Тема долгов очень важна. Потому что с долгами, так или иначе соприкасаются все. Это и кредиты, и рассрочки, и кредитные карты, и долги родственникам, и когда вы должны, и когда вам должны.
Некоторые привыкли жить в долг и не до конца его понимают. Некоторые - боятся его как огня. Особенно в тех моментах, когда чужие деньги нужны на развитие, а они этим пренебрегают. Поэтому тема долгов очень важная.
Сперва мы поговорим про то, как нам брать в долг. Брать ли? В каких ситуациях стоит брать, и стоит ли? Что делать, если вы должны? Как отдавать?
Любой долг - это финансовый инструмент. Это - не хорошо и не плохо. Глупо применять хорошо-плохо к инструменту.
Долг - это финансовое обязательство выраженное в денежном эквиваленте. То есть, вы обязаны погасить некую сумму за определенный срок. Это может быть кредит, вексель, долг родственнику, и т.д. Любое денежное обязательство.
Разновидностей долгов огромное множество и название часто бывает чисто маркетинговым. Например, лизинг - это просто, чтобы не пугать вас страшным словом долг или кредит. А так, вроде помягче звучит.
Кредит - это долг под залог имущества. Ипотека выдается под залог. Да, сейчас есть потребительские кредиты, и вроде как нет залога, но они даются только тем, кто имеет стабильную зарплату. По факту, залог в таких кредитах - это наша трудовая деятельность.
Сейчас обсудим те моменты, когда мы берем в долг. Вопрос в том, что мы с ним делаем дальше.
Все разделение на хороший долг и плохой долг сводится к простой математике.
Хороший долг - мы взяли деньги и куда-то их применили. И они генерируют нам денежный поток, который перекрывает величину нашего обязательства. Все элементарно.
Например, взяли деньги под 10%, вложили их куда-то под 20%. Перекрывает обязательство - прекрасно.
Плохой долг - когда доход не перекрывает наше обязательство. То есть, если мы взяли деньги под 10%, а вложили под 5% или совсем без процентов - это плохой долг.
Тут еще несколько временных тонкостей. Например, обучение я считаю хорошим долгом. Да, мы сейчас не генерируем прибыль, но за счет новых знаний и навыков мы во времени начнем генерировать. Но опять, зависит от обучения. Потому, что новые долги на обучение берутся как плохие долги.
Например, я взял денег в долг, поступил на экономиста, отучился 5 лет, выпустился и работаю не экономистом. Работаю парикмахером и покрываю этот долг. Это плохой долг.
Хороший долг, если я взял деньги, поступил на программиста, год проучился и начал подрабатывать. Уже начинаю отбивать долг. Или поступил в медицинский, и с третьего курса подрабатываю на скорой и выплачиваю кредит.
Долг долгу рознь, все зависит от контекста и от ситуации. Меня очень часто спрашивают родители - хороший или плохой долг на обучение? Тут однозначного ответа нет. Если родитель берет долг на образование ребенка - это долг плохой. А если ребенок взял в сам в долг и далее, как выше в примерах - хороший долг.
Когда вы решаете взять в долг, сразу взвешивайте - я беру сейчас деньги для чего? Я беру сейчас деньги зачем? Это будет хороший долг, или плохой долг? Я не говорю, что не надо брать плохие долги. Потому, что все зависит от ситуации и контекста.
Например, хочет человек сделать ремонт в своей квартире. Там не было ремонта 10 лет. И он думает, ага, Макс сказал - это плохой долг, не буду брать. Покоплю еще лет 5, поживу в ободранной квартире, буду приходить в эту ушатанную комнату, у меня будет портиться настроение. Будут вылетать пробки, гореть чайники, штукатурка сыпаться с потолка. Но Макс сказал - это плохой долг, брать не буду.
Фигня полная! Если вся эта ситуация сказывается на вашем эмоциональном настроении, и если этот плохой долг скажется положительно на вашем качестве жизни, то это будет хороший долг.
И есть хороший пример для понимания отличий хороших и плохих долгов. Отдых. Если ты не можешь себе позволить отдых на Мальдивах, не бери кредит на это. Отдыхай на даче. То есть, отдыхай, но так, как можешь себе позволить. Иначе это будет плохой долг.