В своей предыдущей статье я вскользь затронула тему накоплений и инвестирования. В комментариях мне задали вопрос о том, что из себя представляет индивидуальный пенсионный план от НПФ Сбербанка (далее буду его упоминать как ИПП).
Аудитория моего канала в основном состоит из взрослых людей 45+ и, скорее всего, тема денег и их сбережения действительно будет актуальна. Но при этом, прежде чем я расскажу про ИПП, я хочу сказать один очень важный момент:
Я не имею никакого профильного образования в сфере экономики, в финансах разбираюсь в меру своих умственных способностей (довольно средних). Всё, что я буду говорить далее, является всего лишь моим личным опытом. Никому ничего не советую, не пропагандирую и не рекламирую.
Если забить в поисковик что-нибудь типа "ИПП Сбера отзывы", то вас завалит отрицательными отзывами, которые пестрят такими высказываниями как "мошенники", "разводилово", "кинули на деньги" и все в этом духе. В этой куче мне с трудом удалось раскопать буквально 2 положительных отзыва, которые можно охарактеризовать как "всё как и обещали". Забегая вперед скажу, что меня можно отнести ко второй группе людей и мой отзыв был бы таким же. Так почему тогда такой шквал возмущенных людей? А все очень просто - ЛЮДИ НЕ ЧИТАЮТ ТО, ЧТО ПОДПИСЫВАЮТ. Парадокс конечно, но люди не читают даже отдавая свои деньги. Иногда большие деньги. Но все равно не читают.
А теперь приступим непосредственно к ИПП НПФ Сбербанка. Полностью данная программа называется "Негосударственное пенсионное обеспечение. Индивидуальный пенсионный план "Универсальный". Заключила я его в сентябре 2017 года, положив на счет 1 000 рублей. С момента заключения договора я обязалась вносить на счет не менее 500 рублей ежемесячно.
Я не буду размещать здесь скрины текста договора, потому что вы здесь не для того, чтобы продираться сквозь официальные формулировки, а напишу важные для нас моменты данного документа, переложив их с юридического на простой разговорный (это профессия мне позволяет).
Суть договорных отношений с банком:
- Я обязана ежемесячно вносить на счет любую сумму, но не менее 500 руб.
- Сбер инвестирует мои деньги на свое усмотрение, как и куда я не знаю. Доход не гарантирован, размер его заранее неизвестен, но мои внесенные деньги не могут уменьшиться. Это важно. Точно знаю, что в банках есть программы инвестирования, где вы несете риски в пределах внесенной вами суммы, то есть в случае неудачного инвестирования часть денег вы можете потерять. Но не в случае с ИПП. Здесь, в худшем случае, вы просто не получите доход от вложенных средств, но за 5 лет у меня такого не было.
- Инвестиционный доход капитализируется 1 раз в год. Начисление дохода происходит не позднее второго квартала года, следующего за отчетным. Далее инвестиционных доход идет на сумму "ваши взносы+капитализация инвестиционного дохода".
Вот таким образом вы добровольно копите себе на пенсию. А теперь почему это именно пенсионный план, а не просто вклад или какая-то другая программа - все дело в выплатах вам ранее накопленных средств.
- Выплату пенсии Сбер начинает осуществлять с 55 лет женщинам (на скрине сверху видно, что у меня выплаты начнутся с 2032 года - это соответствует моим 55 годам) и с 60 лет мужчинам. Если у вас есть основания для назначения пенсии раньше, то документы надо представить банку и выплаты начнутся раньше. Размер выплат будет зависеть от размера накопленных средств и будет выплачиваться столько лет, сколько вы укажете в своем заявлении при наступлении пенсионного возраста, но не менее 5 лет. Выплаты производятся ежемесячно. Минимальный размер выплаты устанавливается Приказом ПФ. В случае, если накопленной суммы не хватает на минимальные ежемесячные выплаты в течение 5 лет, то вам будет предложено выбрать ежеквартальные выплаты или выплаты раз в полгода.
А теперь о том, что является причиной возмущенных криков в отзовиках - досрочное расторжение договора, возврат вложенных средств и получение накопленного инвестиционного дохода. Далее прошу читать внимательно:
Вы не можете получить деньги (вложенное+доход на вложенное) раньше чем через 5 лет без потерь! Если вам это не подходит, то уже сейчас можете перестать читать и закрыть эту статью. Кого это не отпугнуло, то рассмотрим что именно и при каком сроке расторжения мы теряем:
Для тех, кто не очень хорошо читает таблицы, или не очень хорошо видно, напишу текстом:
- после заключения договора в течение 5 рабочих дней вы имеете право передумать и просто забрать обратно вложенную сумму. Целиком. Это так называемый период охлаждения. Сейчас, насколько я знаю, он составляет 14 дней и в новых договорах ИПП этот срок скорее всего будет таким.
