Не знаю почему, но я постоянно натыкаюсь на сравнение двух вариантов покупки собственного жилья которые звучат как от простых граждан, так и от финансовых консультантов. Сегодня же, мне пришла в голову идея раскрыть опыт ипотечного заемщика, который тянет эту лямку 9 лет и рассказать тебе о том, что ты не услышишь ни от одного эксперта.
Так вот, сколько лет я тяну ипотеку, столько лет я слышу одно и то же утверждение что копить на покупку жилья намного выгоднее, чем приобрести его с помощью ипотеки. И так, возьмём стоимость моей квартиры которую я приобрела в 2013 году - 2 650 000 рублей:
Накопить на собственное жилье.
Как утверждают эксперты - это самый выгодный вариант покупки жилья. В своих расчетах они предлагают жить в арендованном жилье за 12 000 рублей и ежемесячно инвестировать 11 431 рубль под 10% годовых. Таким образом за 9 лет можно накопить необходимую сумму на покупку жилья - 2 750 000 рублей, а если подождать ещё 2 года, то сумма чудесным образом увеличится до 10 850 000 рублей. Прям фантастика какая-то.
Но, за такой красивой картинкой скрывается суровая реальность - даже если брать статистические данные, то на примере нашего города в 2013 году средняя заработная плата составляла 29 000 рублей. На арендную плату+сумму которую нужно отложить на покупку жилья уходило бы порядка 23 431 рублей, при этом на жизнь нечего бы не оставалось и приходилось выбирать между поесть и купить себе обувь, так как старая уже развалилась.
Конечно, можно снизить размер вложений на инвестиционный счёт, но тогда увеличится срок достижения необходимой суммы - 15 лет.
Покупка жилья в ипотеку.
Тут во главе отрицательных факторов встаёт процентная ставка и как следствие переплата по кредиту. Не стану скрывать, зачастую переплата по кредиту выше самой суммы ипотечного займа. Помимо этого давят и на срок предоставления ипотеки, в среднем 20 лет.
Но сравнивая эти варианты никто не принимает во внимание следующее:
- Заработная плата - например, на протяжении 7 лет из 9 мой доход находился на одном и том же уровне 33 000 рублей.
- Ежегодный рост цен - арендную плату, коммунальные платежи, еду, одежду, обувь и т.п.
- Недвижимость - рост цен на квартиры.
- Форс-мажорные обстоятельства - пандемия, санкции…
- Изменение обстоятельств - рождение ребёнка, переезд и т.п
Мои знакомые с 2013 года снимают 1-комнатную квартиру, начинали с 14 000 рублей + коммунальные платежи по счетчикам, сегодня же она составляет 23 000 - 25 000 рублей.
В начале их доход позволял откладывать денежные средства на покупку жилья, но с каждым разом ее размер становился все меньше и меньше. Цены росли, начались перебои с работой, родился ребенок и они все чаще и чаще начали заглядывать в свою кубышку.
Прошло 9 лет и в их кубышке нет даже и копейки отложенной на покупку жилья. Помимо этого, за все это время в квартире ни разу не было ремонта, хозяйка не позволяет его делать, да и зачем он ей, если она выставила его на продажу. А это означает что их могут выгнать в любой момент.
Моя ипотека была оформлена в том же 2013 году, сроком на 15 лет, под 13,25 % годовых, платёж составил 19 881 рубль.
С появлением ребёнка в нашей семье так же возникли дополнительные траты, только вот кубышки у нас не было, поэтому пришлось искать другой вариант. И мы нашли - рефинансирование ипотеки, в итоге мы снизили платёж до 16 779 рублей без увеличивая срок кредита. При этом платёж - фиксированный, а значит никто нам его не поднимет.
Помимо этого, мы сами хозяева квартиры и сами решаем когда и какой ремонт нам делать, менять ли полностью обстановку или снести стену. До полного погашения кредита осталось 6 лет, большая половина пути пройдена и скоро эта квартира станет нашей!
Ах да, как я уже писала, стоимость нашей квартиры в 2013 году составляла 2 650 000 рублей, сегодня в 2022 году - 6 000 000 рублей, в итоге несмотря на огромную переплату по ипотеке мы все таки в плюсе, и это радует. Опять же, стоимость аренды аналогичного жилья намного выше чем ежемесячный платёж - 38 000 рублей, тут уж выгоднее сдавать ипотечное жилье, денег хватит и на оплату кредита, и на аренду жилья, правда меньшего по площади.
Поэтому что выгоднее - решать только тебе. Только ты знаешь свои силы и финансовые возможности.
@ Жизнь в долговой яме | Марина Марат