Я давно заметил, что если кредитор не является банком (т.е. профессионалом в выдаче займов, кредитов) его отношение к оформлению займа поверхностно и халатно.
А, между тем, миллиарды проблем возникают в том случае, если заём не возвращается и начинает выясняться, что и вернутся ему уже давно неоткуда.
Это не реклама, но всем будущим и настоящим кредиторам нужно очень серьезно думать над способами возврата обязательств именно на этапе выдачи, а не когда уже идет конкурсное производство второй год.
Для этого давным давно в гражданском кодексе РФ была придумана целая глава №23. Которая так и называется - "обеспечение исполнения обязательств".
До введения этой главы были более интересные способы обеспечения в виде продажи в долговое рабство и права ритуального разрубания должника на некоторое количество частей. Либо отрубания ему некоторой части тела. Это, конечно, все здорово, но хорошие времена прошли (шутка, конечно) и осталась глава №23 ГК РФ.
1. И так, если по порядку, то первое в главе 23 идет неустойка.
Неустойка вещь замечательная и полезная. Работает прекрасно если должник живой и готов платить. Или даже не готов, но он, главное, функционирует. Тысячи раз ее прописывал и взыскивал совместно с 395(неустойкой по умолчанию в размере ставке рефинансирования).Не буду серьезно сейчас затрагивать вопросы двойных неустоек, необоснованное снижение неустойки в судах и так далее. Тема большая. Главная проблема неустойки заключается в том, что она является плохим обеспечением для теста на банкротство.
Исходя из статистики, требования кредиторов третьей очереди в среднем удовлетворяются на 4-2,6%. При этом именно третья очередь является основной и ваши требования с высокой долей вероятности попадут именно туда. Так вот, неустойка пойдет после основного долга, включенного в третью очередь. Несложно догадаться, что шансы на ее получение сводятся к 0.
2. Залог
По той же статистике, залоговые кредиторы погашают 30% своего долга в процедуре банкротства. Разница огромна. Залог в принципе имеет обособленное место в процедуре. Залоговый кредитор по сути связан со своим заложенным имуществом. На собраниях кредиторов он может голосовать в отношении своего залога и еще по ряду вопросов, но в целом круг его прав на собраниях ограничен. При этом, как я уже отметил ранее, при нормальной сохранности, оценке и торгах залоговый кредитор всегда оказывается в явном выигрыше по сравнению с остальными кредиторами.
И так, как его оформлять? Я не буду расписывать все, но важные моменты отмечу.
2.1. Опишите предмет залога.
Что конкретно закладывается - машина, квартира, склад, оборудование или даже право требование, доля в обществе или будущая вещь. Есть ряд исключений, но они достаточно очевидны. Нельзя, к примеру, закладывать право требование по возмещению вреда причиненного залогодателю.
Вообще лучше не мудрить сильно с предметом. Залог должен быть конкретным и желательно покрепче привинчен к земле. Это сильно обусловлено сохранностью вещи. Есть тысячи историй про то, как залог "уехал" до момента передачи его кредитору. Также в залог можно отдавать имущество 3-го лица. Это еще лучше для кредитора, но нужно всегда понимать, что просто так за должника 3-е лицо впрягаться не будет. У них явно какая-то связь имеется.
Не забываем про то, что ряд залоговых вещей нужно согласовывать или удостоверять нотариально. Скажем, крупные сделки для юр. лиц, или согласие супруга при залоге совместно нажитой квартиры.
2.2. Опишите сам долг.
В целом тут можно кратко, но четко прописать предмет и номер договора. В любом случае, окончательную сумму долга трудно предсказать с учетом всех процентов, неустоек и возможных убытков.
2.3. Стоимость залога.
Вопрос не праздный. Лучше всего сделать оценку на момент заключения договора залога. При изменении рынка предлагается прописать о ежегодной, повторной оценке. Ну, если деньги позволяют. В банкротстве, обычно, делают повторную оценку для торгов.
2.4. Риск утраты, повреждения и кто хранит и пользуется.
Обычно это залогодатель. Хотя иногда держит вещь саму во владении залогодержатель. По-хорошему и риск утраты тогда ложится на него. Так что думайте, если оставляете залог у себя. Также желательно расписать кто оплачивает текущие затраты на содержание вещи.
2.5. Еще всякие фишки.
В основном договоре займа можно указать залог. Это будет смешенный договор. Судебная практика позволяет так делать.
Продажа залога может осуществлять как по судебному решению, так и по внесудебному. Если стороны прописали такую возможность в договоре. При внесудебном нужно обязательно в договоре указать:
- один или несколько способов реализации заложенного имущества;
- стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.
Про торги тут долго и нудно. Скорее сам должник должен продавать залог, это будет быстрее и кому как не ему знать то, что он отдавал в залог. И нужно исходить из конкретных историй. Лучше всего торги заставить проводить профессиональному участнику рынка.
Есть вопросы? Пишите - 8403@apmo.ru
С уважением,
Хандожко О.О.