На страховании ипотеки можно сэкономить, если правильно выбрать условия и компанию. Как это сделать — рассказываем в статье.
По закону обязательно только страхование залога — квартиры или дома. Отказаться от него нельзя, пока не погашен жилищный кредит. Остальные виды — страхование жизни, здоровья и трудоспособности, а также страхование риска утраты имущества — по желанию заёмщика. Некоторые банки указывают, что если отказаться от них, вырастет процент по кредиту. Так банки защищают себя риска невыплат, а заёмщик получает финансовые гарантии на случай, если получит травму, заболеет или потеряет работу.
Узнайте, от чего зависит цена ипотечного страхования
Стоимость полиса зависит от факторов, которые влияют на наступление страхового случая.
Сумма страховки залога. Зависит от вида жилья, материала перекрытий и возраста дома. Самый дорогой полис будет на старенький деревянный дом, самый экономичный — на кирпичную квартиру в новостройке.
Страховка жизни. Сумма зависит от пола заёмщика, его профессии и возраста. Чем человек старше, тем выше коэффициент и больше вероятность отказа. Состояние здоровья тоже важно, иногда страховые просят медицинские карты, проверяют, есть ли хронические болезни.
Стоимость титула. Титул — это право владения объектом. Страховой полис на него защищает собственника от финансовых потерь, если суд признает договор купли-продажи недействительным. Такое может случиться, например, если право на квартиру заявят предыдущие жильцы, которые не участвовали в продаже.
Сумма этой страховки зависит от истории квартиры — сколько было сделок, кто претендует на жильё, как долго оно было в собственности. Если меньше 3 лет — тариф выше. Стоимость страховки повышается также, если у квартиры было несколько предыдущих собственников, доли оформляли на детей или супругов, которые развелись.
Просчитайте последствия отказа от страховки
Если банк рекомендует застраховать жизнь, заёмщик может оформить полис на год, а после отказаться от услуги. Банк также вправе сразу увеличить процентную ставку — как правило, это увеличение составляет от 0,5 до 2%. Поэтому стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку ещё на год или смириться с увеличением суммы ежемесячного ипотечного платежа.
Например, вы взяли в ипотеку 3 млн ₽ на 10 лет по ставке 8,7%. Ежемесячный платёж — 37 200 ₽, переплата за весь срок — 1 млн 480 000 ₽. Если банк добавит 1% за отсутствие страхования жизни, то переплата составит 1 млн 697 тыс ₽, хотя ежемесячный платёж увеличится всего на 1900 ₽. При этом сумма страховки — около 7000 ₽ в год, за 10 лет — 70 000 ₽.
На этом примере видно, что выгоднее оформить страховку, чем переплачивать 1% от суммы ипотечного кредита. Выгода больше 147 000 ₽.
Используйте страховые лайфхаки
Получается, отказываться от страхования жизни невыгодно. Но это не значит, что нужно соглашаться на первое предложение и любую сумму. В каждой страховой свои условия и предложения. Разобраться в них помогут простые советы.
№1 Изучите страховые предложения
Часто заёмщик только в банке узнаёт про необходимость страховать ипотеку. Тогда сотрудники предлагают ему услуги своего страхового партнёра. Если сразу согласиться, не изучив рынок, можно переплатить в несколько раз. Закон разрешает выбирать любого аккредитованного страховщика. Можно, например, застраховать жизнь в одной компании, имущество — в другой, а титул — в третьей. Нужно просчитать, как будет выгоднее.
№2 Определите, кого страховать
Например, если квартиру в ипотеку берёт семья и планируется страхование жизни, выгоднее оформить страховку на жену. Считается, что женщины реже попадают в форс-мажорные ситуации, реже выбирают опасные профессии или экстремальные хобби. Для них тарифы более выгодные.
№3 Выберите правильный срок страховки
Выгоднее оформить страховку на 3–5 лет, а потом продлевать её. В этом случае страховая может предложить скидку, если вы будете и дальше заключать с ней договоры. Или можно рассмотреть предложения на рынке — страховые часто дают бонусы клиентам, которые переходят из другой компании. Посчитайте, какой вариант сэкономит бюджет.
№4 Бросьте курить
Вредные привычки добавят несколько сотен рублей к сумме страхования жизни и здоровья. То же самое с опасными увлечениями: скалолазанием, дайвингом, автогонками.
№5 Купите квартиру на стадии стройки
Так вы сэкономите на полисе страхования имущества. Оформить его можно только на достроенное и введённое в эксплуатацию жильё. Поэтому, пока строят дом, собственник, который взял ипотеку, полис не оформляет.
№6 Уточните про скидку
Если у одного из членов семьи уже есть полис в одной из компаний, например ОСАГО или телемедицина, стоит уточнить в офисе страховой, есть ли скидка для действующих клиентов.
№7 Оформите полис онлайн
При оформлении ипотечной страховки на сайте или в приложении многие страховые часто делают скидку. Плюс это сэкономит время. Например, в приложении ВСК можно за минуту рассчитать сумму страховки ипотеки для «Сбера». Нужно указать регион проживания, сроки кредитного договора, размер ставки и сумму долга. Там же удобно добавить к полису страхование жизни или титула.
№8 Получите налоговый вычет
По закону можно вернуть до 120 000 ₽, если договор по страхованию жизни и здоровья заключён на 5 лет и больше. Чтобы оформить вычет, нужно подать заявку в налоговую службу по форме 3 НДФЛ. Право на это имеют те, кто работает по трудовому договору и платит подоходный налог 13%.
Как выбрать выгодный полис
Содействие в подборе финансовых услуг. Страховой Дом ВСК (САО «ВСК»)
Оформить страховой полис — это лучший способ защитить квартиру от событий, на которые вы не можете повлиять и которые не можете предотвратить. От соседей, которые забыли выключить воду и устроили потоп. От предыдущих жильцов, которые вспомнили о своих правах на квартиру. Или от болезней и увольнений, из-за которых вы не сможете вовремя вносить платежи.
Продукт ВСК «Страхование квартиры» — это возможность выбрать полис страхования имущества, жизни и здоровья, титула. Сделать это быстро и просто по форме любого банка-кредитора. Достаточно указать в приложении или на сайте данные по ипотечному договору, выбрать тип полиса и моментально получить расчёт стоимости. А дальше завершить оформление и скачать электронную версию полиса.