Что делать, если МФО навязывает страховку

Перед выдачей кредита в микрофинансовой организации (МФО) могут предложить оформить полис страхования жизни и здоровья, а кредит так и не дать.  

Что говорит закон

МФО не может брать деньги за услуги, если выгоду получает она, а не заёмщик. Например, анализ кредитной истории клиента нужен МФО, а не заёмщику. 

Поэтому МФО не вправе брать за это плату. То же самое касается передачи данных о займе нескольким БКИ и комиссии за перевод денег.

При страховании кредита выгоду получает заёмщик — страховка будет выплачена ему при наступлении страхового случая. 

Это дополнительная платная добровольная услуга, которую МФО может предложить. А заёмщик — согласиться или отказаться.

В случае отказа от страховки у МФО есть право предложить более высокую ставку по займу.

«Страхование как обязательная услуга для получения кредита навязывается неправомерно. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку, согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 „О защите прав потребителей“, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других»

Зато со страховкой можно снизить процент по займу, это правомерно. Однако перед этим стоит самостоятельно посчитать и сравнить расходы по займу со страховкой и без. 

Возможно, переплата за полис окажется необоснованной. Как правило, микрокредиты берутся на срок до одного месяца. Вероятность того, что с заёмщиком в ближайший месяц что-то случится, крайне низкая.

Одни МФО могут включать стоимость страховки в сумму кредита, а другие — предлагать заплатить за страховку отдельно.

Например, заёмщик купил страховку за 1500 ₽ и хотел взять 10 тысяч ₽, предположим, на 30 дней под 0,6% в день. Ставка из-за страховки снизилась до 0,5% в день. 

Тогда отдать он должен был бы 11 500 ₽ по кредиту и 1500 ₽ за страховой полис, то есть в общей сложности 13 000 ₽. А если бы он не покупал страховку, а только взял 10 000 ₽ на 30 дней под 0,6% в день, он должен был бы отдать 11 800 ₽. 

В этом случае выходит, что из-за страховки возникла переплата в 1800 ₽. То есть без страховки полис было бы купить выгоднее.

Простые советы: как не переплатить за навязанную страховку

● По закону есть как минимум пять дней, чтобы изучить кредитный договор. За это время условия не могут измениться. Возьмите день-два на внимательное изучение договора займа с МФО. Обратите внимание, не проставлены ли заранее галочки в строках с дополнительными услугами. 

Согласно Закону о защите прав потребителей, организации не могут включать дополнительные услуги, то есть страховку, в договор по умолчанию. Можно попробовать снять галочки и оформить заём без допуслуг.

● Если вас что-то смущает в договоре — откажитесь от сотрудничества с этой МФО и обратитесь в другую, где условия выгоднее.

● Если проверка показала, что по умолчанию дополнительные услуги в договор не включены, нужно проверить, что в пакет документов на кредит не входят отдельные дополнительные договоры, например на страхование. Их можно не подписывать. 

Если на договоре уже стоит подпись, оспорить его можно только в суде. Но лучше просто сразу отказаться от идеи брать кредит в такой организации и подать на неё жалобу в ЦБ онлайн.

● Если МФО отказывается выдавать кредит без страховки или пытается по умолчанию прибавить её стоимость к сумме кредита, можно также написать жалобу в Роспотребнадзор.

Что делать, если уже оплатил страховку

От страховки нельзя отказаться, если по ней произошёл страховой случай и была оплата компенсации пострадавшему.

Полис можно расторгнуть в первые 14 дней после его оформления — этот срок называется периодом охлаждения. В этом случае полагается возврат полной стоимости полиса.