- если вы захотите расторгнуть договор до истечения 2х лет с момента заключения, то вы получите внесенную вами сумму за вычетом 20% и не получите никакого инвестиционного дохода, даже если он был начислен.
- если вы захотите расторгнуть договор в период от 2 до 5 лет с момента его заключения, то вы получите полную внесенную вами сумму + 50% инвестиционного дохода.
- при расторжении договора после 5 лет его действия вы полностью получите всю внесенную сумму и весь начисленный вам инвестиционный доход.
- если вы достигли пенсионного возраста и согласно договору наступил период выплат со стороны НПФ, то вернуть сумму уже нельзя. Далее только регулярные выплаты (смотрим п. 2.6.2 договора, он сразу под таблицей). Поэтому, если вы не хотите получать накопленное таким образом, то озаботиться расторжением договора следует за некоторое время до наступления соответствующего возраста.
Вот и все, товарищи. Это основные положения договора, о которых стоит знать и которые стоит ПРОЧИТАТЬ перед тем, как вы поставите свою подпись и перечислите свои кровные. Все недовольные программой этого не прочитали. Более того, они не прочитали этого ни сразу при подписании, на в течение первых 5 дней, ни через год, ни через 2, а некоторые не читали вплоть до наступления права получения пенсии и отправились получать свои накопления ЕДИНОВРЕМЕННО будучи уже пенсионерами. Можете проверить это почитав отзывы самостоятельно.
Ну и давайте посмотрим что там у меня с конкретно моими деньгами и доходностью за полных 4 года инвестирования.
Много это или мало каждый решает для себя. Все знают какие ставки по вкладам были до недавнего времени.
Также надо учитывать, что первый год я практически не перечисляла деньги на счет сверх обязательных 500 рублей. Я хотела посмотреть какой доход покажет НПФ за год. Сейчас я уже не помню, но доход был хорошим и я стала перечислять немного больше. Сейчас у меня на автоплатеже стоят вот такие суммы с периодичностью каждые 2 недели. Этих сумм я не замечаю вообще, но что-то там копится и приносит доход. Изредка закидываю небольшие суммы вне графика.
Я отношусь к данной программе как к личной копилке, пока не более того. С августа увеличу взнос до 5 тысяч. Саму идею нахожу хорошей, особенно для тех, кто не очень умеет копить. В сентябре будет 5 лет с момента заключения договора и я смогу без потерь получить назад всю сумму, но пока нет планов расторгать договор. У меня нет идей куда эти деньги вложить "лучше и надежнее".
Для тех, кто заинтересовался этой историей напишу еще пару плюсов такой программы:
- на ИПП не могут быть обращены взыскания судебных приставов
- ИПП не делится при разводе
- можно получать налоговый вычет до 15600 рублей
- полностью наследуется
Повторюсь - никому ничего не советую и ничего не рекламирую. Отношения к НПФ Сбербанк не имею. Я имею убеждение, что нет плохих банковских программ или продуктов, есть программы или продукты, которые не подходят под ваши цели и ваши возможности. Любой продукт может принести вам пользу, а может причинить ущерб, если вы будете использовать его неправильно. Научиться сохранять заработанные деньги не менее важно, чем уметь их зарабатывать.
Сейчас я вижу у Сбера помимо ИПП "Универсальный" и другой ИПП. Сумма взноса там серьезно выше (50 000 сразу при открытии счета, и не менее 5 000 ежемесячно), но тут уж каждый решает сообразно своим доходам. ИПП "Универсальный" тоже имеется в перечне, но первый взнос стал не 1000 руб., а 1500 руб. т.е. какие-то незначительные изменения за эти 5 лет произошли.
Призываю вас - читайте документы перед подписанием. Если по какой-то причине не можете прочитать или обдумать сразу - возьмите проект домой и прочитайте там. В КРАЙНЕМ СЛУЧАЕ уточните каков период охлаждения и уложитесь в эти сроки, чтобы иметь возможность расторгнуть договор без финансовых потерь.
Благодарю за внимание тех, кто сумел дочитать до конца такую длинную статью. Призываю поделиться вашими финансовыми инструментами. Как удачными так и не очень. Уверена, что для многих это будет полезной информацией.