Каждый из нас прекрасно знает, насколько важно своевременно вносить платежи по ипотеки. Безусловно это требует регулярного дохода, терпения и несет за собой определенное количество обязательств. При покупке жилья, покупатель оценивает свои возможности, риски, а также пути их ликвидации в случае возникновения трудностей.
Однако, даже в самой стабильной обстановке могут возникать ситуации, когда внесение платежей по ипотеке невозможно в силу разных обстоятельств.
Что делать, если временно нет возможности вносить платежи по ипотеке? Как сохранить кредитную историю? Как не доводить дело до суда? – На все эти вопросы мы отвечаем в этой статье!
Что такое ипотечный платеж?
Ипотечными платежами принято называть:
Аннуитетный платеж
Классический способ погашения ипотеки, при котором вносятся ежемесячные платежи согласно той, что указана в договоре ипотечного кредитования с учетом процентной ставки, на которую вам дал согласие банк. Ипотеку с таким форматом платежей оформить довольно проста, погашение долго в нём происходит равными долями
Дифференцированный платеж
При таком формате платежей, вы находитесь в более устойчивой позиции, закрывая ипотеку досрочно. Дифференцированный вариант оплаты подходит гражданам с высоким уровнем дохода, т.к. несёт за собой весомые денежные нагрузки на начальных этапах. Особенность внесения дифференцированных платежей заключается в том, что так жильё обходится дешевле, в связи с тем, что вы закрываете ипотеку досрочно
Однако, стоит учитывать, что при отсутствии возможности досрочного погашения ипотеки, вариант дифференцированных платежей может оказаться крайне невыгодным вариантом
Есть ли возможность изменить вид платежа по ипотеке?
Вид платежей определяется на этапе заключения договора и внести изменения будет довольно сложно. Однако, это возможно, и решение об изменении платежа формируется из особенностей ситуации заемщика, а также его кредитной истории
Как уменьшить платежи по ипотеке
Используйте средства материнского капитала
Если вам досталось определенное количество средств по программе мат. капитала - вы можете использовать их на оплату ипотечного кредита или улучшения условий вашей жизни (например, покупка нового жилья или индивидуальное жилищное строительство). Из средств мат. капитала вы можете частично погасить кредитную задолженность или внести их в первоначальный взнос
Таким образом вы снижаете количество процентов. Банк вносит соответствующие корректировки в платежный график и снизит объемы ежемесячной оплаты. Как это влияет на сокращения срока ипотеки, зависит от условий договора. Также стоит помнить, что при использовании материнского капитала, вы должны выделить долю в квартире для всех несовершеннолетних детей
Оформите имущественный налоговый вычет
Налоговый вычет подразумевает возврат суммы, потраченной на ипотечные платежи. После оформления и одобрения вычета, вы можете распорядиться средствами на своё усмотрение, в т.ч. на оплату ипотеки.
Для получения налогового вычета, необходимо заключить сделку купли-продажи, после чего обратиться в налоговую службу или в бухгалтерию вашего официального места работы, где выдадут документы о праве на получение данных средств. Государственный нормативный регламент гласит, что можно получить не более одной выплаты в год
Досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение платежа до назначенного периода тоже несёт за собой определенные нюансы, которые прописываются в кредитном договоре. Так, например, банк устанавливает определенные нормы касаемо пороговой суммы платежа, после которой у вас будет сокращение платежа. Вы можете воспользоваться досрочным погашением в любой момент, но средства будут списываться в соответствии с условиями, указанными в договоре
Страхование и первоначальный взнос
Чтобы снизить размер платежей по ипотечному кредиту, оптимальным способом будет внести «хороший» первоначальный взнос. Чем выше сумма, тем, закономерно, будет ниже ежемесячный платеж.
Также, заключая договор с банком, он может предложить вам страховую компанию, которые, как правило, являются партнёрами учреждения. Но как правило, выгоднее оформлять страховку самостоятельно
Сдать квартиру в аренду
В случае, когда у вас есть дополнительное жилище, вы можете сдать новое жильё в аренду, и использовать полученные средства на погашение задолженности
Здесь важно учитывать только одно – сдать в аренду ипотечную квартиру можно только при согласовании с банком. Это необходимо сделать, чтобы избежать проблем с законом
Рефинансирование
Рефинансирование - это возможность погашения ранее оформленного ипотечного кредита средствами, полученными при оформлении банковского займа. Таким образом у вас появляется возможность изменить условия кредитования: снизить платеж и сдвинуть дату его внесения
Как приостановить платежи на полгода?
