Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на какое-то время. В этот период банк не может требовать досрочного погашения и уплаты неустойки. Воспользоваться можно один раз. Один кредит — одни каникулы.
В 2022 году не выплачивать кредит можно максимум шесть месяцев. Это значит, что деньги с процентами отдать всё равно придётся, просто позже. Подать заявление на льготу можно до 30 сентября включительно.
Фактически ничего не меняется, только удлиняется срок действия кредита. Например, он действовал до 31 декабря 2022 года. Если оформили каникулы на три месяца, то кредит продлится до конца марта 2023 года, на шесть месяцев — до июня.
Предприниматель может в любой момент отказаться от льготы или не отказываться и вносить суммы меньше ежемесячного платежа. Закон это не запрещает.
Чтобы отказаться, надо выслать уведомление банку. Форма и способ отправки есть в договоре. Как только банк получит документ, с этого дня он отменит льготу.
Если не нашли форму заявления, то можно за образец взять документ в другом банке.
Так выглядит заявление о прекращении льготного периода в «Альфа-Банке».
Если захотите поменять срок кредитных каникул с меньшего на больший, то так сделать не получится. Например, взяли отсрочку на три месяца, но поняли, что этого мало, и решили продлить до шести. Банк откажет, поэтому лучше сразу оформить на максимальный срок.
Кто может оформить кредитные каникулы
Воспользоваться каникулами могут не все. Их оформят ИП и юрлицам, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года, входят в список пострадавших отраслей и состоят в реестре МСП.
Весь список пострадавших отраслей вместе с ОКВЭД есть в постановлении правительства № 337 от 10 марта 2022 года.
Правда, есть нюанс для индивидуальных предпринимателей. Они могут не состоять в реестре и отсутствовать в списке отраслей, но всё равно получить отсрочку для потребительских кредитов размером до 350 000 ₽. Для этого доход за предыдущий месяц должен упасть минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год.
Чем больше убыток, тем выше вероятность, что каникулы одобрят. Все цифры нужно будет подтвердить документами. Это может быть выписка из книги доходов и расходов или копия налоговой декларации. Что конкретно устроит банк — лучше уточнить у него.
Если вы ИП и подходите по двум пунктам — доход снизился более чем на 30%, состоите в реестре МСП и относитесь к пострадавшей отрасли, — надо выбрать что-то одно. Это значит, что в заявлении нужно указать только одну причину: либо упал доход, либо признаны пострадавшей отраслью.
Чтобы проверить, есть ли ваша компания в реестре МСП, нужно на сайте налоговой ввести ИНН, ОГРН, Ф. И. О. или название.
Как получить льготу / кредитные каникулы
Если бизнес соответствует всем требованиям, то получить отсрочку можно всего в два этапа.
Подайте заявку. Сделать это можно через сайт банка, лично в офисе или по электронной почте. У каждого банка своя форма заявки. Найти её можно на сайте. Если не нашли, лучше позвонить на горячую линию и спросить, как она должна выглядеть и что в ней надо написать.
Обязательно укажите, с какой даты нужны каникулы и на какой срок. Если этого не сделать, то банк оформит их автоматически с даты получения заявки на полгода.
Если кредитная организация разрешила использовать произвольную форму заявки, то, чтобы не запутаться, можно взять образец документа в другом банке.
Так выглядит требование о предоставлении льготного периода в «Альфа-Банке».
Дождитесь решения банка. У банка есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть ваше заявление. Потом он должен выслать уведомление. Если ничего не получили, то лучше связаться с банком и уточнить.
Что будет, когда кредитные каникулы закончатся
Как только каникулы закончатся, нужно будет возвращать деньги вместе с процентами. Новый график платежей банк вышлет вместе с информацией об одобрении каникул или после окончания их действия. Какая будет последовательность — лучше уточнить у него.
Как изменится сумма долга. Пока предприниматель не платит кредит, банк продолжает начислять проценты. Потом все проценты он прибавит к основному долгу. Поэтому сумма, которую нужно погасить, увеличится.
Например, остаток долга 500 000 ₽, кредит под 15%. С 1 июля решили оформить каникулы на полгода. За это время проценты составят:
500 000 × 15% / 12 мес. × 6 мес. = 37 500 ₽
Это значит, что в конце каникул долг по кредиту будет 537 500 ₽.
На размер платежа это не повлияет, потому что срок кредита увеличится на срок кредитных каникул.
Что важно запомнить
- Кредитные каникулы можно оформить ИП или юрлицу, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года.
- Нужно входить в список пострадавших отраслей и состоять в реестре МСП.
- ИП могут оформить каникулы для потребительских кредитов до 350 000 ₽, если их доход за предшествующий месяц снизился минимум на 30% по сравнению со средним доходом за год.
- Чтобы оформить каникулы, надо отправить заявление в банк и дождаться его ответа в течение пяти рабочих дней.
- Ежемесячный платёж не вырастет, потому что срок кредита увеличится на срок каникул.