Бытует мнение, что ипотечные заемщики – наиболее дисциплинированные клиенты банков. Однако никто не застрахован от внезапных финансовых трудностей. В этом случае у заемщиков возникает масса вопросов относительно того, как урегулировать вопрос с минимальными потерями.
В статье мы рассмотрим, что будет, если пропустить платеж ипотечного кредита, порядок действий банка, что предпринять заемщику, если нет денег для выплаты ипотеки.
Что сделает банк, если просрочить ипотеку
Оформление ипотеки – один из наиболее распространенных способов обзавестись собственной недвижимостью. Однако жизнь может сложиться так, что выплачивать задолженность будет просто нечем. Клиенту, столкнувшемуся с финансовыми трудностями, стоит ознакомиться с тем, что делает банк, если не платят ипотеку. Это поможет принять правильное решение и сохранить квартиру.
Что будет, если не платить ипотеку:
- В первую очередь банк пришлет должнику напоминание о просрочке. Обычно это происходит через 2–3 дня после даты, предусмотренной для внесения платежа. Далеко не всегда просрочка имеет злостный характер. Вполне возможно, что деньги не поступили в банк из-за технических проблем. На этот случай клиенту предоставляется возможность провести платеж без пени и штрафов. Примерно через 7 дней после просрочки банк может уведомить созаемщиков и поручителей.
- Следующий этап – начисление штрафов и пени. Принцип их расчета прописан в кредитном договоре. Размер пени в среднем составляет 0,1–1% от суммы ежемесячного платежа. Период, с которого начинается начисление пени, зависит от банка. В одних организациях штраф приходится платить с 1-го дня просрочки, в других – с 7-го.
- Если описанные выше манипуляции никак не помогают, представители банка обращаются в суд. Законом срок для инициирования судебного производства никак не ограничен. Если ежемесячный платеж достаточно большой, вероятность подачи документов в суд гораздо выше.
Когда банк при неуплате по ипотеке подает в суд
В большинстве случаев при просрочке по ипотеке банк подает документы в суд в течение 3 месяцев. Однако этот срок весьма условен. На законодательном уровне этот вопрос никак не регулируется, поэтому есть возможность столкнуться с приставами и при небольшой задолженности.
При обращении в суд банк выдвигает следующие требования:
- выплатить штраф, сумма которого указана в договоре;
- погасить текущую задолженность по ежемесячным платежам в полном объеме;
- выплатить пени с учетом количества дней просрочки и процента, предусмотренного договором.
Сумма долга, при которой предусмотрено обращение в суд, законом не утверждается. Большинство банков инициирует судебный процесс, если задолженность достигает 100 тыс. рублей, но существуют и исключения. Многое зависит от поведения клиента и условий, прописанных в кредитном договоре.
Заберут ли квартиру, если нечем платить ипотеку
При оформлении ипотечного кредита купленная квартира автоматически становится предметом залога. Она выступает своеобразной гарантией того, что задолженность будет погашена в любом случае. Если заемщик не платит ипотеку, банк может реализовать квартиру на торгах, а полученные средства использовать для погашения кредита. Помимо общей суммы задолженности, вырученные деньги должны погасить пени и штрафы. Если после этого средства останутся, их перечислят на личный счет должника.
На торгах ипотечную квартиру предлагают по цене на 15–20% ниже изначальной стоимости. Если найти покупателя не удается, стоимость снижают еще на 15%. Заемщик может найти покупателя самостоятельно, но сделка купли-продажи будет осуществляться под контролем банка.
На практике реализация квартиры на торгах бывает только при внушительной сумме долга. Банки охотно идут на компромиссы, если кредитор не уклоняется от своих обязательств. По закону суд не может отобрать единственное жилье, но квартира, взятая в ипотеку, – это исключение. Именно поэтому заемщику не стоит прятаться и игнорировать уведомления банка.
