Слышали ли вы о шаровом кредите или, как его еще называют кредит-баллун? Уверен, что большинство из вас с таким даже никогда не сталкивались, даже для многих банковских работников сейчас будет открытие, но он становится довольно популярным. Сейчас расскажу что это, при каких условиях с ним можно столкнуться и какие могут быть подвохи при оформлении такого кредита.
Шаровым кредитом называют такой кредит, при котором вся сумма делится на 2 части (часто равные, но не всегда), весь срок вы выплачиваете только первую часть, а вторую должны погасить сразу в конце срока, либо продлить ее как кредит. Другой модификацией такого кредита является кредит, при котором весь срок выплачиваются только проценты, а в конце срока возвращается займ, прямо как у облигаций, также возможна частичная амортизация в кредитный срок.
Такой вид кредита набирает популярность при покупке квартиры или автомобиля: низкие ежемесячные платежи могут быть удобными, если у вас немного свободных денег ежемесячно. Однако, стоит понимать, что такой кредит обходится дороже и в конце срока придется выложить сразу немалую сумму, либо решиться еще на несколько лет кредита, чтобы выплатить вторую часть.
Почему его название пошло от шара или balloon-а на английском, я так и не нашел в интернете. Кто знает, обязательно напишите в комментариях, будет интересно.
Вернемся к сути.
Приведу пример, с которым столкнулась моя знакомая. В 2020 году она купила автомобиль в кредит за 1 миллион под 12% как раз с шаровым платежом, на 3 года. Ей в салоне предложили такой кредит, и, посчитав, что разницы в переплате почти нет, она приняла решение попробовать что это такое.
По сути, она выплачивала тело в размере 500 тысяч плюс проценты на 1 миллион, ежемесячный платеж был в размере около 20 тысяч рублей. При обычном кредите платеж составил бы чуть больше 33 тысяч.
А теперь немного математики: что выгоднее – обычный кредит или шаровой?
Обычный кредит можно просчитать на кредитном калькуляторе, коих полно в интернете, вот результаты по заданным вводным:
Работающих калькуляторов кредита с шаровым платежом я в интернете не нашел, поэтому попробуем рассчитать сами. Логика подсчета у нас такая: тело кредита в платеже считается из расчета кредита в 500 тысяч, а проценты идут от всего миллиона. В итоге у нас получается аннуитетный платеж 21 607 рублей в месяц.
Платеж в 1-й месяц 21 607, платеж в 36-й месяц 21 607, плюс 500 тысяч шаровой платеж. Итого мы получаем переплату 277 858 рублей, на 42% больше, чем при классическом кредите.
Тогда в чем смысл?
Выходит, что главный плюс такого вида кредита состоит в том, что меньшая ежемесячная сумма служит некой страховкой от того, что в какой-то из месяцев вам может не хватить денег, ведь платить по 21 тысячи проще, чем платить по 33 тысяч, но минус с его стоимости.
Однако, тут и кроется подвох: если вы так и будете платить по графику, то в конце придется выложить сразу большую часть суммы и ещё переплатите в половину больше, чем могли, но, если вы берете кредит, чтобы платить досрочно, то такой вариант будет более комфортным.
При досрочном гашении сначала уменьшается вторая часть платежа, то есть, та, которую вы должны будете заплатить в конце. Например, платите так же по 33 тысячи, из которых 21 – по графику, а 12 идёт на досрочное погашение, тогда переплата составит всего на 5% больше, чем если бы вы взяли классический кредит.
Тогда в чем выгода такого кредита?
Данный кредит будет полезным в случае, когда вы берете кредит на что-то, что через время продадите, и у вас появятся деньги. Например, берете машину в кредит с шаровым платежом на 3 года, планируя в конце срока ее продать, погасить задолженность и взять другую на смену, то же самое и с недвижимостью. Ежемесячно вы будете нести гораздо меньшие расходы, однако, не забывайте о том, что в конце все равно переплатите больше.
Либо такой вид кредита может понадобиться, если вам позарез нужно купить что-то дорогостоящее, но вы не уверены, что сможете отдавать тот платеж, который получается при классическом кредите, тогда, чтобы подстраховаться, можно взять шаровой кредит и обязательно платить как можно больше, погашая кредит досрочно. Пока не погасится вторая часть, ваш ежемесячный платеж будет уменьшаться, так как научиться кредит будет "с уменьшением платежа", а не "с уменьшением срока", что тоже создаст некую страховку от высоких платежей. Если в конце срока у вас осталась некая сумма, вы ее можете продлить уже как стандартный кредит и так же закрывать.
Больше плюсов и полезного применения в таком виде кредитов я не нашел. Если вы знаете ещё, напишите в комментариях.
Также очень рекомендую подписаться на мой канал в Телеграме, чтобы получать гораздо больше полезной информации и быстрее, чем на Дзене.