Всем привет!
Иногда задают вопрос, брать ли кредит. Отвечаю без карт.
Всё просто: давайте посчитаем. Я проработала больше 20 лет в банках, поэтому могу себе позволить это сделать.)
Во-первых, обязательно должен быть постоянный источник дохода. Кредиты надо возвращать.
Во-вторых, самое главное- это процентная ставка. Именно по ней вы сильно переплачиваете за свою покупку.
В-третьих, срок кредита.
Берём сумму кредита, умножаем на процентную ставку и делим на 100. Получаем сумму в год, которую мы должны будем вернуть банку за пользование кредитом.
Далее умножаем эту сумму на срок кредита в годах.
Из практики, если это ипотека, то переплата за кредит может составлять до 2 сумм кредита.
Таким образом, покупая, например, квартиру в кредит, вы за неё в итоге заплатите, как за три квартиры.
Могут ещё быть всякие побочные расходы на кредит: страховки и прочее.
Если негде жить- это понятно. Но если речь идёт о вложении средств, о покупках по кредитным картам, хорошо подумайте: а оно вам надо?
Если отложить покупку, немного подождать и накопить нужную сумму, вы сможете сделать в несколько раз больше покупок, чем в долг.
Также ошибочно думать о вложении средств при помощи кредита. Например, есть у вас миллион рублей. Допустим, инфляция 7%. Через год на эти деньги вы сможете купить на 7% меньше товаров. Вы решаете вложить эти деньги, например, в недвижимость. Квартира, допустим, стоит 3 миллиона. Берёте кредит, например, потребительский, на 5 лет на 2 млн. под 5% годовых. Итого переплата по кредиту, в тысячах рублей: 2000*5*5/100=500.
Инфляция за 5 лет: 7*5=35%. Сумма инфляции от вашей суммы, в тысячах рублей: 1000*35/100=350. Как видно, инфляция на 150 тысяч меньше переплаты за кредит.
Также ежемесячная выплата по кредиту будет составлять примерно (2000+500)/(5*12)=41,7 тысяч рублей. Если учесть предельную долговую нагрузку (ПДН), то ежемесячно для обслуживания этого кредита вы должны получать на руки как минимум 41,7*2=83 тысячи рублей в течение 5 лет.
Можно ещё посчитать возможную отдачу от вложенных средств, если, например, квартиру сдавать. За вычетом накладных расходов на ее содержание. Я сдавала 4 года однушку в Москве рядом с метро, недалеко от третьего транспортного кольца, при этом чистая прибыль у меня получалась примерно 10 тысяч в месяц. Ну, допустим, на 5 лет: 10*12*5=600 тысяч рублей.
Покроете переплату за кредит, заработаете 100 тысяч за 5 лет. В месяц это 100/(5*12)= 1,7. Один раз в магазин сходить не хватит. И с каким количеством геморроя!
Если вы просто положите свой миллион на депозит, большую часть инфляции вы и так покроете. И у вас останется ваш миллион плюс проценты.
Не говоря уже о возникающих рисках по кредиту: будете весь срок кредита себя ограничивать, чтобы его платить. Если вдруг потеря работы, снижение дохода или какие-то непредвиденные обстоятельства- представьте свой стресс. От болезни никто не застрахован.
В итоге, за кратковременное удовлетворение от покупки расплачиваешься гораздо большим периодом времени.
А если не сможешь расплатиться? Об этом даже лучше не думать: взыскания, пени, коллекторы, суды и прочее.
Вам решать, брать ли кредит. Но лично я стараюсь этого не делать.
Авала