Что делать при просрочках ипотечного кредита
Чтобы избежать проблем и сохранить квартиру, нужно обратиться в банк как можно быстрее. Лучше сделать это еще до просрочки кредита, как только возникнет понимание о том, что внести платеж вовремя не получится. В этом случае банк не станет подавать в суд, а предложит кредитные каникулы или рефинансирование ипотеки. Если дело дошло до судебного процесса, заемщику стоит подготовить доказательства, что просрочка произошла по уважительным причинам.
Если у заемщика нет возможности платить по ипотеке, он может прибегнуть к следующим способам решения проблемы:
- Использование страховой выплаты. Одно из обязательных условий при взятии ипотеки – это оформление страховки. Она поможет в том случае, если нехватка денежных средств вызвана увольнением или потерей работоспособности в результате несчастного случая. Чтобы получить выплату для погашения долга, важно, чтобы страховка была оформлена до наступления страхового случая.
- Реструктуризация ипотеки. Под этим понятием предполагается изменение условий ипотечного кредита. Реструктуризация позволяет продлить срок кредита, а также снизить сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Банк может предложить реструктуризацию как до, так и после обращения в суд. Она доступна в тех случаях, когда у заемщика нет средств платить ипотеку по причине ухода в армию, потери трудоспособности, деторождения или сокращения дохода.
- Рефинансирование ипотеки – это оформление нового кредита для погашения старого. Иногда бывает так, что новые условия гораздо выгоднее предыдущих, но нужно быть готовым и к обратной ситуации. Новый кредит можно оформить как в другом банке, так и в том, в котором бралась ипотека. Специалисты утверждают, что к рефинансированию стоит прибегать в том случае, если процентная ставка нового кредита хотя бы на 1,5% меньше старого. Если срок просрочки слишком большой, в рефинансировании клиенту могут отказать.
- Кредитные каникулы. Законом РФ предусмотрена возможность воспользоваться кредитными каникулами, которые предусматривают возможность не выплачивать задолженность в течение определенного периода. Максимальный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев. Для их оформления необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. В нем обязательно нужно указать причину, по которой возникла необходимость в кредитных каникулах. Чаще всего отсрочку дают при признании человека нетрудоспособным на срок до 2 лет, потере работы или получения инвалидности 2 или 1 группы. Кредитные каникулы предоставляют в том случае, если доход заемщика снизился на 30% или в его семье увеличилось число иждивенцев. Заемщик может воспользоваться ипотечными каникулами лишь однажды. При этом важно, чтобы жилье было единственным, а сумма долга не превышала 15 млн рублей.
Если не получилось договориться с банком, можно решить проблему и другим путем – продать квартиру или сдать ее в аренду. Однако все действия нужно согласовывать с банком. В ипотечном договоре может стоять запрет на сдачу квартиры в аренду.
Продажа квартиры – почти то же самое, что ее реализация на аукционе. Разница лишь в том, что заемщик может выставить ее на продажу по полной цене. Найти покупателя будет непросто, так как сделка подразумевает переход задолженности новому владельцу или ее предварительное погашение для снятия обременения. На такую сложную сделку пойдет далеко не каждый. Если планируется продажа квартиры, заемщик может попросить отсрочку на выселение.
Если перечисленные способы не подходят, заемщик может объявить себя банкротом и не платить ипотеку. Процедура банкротства предполагает замораживание процентов и реализацию квартиры на торгах. Если у заемщика нет другого имущества, а сумма долга колеблется от 50 до 500 тыс. рублей, он может инициировать процедуру через МФЦ. В иных случаях банкротство объявляется через арбитражный суд по адресу регистрации.
Согласно статистике, просрочка ипотеки – достаточно распространенное явление. Однако оно не говорит о том, что квартира обязательно будет потеряна. Существует множество способов решить проблему с минимальными потерями, без вреда для кредитной истории. Главное – вовремя обратиться в банк и сообщить о причинах просрочки.
Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.
Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.