Какая бы выгодная ни была ипотека, выплатить долг банку хочется как можно быстрее. И варианты есть. Что такое досрочное погашение ипотеки, нужно ли его оформлять и на каких условиях? Разбиралось агентство недвижимости «Высоты Юга». Ловите наши советы по уменьшению срока кредитования.
Какие условия предлагают банки
Заемщик возвращает кредит в порядке, определенном договором. Но по закону график может быть изменен, если человек способен расплатиться с банком быстрее. Это можно сделать лично или через поручителя. Выплата долга раньше намеченной даты и есть его досрочное погашение. Оно бывает:
· Полное. Заемщик единовременно вносит всю сумму долга, включая проценты на день оплаты, а также штрафы и пени при наличии.
· Частичное. Вносится сумма, превышающая ежемесячную, но не закрывающая весь кредит. Это позволяет ускорить погашение или ведет к уменьшению платежа.
Существуют также особые случаи, зависящие от заемщика: погашение за счет материнского капитала или других мер господдержки, направленных на улучшение жилья.
Сбербанк, ВТБ, Тинькофф – разные банки предоставляют свои условия ипотечного кредитования. Но в любом договоре стоит обратить внимание на основные моменты:
- За какой срок необходимо предупредить банк о намерении досрочно закрыть ипотеку? В Сбере этого условия нет. Но рекомендуем все-таки внимательно прочитать договор.
- В какие дни можно вносить платежи? В договоре могут быть прописаны условия для частичного погашения. Например, внесение сумм возможно только в дни платежей по графику.
- Как подать заявление? Некоторые банки требуют бумажного формата документов. Другим достаточно электронной формы.
Тем, кто хочет как можно быстрее выплатить ипотеку, также стоит помнить, что иногда кредитные организации устанавливают минимальную сумму частичного погашения. Например, в размере 30% дополнительно к ежемесячному платежу.
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно
Ежемесячный платеж включает основной долг и проценты. Хотя сумма каждый месяц одинаковая, соотношение этих двух частей различается. Наибольшая часть процентов заложена в первой половине всего срока. Поэтому погасить кредит досрочно выгоднее в этот период. Рассчитать сумму переплаты и ежемесячные платежи при частичном внесении можно в калькуляторе онлайн.
При досрочном погашении вам предоставят выбор: уменьшить ежемесячный платеж или срок выплат. Банки обычно рекомендуют второй вариант, так как при этом снижается и сумма переплаты. Однако сотрудники не учитывают, что заемщик может продолжить выплачивать прежнюю сумму. При этом каждый месяц будет происходить частичное досрочное погашение с повторным уменьшением суммы платежа.
В чем разница?
При уменьшении срока вы обязаны выплачивать одну и ту же сумму до полного закрытия долга. Например, 15 тыс. рублей каждый месяц.
При ежемесячном уменьшении суммы вы будете иметь некий буфер на случай непредвиденной ситуации. Например, при потере работы сможете заплатить не 15 тыс., а 10 или меньше в более поздние месяцы. При этом вам не будут начислены штрафы.
Таким образом, кредит вы возвратите полностью в тот же самый срок, но подстрахуетесь на случай неплатежеспособности. То есть в тяжелые времена сможете вернуться к выплатам по графику, пока ситуация не выправится.
Всеми тонкостями досрочного погашения с вами поделится сотрудник агентства недвижимости «Высоты Юга». Звоните нам и записывайтесь на консультацию к специалисту.