Те, кто успел оформить ипотеку до начала известных событий, могут считать себя счастливчиками: в нынешних условиях банки временно перестали выдавать кредиты под залог жилья.
Тех, кто уже платит по ипотеке, можно условно разделить на две категории:
- Клиенты, выплатившие более половины кредита.
- Клиенты, которые только начали выплачивать.
Вряд ли у кого-нибудь в нынешних условиях мог сохраниться доход в долларах или в евро, и если бы это было так, что этот человек смог бы очень сильно подняться по финансовой лестнице. Но чудес не бывает, и у большинства россиян, которые продолжают вносить платежи по ипотеке, зарплаты остались в рублях.
Свои доходы в условиях неопределенности нужно беречь и откладывать какую-то сумму про запас на самый черный день, поэтому если вы придерживаетесь пессимистических взглядов на наше общее будущее, то для вас лучше стратегией будет максимальная экономия. При этой стратегии можно даже немного выиграть на тактическом уровне, если перестать платить ежемесячные платежи по ипотеке.
Пользуйтесь случаем
Это значит, что вы можете воспользоваться кредитными каникулами, согласно закону, который недавно был подписан Президентом. В этих условиях у каждого, кто возьмет положенную отсрочку на 6 месяцев, появится возможность откладывать деньги вместо продолжения практики ежемесячных платежей в банк. При этом вы можете открыть вклад в Сбербанке с процентной ставкой 21% годовых. Другие банки предлагают открыть вклады со ставкой 18-19%.
В этих условиях вы точно ничего не потеряете, и даже сможете немного заработать. Особенно это актуально для тех, кто только недавно стал ипотечником и не выплатил более половины кредитных денег банку. Конечно, в каждом конкретно случае надо все считать, учитывать нюансы: процентную ставку по ипотеке, сумму вклада, оставшуюся сумму долга по ипотечному кредиту и так далее.
Наиболее выгодной такая тактика будет и для тех, у кого в резерве есть большие деньги, которые надо сберечь от инфляции: в 2022 году сумма на вкладе вырастет за 6 месяцев так же, как в 2021 году она росла в течение целого года. При этом вы после ухода с кредитных каникул не просто продолжите делать платежи по графику, но и сможете выйти на опережение, поскольку ваша ставка по ипотеке осталась привязанной к старой ключевой ставке.
Погашайте как можно скорее
Другая ситуация у тех, кто успел уже выплатить проценты по ипотеке в прежние годы и сейчас погашает основной долг. Понятно, что вы привыкли к тому, что ежемесячно отдаете часть заработанных денег банку, и ваша жизнь стала упорядоченной настолько, что каждая лишняя трата становится весьма чувствительной. Однако в условиях неопределенности любой долг может стать рисковым, причем эти риски в случае с ипотекой лягут на заемщика целиком и полностью. Поэтому есть смысл перекредитоваться, что-то предпринять или что-то продать, но погасить ипотеку раньше срока. Это может быть хорошим решением, если сумма долга, которую осталось выплатить банку, небольшая.
И совсем патовая ситуация у тех заемщиков, которые взяли ипотеку с плавающей процентной ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ. Надо сказать, что количество заемщиков в России, взявших ипотеку на таких условиях очень мало, и если у вас именно такие условия, это значит, что вы взяли кредит под залог жилья достаточно давно, когда практика ипотеки с плавающей или комбинированной ставкой была еще в ходу.
В таком случае, вам надо как можно скорее выплатить эту ипотеку, как бы сильно ни выросли ежемесячные платежи. В этих условиях вам на кредитные каникулы уходить нет смысла, потому что эта задержка на 6 месяцев может привести к тому, что в дальнейшем ключевая ставка ЦБ может еще вырасти, и это ухудшит ваши и без того слабые позиции. Надеяться на то, что она вернется на прежние значения в ближайшее время, вряд ли стоит.
Читайте еще:
Как заработать в кризис: 7 компаний, которые обогатились в трудные времена
Как лучше поступить в условиях кризиса: выплатить кредит или копить деньги?