассмотреть вариант оформления кредитной карты. Рейтинг будет повышаться при помощи своевременных ежемесячных взносов.
Мини-займы до зарплаты выдают на суммы до 30 тысяч. Изначально человек с низким КР получает самый минимум 1000-5000 рублей. Но сумма постепенно увеличивается, конечно, при условии добросовестного исполнения своих обязательств по погашению.
Микрозаймы от МФО предоставляют со ставкой в 0-1%. Нулевая переплата бывает только при первом обращении и только в случае своевременного погашения задолженности. Далее назначается стандартная ставка в 1% ежедневно. Если же пользователь становится постоянным, то ежедневные проценты для него постепенно уменьшают. Вплоть до 0,5-0,2%. Также таким клиентам предоставляют кэшбэк или бонусы.
Если у вас слишком плохая кредитная история и низкий КР, рассчитывать можно только на помощь от МФО. В банки даже лучше не обращаться, так как лишний отказ только усугубит ситуацию. В случае с займами можно рассчитывать на одобрение с вероятностью в 80-90%.
Как поднять рейтинг при помощи микрозаймов: инструкция
- Выберите МФО из списка надежных и самых лояльных. Можно предварительно почитать различные форумы, чтобы убедиться в том, что выбранный кредитор одобряет даже самым проблемным заемщикам. Или же воспользуйтесь готовыми списками самых лояльных (ряд таких мы перечислили выше в этой статье).
- Зарегистрируйтесь на сайте компании, указав все необходимые данные в анкете. Желательно заполнить даже необязательные поля, чтобы повысить доверие кредитора.
- Укажите сумму - лучше минимальную. Также введите срок возврата - до месяца.
- В качестве способа получения средств выберите на карту. Так шансы на одобрение увеличиваются. Во время оформления клиент привязывает карточку к личному кабинету, после чего МФО получает доступ к самостоятельному списанию средств со счета, если вдруг оплата не поступит вовремя. Риски компании снижаются, поэтому одобряют в 90% случаев.
- Получите микрозайм после подписания электронного договора (через СМС). Обязательно ознакомьтесь с документом перед тем, как ввести секретный код в нужное поле.
- Погасите займ в обозначенную дату погашения. Лучше всего произвести платеж с карты. Деньги зачислятся на счет кредитора моментально и можно будет не переживать за просрочки не по своей вине.
Сделайте то же самое еще несколько раз. Следующую ссуду можно оформить в этой же компании или в другой. Не важно, главное своевременное погашение, запись о котором в БКИ будет смещать негативные ниже.
Для гарантированного постепенного улучшения КИ и поднятия рейтинга лучше кредитоваться у одного кредитора. Так со временем наработается хорошая репутация. Постоянным клиентам одобряют автоматически и без проверок. А при обращении в другую МФО возможен отказ, что обесценит предыдущие усилия. Придется брать дополнительный микрозайм, чтобы нейтрализовать негативное влияние отказа на кредитную историю.
Может ли обращение в МФО ухудшить КИ и понизить рейтинг?
Может, но только в определенных случаях, а именно:
- при возникновении просрочек,
- если человек отправил запросы на микрозаймы сразу в 10-20 МФО. Чтобы не испортить свое кредитное досье и при этом гарантированно получить одобрение, можно отправить не более 4-5 заявок одновременно,
- при очень частых обращениях за заемными средствами, что означает, что человек совершенно не умеет распоряжаться своими финансами.
Выводы
Действительно, при отдаче займов кредитный рейтинг повышается. Так что можно свободно использовать данный способ.
МФО одобряют даже с низким скоринговым баллом. После своевременного погашения ссуды заемщик получает положительную запись в свою КИ.
Чтобы не сильно тратиться на процентах при использовании микрозаймов в качестве инструмента поднятия КР, можно оформлять ссуды исключительно на мелкие суммы (до 10 тысяч) и на короткий срок. Можно также пользоваться бесплатными программами для новичков, таких предложений на рынке предостаточно (свыше 50 МФО выдают ссуды под 0%).
Итак, заемщик может исправить репутацию. Если клиент МФО добросовестно относится к своим обязательствам, не нарушает договор и всегда вовремя платит, он улучшает КИ и поднимает рейтинг. Со временем у такого человека появляется возможность не только кредитоваться в банках, но и получать в них достаточно серьезные кредиты (на большие суммы, автокредиты, ипотеку).
