Кредит – это сложный финансовый инструмент, который сегодня доступен практически каждому. Находясь в магазине даже при отсутствии денег, можно купить желаемый товар или получить услугу в долг. Однако многим людям находится в состоянии должника психологически неприятно, поэтому они всячески стараются досрочно погашать кредит. Как правильно гасить долг досрочно, разберемся.
Любой кредит (потребительский, автокредит, ипотеку) можно гасить досрочно частями или полностью. Частично досрочное погашение кредита позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам. Однако важно не забывать, что при частичном погашении нужно каждый раз оформлять заявление на досрочное погашение и указывать сумму погашения. Так как если просто положить деньги на счет, не оформляя заявление, то они будут списываться постепенно по графику текущих платежей.
Заявление многие банки разрешают оформлять через мобильное приложение или интернет-банк без посещения отделения кредитной организации. При досрочном погашении долга лучше обратиться в банк лично, чтобы сотрудники банка произвели точный расчет на дату погашения, так как важно чтобы на счет была внесена вся оставшаяся сумма долга и проценты, которые были начислены с момента последнего платежа.
Что дает досрочное погашение долга?
Приятным бонусом частично досрочного погашения будет снижение стоимости связанной с кредитом страховки. Сумма задолженности снижается, а значит сумма страховых выплат также уменьшается.
Правила и особенности кредитов
Существуют общие правила и особенности кредитов, которые помогают грамотно использовать досрочное погашение:
· Кредитные платежи, как правило, являются аннуитетными. То есть сумма ежемесячного платежа одинакова, но в первую половину срока кредитования в практически вся плата уходит на проценты, а в основной долг практически не гасится, а ближе к окончанию действия кредитного договора идет погашение основного долга. Очевидно, что частично досрочное погашение долга выгоднее в начале действия кредита.
· Частично досрочное погашение кредита возможно с любой суммы, поэтому нет необходимости копить ощутимую сумму. Сотрудники банка работают, что проводить операции для клиентов, и клиенты имеют право обращаться в банк с любым вопросом.
· Каждый банк может иметь свои правила учета досрочных платежей. Списание может проходить в день ежемесячного платежа или на дату внесения средств и подачи уведомления. И списание средств идет в дату планового платежа нужно помнить, что текущий платеж должен быть внесен в полном объеме, поскольку сначала списывается обязательный платеж, и потом – сумма досрочного погашения. Если же платеж по досрочному погашению учитывается в день его зачисления, то нужно помнить, что сначала банк начислит проценты за пользование средствами с момента последнего платежа на дату досрочного погашения (в первую очередь списываются именно они), поэтому сумма досрочного погашения может оказаться меньше ожидаемой.
Сокращать срок кредита или сумму долга?
При частичном досрочном погашении есть два варианта действий: можно либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. При этом сокращение срока кредита уменьшает общую сумму переплаты по кредиту. А при уменьшении ежемесячного платежа снижается финансовая нагрузка и обслуживание кредита становится меньшим бременем для бюджета.
Если текущий размер ежемесячного платежа не приносит ущерба семейному бюджету, выгоднее сократить срок кредитования. Так можно сэкономить на процентах. А если необходимо оставлять в бюджете семьи больше средств, можно выбирать вариант с уменьшением ежемесячного платежа. Перед выбором всегда лучше заранее произвести расчет (включая общую сумму переплаты).
Лайфхак! Вы можете выбирать снижение ежемесячного платежа, но после этого продолжать платить привычную для вашего бюджета сумму и ежемесячно оформлять досрочное погашение. В результате закрыть кредит получится быстрее, советует эксперт НИФИ Анна Горелик.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.