1 мая вышло постановление Правительства РФ о снижении процентной ставки по льготной ипотеке до 9%. Максимальный размер жилищного кредита увеличился за счёт сочетания жилищных и субсидированных кредитов. Раньше разницу между стоимостью жилья и размером ипотечного займа будущий владелец недвижимости оплачивал за счёт собственных средств, либо используя потребительский кредит или другие схемы господдержки.
Принцип гибридного продукта
Максимальный размер жилищного кредита увеличился за счёт сочетания жилищных и субсидированных кредитов.
Раньше разницу между стоимостью жилья и размером ипотечного займа будущий владелец недвижимости оплачивал за счёт собственных средств, либо используя потребительский кредит или другие схемы господдержки.
По правилам комбоипотеки часть ссуды оформляется по льготе, а недостающая сумма оплачивается рыночной ипотекой на общих условиях, либо по региональной программе.
Например, потенциальный покупатель хочет за счёт средств ипотечного кредита приобрести жилплощадь в строящемся доме за 9 млн ₽. Нормативный акт разрешает разделить сумму сделки на две части, оформив льготный кредит в размере 6 млн ₽ и рыночный или дотационный от застройщика на 3 млн ₽.
Условия банков и застройщиков
Аккредитованные банки: Сбер, ВТБ, Росбанк, Дом.РФ — увеличили суммы ипотечных займов и совместно с девелоперами разрабатывают программы комбинированной ипотеки для новостроек.
Платёжеспособность клиентов финансовые учреждения определяют самостоятельно. Условия ипотечного кредитования — срок до 30 лет, первоначальный взнос до 20% — остаются без изменения.
Рассматриваются два вероятных варианта определения процентной ставки:
- Если застройщик не участвует в госпрограмме, тогда оформляются два кредитных договора с одним объектом залога и разными процентными ставками либо рассчитывается средняя величина процента по льготной и рыночной ипотеке.
- Если строительная компания субсидируется государством, то используется средневзвешенная ставка на всю сумму дотационного займа.
Появились организации Новострой-М, ЦДС, ЮгСтройИнвест, которые продают квартиры за счёт субсидированных кредитов на приобретение жилья в новостройках от 0,1% годовых. При этом стоимость 1м² у них на 15-20% выше рыночной. На таких условиях выгодно оформлять кредит на покупку жилья только на длительный срок с учётом роста цен на недвижимость в будущем.
Власти пока не уделили внимание рынку вторичного жилья. Финансовые организации на своё усмотрение уменьшают процентную ставку на готовую недвижимость при подключении дополнительных услуг, приобретении страховых продуктов, оплате комиссионных сборов. Например, в Сбере, если застраховать жизнь и здоровье, то ставка по ипотеке будет снижена на 1%, также возможно уменьшить процентную ставку на 1,5-3%, оплатив комиссию в сумме от 30 000 ₽ до 250 000 ₽.
Вывод
Комбинированная ипотека позволит рынку недвижимости развиваться: застройщикам увеличить количество жилых объектов, а потенциальным заёмщикам подобрать программу кредитования на выгодных условиях, купить более просторное жильё и сократить затраты.
Программа льготного кредитования будет действовать до конца 2022 года.