Каждый банк заинтересован в том, что выделенные им деньги были возвращены без возникновения трудностей, поэтому они учитывают жизненные и финансовые трудности заёмщика. Так, например, была разработана программа ипотечных каникул (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106 «ФЗ «О кредитных каникулах»). Каникулами принято полагать определенный срок, в течение которого у заемщика есть возможность либо снизить ежемесячный платеж, либо вовсе остановить платежи
Максимальный срок ипотечных каникул - шесть месяцев. За этот срок заёмщик должен привести своё положение в порядок и вернуться к ранее установленному договором графику платежей. Также, в случае чего, вы сможете досрочно закрыть ипотечные каникулы, отозвав льготу и выплачивать долг по новому графику
Кому дают ипотечные каникулы?
В соответствии с законом РФ, к участию в программе ипотечных каникул допускаются:
– граждане, потерявшие доход за прошедшие 2 месяца на 30%;
– граждане, у которых новая структура доходов складывается наполовину меньше суммы ипотечного платежа;
– лица, потерявшие работу, или трудоспособность (от 2х месяцев);
– инвалиды I и II группы;
– женщины, оформившие декретный отпуск (необходимо подтверждение в виде листка нетрудоспособности);
– возникновение у заемного лица на иждивении несовершеннолетних детей, или граждан с инвалидностью (I и II группа);
– потеря места трудоустройства (необходим официальный статус «безработного»);
Как оформить ипотечные каникулы?
Если вы подходите по вышеперечисленным критериям, то необходимо обратиться с заявлением о предоставлении каникул, предоставить выписку из росреестра и доказательную базу о трудной жизненной ситуации. При одобрении ипотечных каникул кредитор может потребовать доказать «чистоту долга».
Требования к задолженности оценивается в соответствии с условиями:
– вы являетесь собственником жилья, на которое оформлена ипотека;
– реструктуризация задолженности проводится впервые;
– ипотечный кредит взят на недвижимость;
– сумма задолженности по ипотеке не превышает 15.000.000;
– необходимо наличие документов, подтверждающих сложное положение.
К перечню документов о нестабильном положении относятся различные справки, которые необходимо получить в зависимости от ситуации. К ним относят:
– документ с места трудоустройства, подтверждающий увольнение сотрудника (приказ об увольнении, выписка из трудовой книги);
– лист нетрудоспособности (выдается медицинской организации);
– документы, подтверждающие личность несовершеннолетних детей, либо статус иждивенца (свидетельство о рождении, установление опеки, инвалидность);
– справка о доходах заемщика;
При наличии всей доказательной базы нужно обратиться в банк, который является кредитором. Сотрудники банка проверяют достоверность документов и выносят решение о предоставлении льготного периода (в течение 5 дней), по итогу вам одобряют каникулы. В ближайшие полгода после решения вы останавливаете платежи по ипотечному кредиту. В этот момент проценты продолжают начисляться. При окончании ипотечных каникул вы снова приступаете к выплате ипотеки по графику, учитывая начисленные проценты.
Что делать если нет возможности выплаты ипотеки и вышеописанные варианты не подходят?
Наша практика работы на рынке недвижимости показала, что в жизни бывают абсолютно разные обстоятельства, которые мешают получить ту или иную льготу, либо отсутствием возможности погашения ипотеки даже с их учётом. На этот случай выбора остается не много
• Найти покупателя, который при покупке погасит ипотеку за вас
• Найти покупателя, который согласится оформить долг на себя
• Обратиться в сервис выкупа (только вторичные квартиры)
Каждый из этих способов предполагает снятие обременения. Чтобы снять обременение, необходимо погасить ипотеку. Чтобы провести такую сделку, понадобится согласие от банка
Согласных на такую сделку покупателей в нынешних условиях, к сожалению, осталось совсем мало. Также бывают ситуации, когда продавец реализует квартиру в связи с решением о покупке новой квартиры, часть которой планирует перекрыть продажей старого жилья
Особенность обращения в сервис выкупа заключается в том, что вам не придется искать покупателей, сделка пройдет без посредников. Одной из передовых компаний по выкупу квартир в Москве является BERI.RU. Сервис погасит ипотеку за вас и выкупит квартиру за собственные деньги, а юристы компании окажут поддержку в снятии обременения. Сделка нотариальная, пройдет в МФЦ. Деньги поступят через депозит нотариуса на реквизиты, которые вы укажите в договоре сразу после перехода права собственности.
Важно понимать, что оценка через сайт BERI.RU бесплатна и ни к чему не обязывает. Сделка состоится только в случае согласия продавца на предложенную цену выкупа. Таким образом, вы экономите месяцы поисков клиентов, показов квартир и решения огромного количества проблем при оформлении такой сделки