Бизнес, как и любой человек, старается получить кредит на выгодных условиях: с удобным графиком платежей и под низкую ставку. Но иногда кредит может стать слишком обременительным. В такой ситуации может помочь рефинансирование.
Суть рефинансирования:
Бизнес берёт кредит в новом банке, чтобы закрыть заём в старом.
Зачем рефинансировать кредит
Причин несколько. Основная – снизить процентную ставку. Например, за последние несколько месяцев Центральный банк несколько раз уменьшал ключевую ставку, соответственно, снижались и ставки по кредитам. Если бизнес взял кредит в марте, сейчас его можно рефинансировать со ставкой почти в 2 раза ниже.
Есть и менее очевидные причины, которые, тем не менее, несут выгоду для бизнеса:
· Уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита;
· Объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать бюджет и график платежей;
· Изменить залоговый объект – например, если вы решили его продать;
· Избежать штрафов за просрочку, если приближается дата платежа, а у вас нет свободных средств на погашение;
· Изменить валюту кредита.
Когда бизнесу выгодно рефинансировать кредит?
Наиболее выгодный период для рефинансирования – когда с момента оформления кредита прошло менее половины срока. Это связано с тем, что в первых платежах большую часть составляют проценты по кредиту, а не тело долга, – до второй половины срока оно остаётся почти нетронутым. Соответственно, если рефинансировать кредит во второй половине, вы столкнётесь со значительными переплатами.
Перед рефинансированием обязательно проверьте, какую комиссию потребует старый банк за досрочное погашение кредита. Условия по новому кредиту должны покрыть эту потерю.
Среди экспертов сложилось мнение, что рефинансировать кредит лучше не ранее, чем через полгода после его оформления, но не позднее, чем за полгода до полного погашения.
С чем связаны эти рекомендации?
1. У нового банка будет достаточно информации о вашей надёжности, и вы сможете получить лучшие условия.
2. Если рефинансировать кредит слишком быстро, вы потеряете на комиссиях. Если слишком затянуть процесс – почти не ощутите выгоды.
Какой кредит можно рефинансировать
Здесь всё зависит от банка. Закон не ограничивает виды кредитов, которые можно рефинансировать. Подробные условия можно посмотреть на сайте выбранной организации: отличаются ставки, сроки, суммы кредита, виды обеспечения, требуемый объём выручки, опыт ведения бизнеса и другие условия.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе. Он не обязан аргументировать отказ, но основных причин, как правило, две:
· Плохая кредитная история;
· Несоответствие правилам кредитного продукта (например, отсутствие залога или слишком маленький оборот).
Как выбрать банк для рефинансирования
Финансовый рынок предлагает множество вариантов. Выше мы уже описали, по каким параметрам отличаются предложения разных банков. Чтобы не промахнуться, рекомендуем обратиться к профессионалам.
Команда DelFin поможет оформить кредит для бизнеса без переплат. Если вы устали собирать документы, изучать разные требования банков и получать отказы, самое время обратиться к нам. Мы сотрудничаем с большинством банков России. Благодаря этому повышается скорость оформления кредита, и вы получаете ставку по нижней границе рынка.
Мы ведём сделку от начала до конца, а оплату получаем только после того, как деньги поступят на ваш расчётный счёт. Это гарантия того, что мы всегда будем отстаивать ваши интересы при взаимодействии с банками.
Подробнее обо всех услугах DelFin можно прочитать на нашем сайте.